Условия и правила добровольного страхования автомобилей КАСКО

КАСКО один из самых дорогих полисов, предназначенных для физических лиц.

Его цена в некоторых случаях может превышать 8-10% стоимости автомобиля.

Прежде чем заключать договор со страховщиком стоит изучить полис и Правила страхования, чтобы знать все о своих правах и правильно вести себя после наступления страхового события.

В данной статье мы подробно расскажем про условия и правила добровольного страхования автомобилей КАСКО.

Скрыть содержание

• Условия
• Выплаты
• Как заключить?
• Срок действия
• Стоимость
• Способы оформления
• Для новых и старых машин
• Заключение

Условия

Если вы уже выбрали страховую компанию, загляните на ее сайт и поищите Правила добровольного страхования наземного транспорта.

В документе предусмотрены все условия заключения и расторжения договора, формирования тарифа, страховой суммы и выплаты денег в случае досрочного возврата страховки. Узнать о том, что такое договор страхования КАСКО, каковы условия его заключения, а также посмотреть как выглядит документ на фото, можно здесь.

Условия страхования КАСКО:

• выплаты в размере полученного ущерба, но не более страхового лимита, оговоренного договором;
• риски «Ущерб», «Полная гибель» (Тотал), «Хищение» или «Угон»;
• возможность самостоятельно выбрать франшизу, агрегатную или неагрегатную страховую сумму;
• индивидуальный страховой тариф для каждого клиента;
• право на досрочное расторжение договора;
• выплаты в оговоренные сроки (обычно до 15-30 дней).

Объектом страхования по полису КАСКО является сам автомобиль, а не гражданская ответственность как, например, по ОСАГО. Машину можно застраховать авто КАСКО на случай повреждений, полной гибели или утраты вследствие угона или хищения. Страхуется также дополнительное оборудование (ДО): аудиосистема и любая другая аппаратура внутри машины.

Полным считается КАСКО, которое покрывает все три риска («Ущерб», «Угон», «Полная гибель») и машина страхуется на свою полную стоимость. Но вы всегда можете застраховаться только по одному из рисков и на половину ее стоимости. Цена полиса в этом случае существенно снизится.

Больше об условиях страховки КАСКО, требованиях СК, размерах выплат, а также как действовать при аварии, можно узнать здесь.

Выплаты

Выплаты по КАСКО происходят при наступлении страховых событий оговоренных полисом. К ним относятся:

• ДТП, пожар, удар молнии, повреждение машины животными, сосульками и пр.;
• стихийные бедствия (землетрясение, ураган, наводнение, бури, шторма, смерча, града и пр.);
• взрыва;
• противоправного действия третьих лиц;
• угон (без цели материального обогащения), хищения (с целью получения выгоды), грабежа, разбоя.

Если клиент страхует не только саму машину, но и дополнительное оборудование, то страховые случаи распространяются и на него. Иногда страховщики в качестве риска также предусматривают потерю товарной стоимости автомобиля после аварий, но это скорее исключение из правил.

В основном круг рисков у страховых компаний одинаковый. Отличия только в программах КАСКО, которые могут продаваться со скидкой до 50%, выплатой только до первого страхового случая, с VIP-сервисом, а также с другими условиями, ориентированными на разные категории потребителей.

Как заключить?

Как получить страховку и какие документы для этого нужны? Для оформления страховки потребуется паспорт и правоустанавливающие документы на автомобиль. На страхование принимается только зарегистрированные в РФ машины. Если транспорт закупался за рубежом, то он должен быть надлежащим образом задекларирован.

Сделать страховку на автомобиль и оформить все необходимые документы может не только его собственник, но и, человек, которые ездит по доверенности или договору аренды. Правда, выгодоприобретателем все равно в этом случае будет выступать тот человек, которому автомобиль принадлежит на основе права собственности.

Заключение договора происходит в ряд этапов:

1. Написание заявления. Клиенту предложат написать заявление на страхование. В нем указываются все паспортные, персональные данные страхователя, марка, модель машины и все ее технические параметры, возраст и стаж вождения. На бланке отмечается выбранная страховая программа КАСКО и объем рисков, которые будут застрахованы. Всегда делается отметка о прохождении осмотра и о замеченных проблемах, марка противоугонной системы, размер франшизы и страховой суммы.

   Уже в заявлении клиент делает отметку о выбранной системе ремонта на тот случай, если произойдет ДТП или другое страховое событие. Выбирается СТО страховщика, дилера или то, которое выбрал сам страхователь (один из трех вариантов). Если страхуется дополнительное оборудование, то всегда отмечается какое именно и на какую сумму.

   Еще один обязательный пункт вопрос: страховался ли автомобиль ранее, и были ли страховые случаи? Лучше отвечать на этот вопрос правдиво, поскольку страховщик будет проверять эту информацию. Подписывается заявление лично страхователем.

2. Проверка документов для КАСКО. Для заключения договора понадобится заявление на страхование, паспорт, свидетельство о регистрации авто, ПТС дубликат, водительское удостоверение, акт осмотра и иногда диагностическая карта.

   Требуется также информация, подтверждающая стоимость машины и дополнительного оборудования, например, договор купли-продажи, квитанции, чеки. Если к управлению будут допущены другие лица, то понадобятся и их копии паспортов и водительских прав. По своему желанию клиент может предоставить также справку о страховании, взятую в той компании, где он страховался ранее. Если страхуется залоговый автомобиль, купленный в кредит, то понадобится кредитный договор с банком и договор залога.

3. Осмотр автомобиля. Осмотр проводится представителем страховщика. Он не занимает много времени. В акте фиксируются все повреждения, поскольку после наступления страхового случая оплачиваться будет только восстановительный ремонт повреждений полученных в ДТП и по другой причине, предусмотренной договором.
4. Подсчет тарифа. После того как документы будут проверены, а машина осмотрена, останется только выбрать страховую программу КАСКО и произвести подсчет страховой премии. Это сделает менеджер страховщика, введя все нужные сведения в онлайн калькулятор.
5. Подписание договора КАСКО. Если никаких разногласий не возникнет, то можно подписывать договор. Предварительно советует прочитать весь текст полиса и Правила страхования. После подписания нужно будет оплатить страховку.

Срок действия

На какой срок можно оформить полис? Договор страхования может заключаться на срок менее года, на год и более лет. Он оформляется с условием деления общего срока действия договора на страховые периоды или без такового. Даты начала и окончания каждого страхового периода указываются в полисе.

Кредитные машины часто страхуются на длительный период времени (срок кредитования – 3-5 лет). Если транспорт куплен без кредита, то оптимальный срок страхования – 1 год.

Полисом может быть предусмотрен период использования машины, в течение которого действует страховое покрытие. Это очень удобно, если вы используете авто только в определенный сезон, например, для поездок на дачу летом.

Стоимость

Цена полиса зависит от базового тарифа, поправочных коэффициентов, которые формируются с учетом стоимости машины, ее марки, модели, возраста и выбранных условий страхования. Базовый тариф по самому популярному риску «Ущерб» у большинства страховщиков в районе 7-9%. По «Угону» он может быть даже меньше 1-2%.

Тариф можно уменьшить всего лишь изменив параметры договора. При страховании с франшизой к базовым тарифам применяется понижающий коэффициент из диапазона 0,3–1%. Если договор заключён с условием «До первого страхового случая», то к базовым тарифам применяется поправочный коэффициент 0,4–1% зависящий от типа машины и вида риска.

Примерная формула подсчета тарифа КАСКО:

Если у клиента большой стаж безубыточной езды, то он вправе рассчитывать на приличную скидку каждый год. Самые высокие тарифы предусмотрены для молодых людей (младше 25 лет), с небольшим стажем вождения и еще и замеченных в участии в ДТП.

Влияет на цену и страховая сумма, выбранная клиентом – полная стоимость автомобиля или, наоборот, какая-то часть этой суммы. Выше рыночной стоимости машины страховой лимит не устанавливается, а вот меньше – вполне возможно.

Способы оформления

Полис КАСКО может быть оформлен разными способами:

• В рассрочку. В этом случае можно не платить всю крупную сумму премии сразу, а разбить ее на определенное количество платежей (например, 12). Базовые тарифы рассчитаны на годовую уплату страховой премии (или единовременную уплату премии при сроке страхования не более 1 года). При уплате годовой премии в рассрочку к базовым тарифам применяется повышающий коэффициент из диапазона 1–1,2%, зависящий от количества и сроков платежей.
• Включение в кредит. Если полис оформляется при покупке машины в кредит, то клиентам могут предложить включить страховые платежи в ежемесячные кредитные взносы. Это скрытая рассрочка, когда в итоге вы вместе с кредитом оплачиваете и свое КАСКО (о том, обязательно оформлять КАСКО при автокредите и можно ли вернуть деньги, читайте тут). Возможна и оплата страхования раз в год как продление ранее заключенного страхового договора.

Для новых и старых машин

Условия КАСКО для машин разного возраста могут существенно отличаться. Начнем с того, что многие страховые программы вообще не действуют для машин старше 7-10 лет. Неохотно берут на страхование и автомобили отечественного производства б/у.

• На старый автомобиль старше 10 лет страховка оформляется по более высоким тарифам, с франшизой и с выплатой с учетом износа. Разница в тарифах может достигать 1,5-2 процентных пункта. Нормы износа застрахованного автомобиля в период действия договора в первый год составляют 20% (3% за 1 месяц, 2% за 2 месяц, 3 и последующие месяцы 1,5% за каждый месяц), на второй год 15% (1% за каждый месяц), далее – 12% (1% за каждый месяц).

  Соответственно чем старше машина, тем меньше денег будут выделять на ее восстановительный ремонт, причем на абсолютно законных основаниях.

  Для старых авто показатель износа может достигать 50% и поэтому страховать их не очень выгодно. Любая серьезная авария может привести к тому, что машина будет признана полностью погибшей. Это возможно, если на ее ремонт нужно будет потратить более 75% ее стоимости. Граница признания машины конструктивно погибшей в каждой страховой компании устанавливается самостоятельно.

• На новый автомобиль. Страховка для новой машины очень выгодна самим страхователям.
  1. Во-первых, страховщики часто предлагают программы для конкретных марок новых авто по более низким тарифам.
  2. Во-вторых, есть возможность защитить свою покупку от целой группы рисков, включая потерю ее товарной стоимости. И главное: можно получить выплату без учета износа, поскольку показатели амортизации пока минимальные.

  К тому же если автомобиль куплен в кредит, то это еще и обязанность заемщика, чтобы обеспечить сохранность залога и выполнить требование банка. Для новых машин очень важно подобрать программу с защитой от риска «Ущерб» и «Угон», особенно, если модель входит в группу машин, которые наиболее часто угоняют (статистику можно узнать у страховщика).

Заключение

Оформлять страховку нужно также с учетом проверки документов и после осмотра автомобиля. Покупка экспресс-полиса КАСКО часто оборачивается тем, что страховщик отказывает в выплате поскольку в договоре существует масса ограничений незамеченных страхователем.