Зачастую автолюбители, желающие обзавестись новым автомобилем, не имеют необходимые суммы на руках. В результате чего встает вопрос: «Можно ли приобрести автомобиль, воспользовавшись опцией рассрочки?».
На территории РФ допускается приобретение автомобиля в рассрочку, однако для данной процедуры существует ряд ограничений и особенностей, о которых рассказано в данной статье.
Скрыть содержание
- Что это такое?
- Какие автомобили можно приобрести этим способом?
- Где можно сделать покупку?
- Как приобрести новое ТС у официального дилера?
- Порядок действий при покупке у частного лица без банка
Как составить расписку?Что это такое?
Рассрочка — метод оплаты товара или услуги, при котором стоимость предмета сделки оплачивается не полностью, а по частям. Обстоятельства рассрочки предполагают возникновение кредитных обязательств между контрагентами.
Понятия кредита и рассрочки в отношении транспортных средств имеют много общего по своей сути. Обе процедуры подразумевают заем денежной суммы для покупки автомобиля.
Однако между этими понятиями существуют определенные различия:
- Сроки. Оформление кредита предполагает длительный период выплаты задолженности (до 5-10 лет), тогда как покупка авто в рассрочку осуществляется в пределах 1 года либо нескольких месяцев.
- Ставка процентов. Автомобильное кредитование происходит со ставкой 15-20% в зависимости от банка. По информации большинства рекламных агентств, рассрочка представляет собой беспроцентный кредит, однако потребителям необходимо понимать, что нулевая процентная ставка фактически не существует. При подписании договора о рассрочке ставка может быть близка к 0%, но в действительности процент переплаты при рассрочке составляет около 0,5-1%.
- Первоначальный взнос. В процессе заключения кредитного договора первоначальный взнос может равняться 10% от стоимости авто. Реализация транспортного средства в рассрочку предусматривает большую сумму первоначального взноса (порядка 20-50% от стоимости покупки). Принцип рассрочки основывается на выплате большой суммы за товар изначально, после чего оставшийся долг покрывается в течение нескольких месяцев или лет.
Какие автомобили можно приобрести этим способом?
Приобретение автомобиля с опцией рассроченного платежа доступно как для новых машин, так и для б/у моделей. Однако если транспортное средство б/у, для него существует ряд ограничений:
- для машин отечественного производства возраст ТС не должен превышать 5 лет;
- для машин заграничного производства возраст ТС ограничивается 10 годами.
Где можно сделать покупку?
Далее приведена информация о том, где можно купить автомобиль в рассрочку.
В салоне
Покупка транспорта по программе рассрочки через автосалон осуществляется исключительно на условиях дилера, невозможно взять рассроченный платеж за авто в салоне с помощью потребительского кредита. Данное обстоятельство уменьшает количество доступных вариантов автомобилей до тех, которые реализует конкретный салон.
Далеко не все дилеры, реализующие подержанные автомобили, предоставляют возможность покупки авто в рассрочку. Прежде чем покупать машину, важно удостовериться, что дилер располагает не только программами автокредитования, но и рассрочки.
Заявка, которую сотрудники автосалона направляют в адрес банка-партнера, рассматривается в течение 1-3 дней. Существует ряд факторов, оказывающих влияние на решение банка по поводу предоставления рассроченного платежа:
- Территориальная особенность. Часть регионов Российской Федерации предлагает достаточно жесткие условия рассрочки.
- Модель транспортного средства. В зависимости от марки и стоимости автомобиля повышаются требования банка к заемщику средств.
- Финансовая выгода. При условии, что коммерческой организации будет невыгодно продавать определенный автомобиль в рассрочку, в адрес потенциального заемщика будет направлен отказ.
У частного лица
Помимо сделок с рассроченным платежом в официальных автосалонах, допускается покупка авто на подобных условиях у частного лица. При такой сделке средства занимаются не у банка, а у физического лица. Зачастую приобретение автомобиля в рассрочку осуществляется несколькими способами:
- при помощи расписки;
- с оформлением договора займа под залог, которым является автомобиль;
- при помощи договора купли-продажи, с прописанным пунктом о предоставляемой рассрочке (данный вид сделок регулируется ГК РФ и представляется наиболее надежным).
Где в России продают авто без первоначального взноса?
На июль 2018 года, российские банковские организации предлагают клиентам программы по покупке автомобиля без первоначального взноса исключительно в кредит, причем процентная ставка в таких случаях колеблется в районе 15% и выше.
Рассрочка на автомобиль без первоначального взноса на территории России не предоставляется.
Как приобрести новое ТС у официального дилера?
Наиболее распространенным способом приобретения новой машины в рассрочку считается оформление договора купли-продажи у официального дилера. Однако перед отправлением в автосалон, необходимо изучить возможные варианты, которые предлагают клиентам сотрудники отдела автомобильных продаж.
Схемы
Далее будут перечислены два способа приобретения автомобиля в рассрочку у официального дилера.
Кредит 0%
Зачастую менеджеры автомобильных салонов предлагают своим клиентам кредитную программу для покупки машины со ставкой в 0%. Данный ход считается ярким примером маркетинговой политики организации. Ставка 0% подразумевает оформление сделки по примеру обыкновенного кредита.
Нулевая процентная ставка часто предполагает наличие скидки на машину в размере потенциальной переплаты, например по кредиту со ставкой в 10%. Так или иначе при кредите в 0% покупатель заплатит определенный процент сверх стоимости автомобиля.Прежде чем заключать договор на покупку авто по данной программе, рекомендуется внимательно изучить все пункты соглашения. В договоре должен быть прописан реальный процент переплаты, а также документ может содержать пункты о страховании жизни и здоровья, комиссия по которому составит около 0,1-0,9% от стоимости машины.
В качестве примера можно привести дилерский центр «Рено». Данная организация предлагает своим клиентам кредит под 0% при условии обязательной страховки стоимостью 0,15% от суммы кредита в месяц. В результате стоимость покупки увеличивается на 1,8%. Достаточно небольшой процент, однако при наличии обязательного КАСКО даже такая переплата может стать неприятным дополнением к покупке.
Продажа по специальному договору
В ситуации реального рассроченного платежа клиент и организация-продавец должны заключить договор рассрочки, после чего клиентом оплачивается первоначальный взнос за автомобиль и в дальнейшем задолженность погашается равными платежами. Банковская организация не фигурирует в договоре, поскольку не выдает деньги клиенту напрямую. Но зачастую автосалон осуществляет переуступку долговых обязательств в пользу банка-партнера.
По итогу сделка приобретает трехсторонний характер. Официальный дилер получает деньги за передачу права требования долговой суммы (стоимость автомобиля минус факторинговая комиссия и первоначальный взнос). Банковские специалисты проводят оценку рисков, связанных с погашением задолженности, после чего выносят итоговое решение.
По данной причине клиент обязан заполнить заявление-анкету и предоставить ее в банк. Переход права требования по долговым обязательствам оформляется в день заключения договора о рассрочке на автомобиль. Как правило, от клиента могут потребовать открыть специальный счет в банке и заказать пластиковую карту, с помощью которой будет выплачиваться долг.
При так называемой честной рассрочке также присутствует требование о передаче требования машины в залог коммерческой организации и обязательство в получении КАСКО.Как составить ДКП?
Для того чтобы грамотно составить договор о купле-продаже авто в рассрочку, необходимо руководствоваться ГК РФ. Важным пунктом договора о рассроченном платеже является наличие сведений о цене товара, порядке и сроках оплаты задолженности по рассрочке.
Договор купли-продажи в рассрочку машины включает:
- Сведения о контрагентах. Заполняются на основании паспортных данных покупателя и продавца (для юр. лиц указывают данные организации).
- Информацию о товаре. В этом пункте фигурируют сведения из паспорта транспортного средства (модель, год выпуска, сведения о техосмотре и так далее).
- Дату и место подписания документа.
- Стоимость объекта сделки.
- Сумму, уплаченную в качестве первоначального взноса.
- Остаток долговых средств, которые необходимо погасить покупателю.
- Размер и сроки уплаты платежей по рассрочке. В качестве приложения к договору можно прикрепить график платежей.
- Форма оплаты (наличная или безналичная).
- Ответственность покупателя при просрочке платежей. Размер штрафных санкций прописывается в индивидуальном порядке по соглашению сторон сделки.
- Скачать бланк договора купли-продажи автомобиля в рассрочку
- Скачать образец договора купли-продажи автомобиля в рассрочку
Необходимые документы
Гражданам, приобретающим автомобиль в рассрочку, требуется предоставить следующий перечень документов:
- удостоверение личности;
- действующее водительское удостоверение;
- справку о доходах за последние полгода.
Некоторые финансовые учреждения могут потребовать заграничный паспорт, либо трудовую книжку, для того чтобы убедиться в платежеспособности клиента.
Заемщиком по рассрочке на автомобиль могут выступать следующие категории граждан:
- возрастом от 21 года;
- обладающие постоянной регистрацией на территории РФ;
- обладающие трудовым стажем не менее 6 месяцев на момент оформления рассрочки.
Порядок действий при покупке у частного лица без банка
Для того чтобы купить транспортное средство в рассрочку у частного лица необходимо следовать алгоритму, представленному ниже.
- Между сторонами сделки заключается соглашение о купле-продаже авто в рассрочку. Структура ДКП автомобиля в рассрочку между физ. лицами регулируется в соответствии со статьями 454 и 489 Гражданского Кодекса РФ.
- Следующим шагом необходимо заверить договор купли-продажи нотариально. Данная процедура важна при дальнейшей регистрации автомобиля на нового владельца в МРЭО ГИБДД. Затраты, связанные с услугами нотариуса, стороны делят между собой, если иное не оговорено в индивидуальном порядке.
- Продавец передает новому владельцу машины копии договора купли-продажи и паспорта транспортного средства.
- После того как покупатель выплачивает всю сумму по рассрочке, составляется расписка, в которой отражается информация об отсутствии задолженности, а также претензий со стороны продавца. Финальной стадией продажи авто в рассрочку является регистрация ТС на нового владельца, которая проводится в отделении МРЭО ГИБДД.
Как составить расписку?
Важным документом при сделке, связанной с рассроченным платежом, является расписка. Данный документ составляется вручную, ручкой на листе А4.
Для того чтобы расписка обрела юридическую силу, от сторон требуются документы, удостоверяющие личность (паспорт, военный билет). В обязательном порядке в расписке указывают:
- ФИО сторон, паспортные данные и сведения о месте проживания;
- информация о транспортном средстве согласно ПТС (марка и модель, год выпуска, сведения о двигателе и так далее);
- место и дата составления документа, а также сроки по выплате долга;
- в расписке необходимо отразить сведения о первоначальном взносе и порядке уплаты основной задолженности;
- документ обязательно заверяется подписями сторон сделки.
На территории Российской Федерации приобрести автомобиль в рассрочку можно, как у официальных дилеров, так и у частных лиц. При покупке авто через автосалон для машин существует ограничение по возрасту ТС. Важным пунктом при купле-продаже автомобиля в рассрочку между физическими лицами является составление расписки.
Сейчас я приведу краткий пример того как действует схема покупки автомобиля в рассрочку. Допустим ты хочешь приобрести автомобиль за 4 миллиона рублей, тогда тебе необходимо будет внести первоначальный взнос от стоимости автомобиля 24% что составляет 960000 рублей и 6% вступительного взноса “кооператив” что составляет 240000 рублей, итоговая сумма для взноса 1200000 рублей. Затем после приобретения автомобиля ежемесячно твой платеж составит 5667 рублей и плюс 3000 рублей членский взнос, и того все 3667 рублей ежемесячно в течение пяти лет, и в общем твои переплаты составят 420000 за пять лет. В процентном выражении это составляет 10 целых пять процентов и на самом деле это довольно низкая переплата, напоминаю что “кооператив” это не коммерческая организация и она не заимствует внешние кредитные ресурсы а покупает автомобиль без посредников напрямую у продавца. И так повторим: 1)Пройти кооператив/стать членом кооператива. 2)Подписать договор и оплатить первоначальный взнос и вступительный взнос. 3)Дождавшись очереди, стать владельцем автомобиля и осуществлять ежемесячные платежи по графику.
Часто бывает так, что в рассрочку дилер отдаёт тот автомобиль, который ранее получил по трейд ин. Фактически, 0% за пользование рассрочкой, но есть основания полагать, что цена реализации завышена, или пытаются продать совсем неликвид. Так что нужно подробно осмотреть то ,что покупаешь, на предмет скрытых дефектов, желательно с привлечением стороннего специалиста.