Виды полисов КАСКО. В чем отличия полного от частичного страхования автомобиля?

Автор статьи
Время на чтение: 8 минут
Дата публикации:
Последнее обновление:

Желание каждого владельца транспортного средства защитить своего четырехколесного друга от всех существующих рисков является частью современной жизни. Предусмотреть самые распространенные ситуации и защитить авто можно с помощью полиса добровольного автомобильного страхования КАСКО.

Наличие полиса страхования КАСКО – неотъемлемая составляющая спокойной жизни хозяев машин. Это не просто способ избавиться от лишних проблем, но и приобрести уверенность на дороге. На сегодняшний день страховые компании выделяют два основных вида КАСКО – полное и неполное.

Основные варианты страхования

ВАЖНО! Единого нормативно-правового акта, регламентирующего нормы добровольного автомобильного страхования КАСКО, не существует.

Поэтому все страховые компании прибегают к следующим документам:

  1. Правилам страхования КАСКО.
  2. О защите прав потребителя.
  3. Об организации страхового дела.
  4. Гражданскому кодексу РФ.

Полное

Полное КАСКО является самым дорогостоящим видом страхования, так как позволяет защитить транспортное средство от большого количества существующих рисков. Кроме того, в пакет входит ряд услуг в виде бонусов (например, эвакуация поврежденного авто с места ДТП и т.д.). В некоторых СК бонусом к полному КАСКО является аренда ТС на время проведения ремонта пострадавшего автомобиля.

Полное КАСКО позволяет застраховать только транспортное средство.

Выплаты не распространяются на причиненный ущерб жизни и здоровью участников ДТП, на имущество, перевозимое в автомобиле, на дополнительное оборудование ТС, которые было установлено сверх заводской комплектации.

Что покрывает?

Данный вид страховки покрывает следующие риски:

  • угон, кража либо хищение машины;
  • повреждения ТС, нанесенные при попытке угона;
  • повреждение машины при аварии, вплоть до полного уничтожения;
  • ущерб, причиненный отдельным узлам, либо их потеря;
  • преступные действия других лиц (вандализм или умышленные повреждения);
  • умышленный поджог либо самостоятельное возгорание;
  • повреждение транспортного средства при стихийных бедствиях и т.д.
ВАЖНО! Чтобы при наступлении страхового случая не возникло спорных ситуаций, страховые агенты рекомендуют заранее обговаривать все риски, которые будут входить в программу полного страхового полиса КАСКО.

Сколько стоит?

Стоимость полного пакета услуг достаточно высокая и определяется она страховой организацией. Страховщики, исходя из статистических данных угонов, цены на запчасти и нормо-часы на СТО для каждой модели транспортного средства разрабатывают специальную тарифную сетку для данной местности.

КАСКО – добровольное автострахование, именно по этой причине тарифные ставки на него не регламентируются нормативными документами. Стоимость полного пакета услуг зависит от исходных данных по транспортному средству и коэффициентов, установленных страховой компанией самостоятельно. У каждой СК своя формула расчета стоимости страховки.

Факторы, влияющие на цену автокаско:

  1. возраст и стаж водителя (чем они ниже, тем выше стоимость страховки);
  2. неограниченное количество лиц, которым разрешается управлять ТС;
  3. установка современных противоугонных систем уменьшает расходы на страховку по угону;
  4. применение франшизы дает возможность снизить затраты по рискам ущерб;
  5. позитивная страховая история (отсутствие страховых случаев позволяет получить скидку до 15% на полис КАСКО, в зависимости от правил и внутренней политики страховой организации).

Расчет

Рассмотрим пример расчета стоимости полного КАСКО.

Пример 1.

Автомобиль Daewoo Lanos 2014 года выпуска, оценочная стоимость 300 тысяч рублей, мощность 51 л.с., автомобиль зарегистрирован и эксплуатируется в Анапе (Краснодарский край). Неограниченное количество водителей.

Тарифная ставка 9,07%, страховка оформляется на 1 год, коэффициент возраста и стажа 1, коэффициент территории 1,3, неограниченная страховка 1,5, КБМ 1, мощность 1.

Стоимость КАСКО=27 210*1,3*1,5*1*1*1*1=53 060 рублей.

Пример 2.

Hyundai Sonata (2012 года), 132 л.с., оценочная стоимость 1 млн 300 тыс. руб., водитель мужчина (21 год), проживающий в Московской области, со стажем вождения 1 год.

Тарифная ставка 9,07%, срок действия полиса 1 год, коэффициент возраста и стажа 1,7, коэффициент территории 2, страховка ограниченная 1, коэффициент мощности 1,7.

Стоимость КАСКО=52 910 * 1 * 1,7 * 2 * 1 * 1,7 = 305 820 рублей.

Более подробно о том, что влияет на стоимость КАСКО и как можно ее рассчитать бесплатно он-лайн, мы рассказывали в этом материале.

Частичное

Иногда владелец транспортного средства производит оценку рисков и выбирает страховку, которая связана только с ущербом. Такой вид полиса КАСКО гораздо дешевле, потому что гарантирует выплаты не по всем видам рисков, а только при наступлении конкретных ситуаций.

ВНИМАНИЕ! В частичное КАСКО не включается защита машины от хищения и угона.

От каких рисков защищает?

Неполное КАСКО покрывает следующие риски:

  • механические повреждения кузова или отдельных узлов в результате ДТП;
  • ущерб причиненный стихийными бедствиями;
  • пожар, взрыв, удар молнии;
  • падение в воду или провал под лед;
  • попадания на автомобиль посторонних объектов, таких как камни, снег, лед, ветки деревьев (деревья) и проч.;
  • незаконные действия других лиц (исключение составляют хищение транспортного средства, его узлов либо дополнительного оборудования;
  • ущерб, нанесенный животными.

Полный список рисков требуется согласовывать при оформлении полиса, потому что данная процедура поможет сэкономить время на оформление страхового случая избежать спорных ситуаций.

От чего зависит цена?

Стоимость страховки напрямую зависит от тарифных ставок конкретной страховой компании, ведь каждая организация, используя статистические данные, разрабатывает свою тарифную сетку. Существует ряд способов, позволяющих снизить стоимость автокаско:

  1. уменьшение количества рисков;
  2. монтаж противоугонной системы;
  3. использование франшизы;
  4. отсутствие страховых случаев.
ВНИМАНИЕ! Анализ отзывов о страховых компаниях поможет сократить расходы на страхование.

Формула для неполного варианта

Рассмотрим расчет частичного автокаско.

Пример.

Транспортное средство Hyundai Solaris выпущен в 2012 году (коэффициент 1,3), франшиза составляет 5 тысяч рублей (0,95), возраст водителя 38 лет, стаж вождения 5 лет (коэффициент стаж-возраст равен 1), по договору со страховой компанией предусмотрена рассрочка (1), ТС оборудовано штатной сигнализацией (1), осуществляется страхование рисков «угон» и «ущерб». Базовые тарифы страховщика составляют по ущербу 3840 руб, по угону – 4350 руб.

Сп = (3840*1,3*0,95*1*1,1) + (4350*1,3*1*1,1) = 5216,64 + 6220,50 = 11437,14 рублей.

Разница между угоном и хищением

Большинство автовладельцев считает, что хищение и угон – тождественные понятия. Если для обладателя машины смысл этих понятий заключается в том, что «авто было и пропало». То страховщики смотрят на эти события со стороны УК РФ.

СПРАВКА. Согласно нормам Уголовного кодекса угон и хищения являются разными понятиями.

Отличия между угоном и хищением:

  • Угон – неправомерное обладание ТС без хищения (ст. 166 УК РФ).
  • Хищение – завладение чужим имуществом в корыстных целях (ст. 158 УК РФ).

Именно поэтому для того, чтобы избежать возникновения недоразумений необходимо не только различать данные понятия, но и четко обговаривать риски, которые включает в себя пакет страховых услуг.

Если вы занимаетесь подбором наиболее подходящего для себя вида полиса, ознакомьтесь с нашими материалами, рассказывающими о нюансах и особенностях таких программ, как “Антикризисное” КАСКО, “Лайт”, о программе КАСКО “Мини”, а также узнайте, как правильно проверить полис на подлинность.

Что лучше выбрать и в каких случаях?

Из-за того, что иногда у автовладельцев не хватает денег перед ними встает вопрос какое КАСКО оформлять – полное или частичное? Каждый из предложенных видов страхования имеет свои определенные достоинства и недостатки.

Кроме того, описанные виды страховки имеют ряд существенных различий, которые учитываются при выборе подходящего пакета услуг. Именно поэтому невозможно однозначно ответить на вопрос, какой вид страхования лучше. В этом случае выбор зависит только от предпочтений и финансовых возможностей владельца транспортного средства.

Полезное видео

Посмотрите видео о видах страхования КАСКО:

Заключение

Не секрет, что полное и частичное КАСКО существенно различаются по стоимости. Поэтому чтобы избежать лишних расходов, необходимо правильно подобрать пакет необходимых услуг и сравнить стоимость страховки в разных СК, только после этого делать окончательный выбор.

Автор статьи
Суворов Михаил
Ведущий юрист сайта. Стаж – 26 лет. Закончил Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина. Все виды юридической поддержки для физ.лиц, ИП, организаций.
Написано статей
1948
Плохо
1
Полезно!
0
Правовой Центр
Дзен
Перейти на канал
Комментарии 1
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

  1. luda711

    При оформлении Каско нужно обратить внимание, прописано ли в договоре о том, за какие повреждения страховщик не несет ответственности. Как показывает опыт, не все так однозначно, например, могут сказать, что ремонт мелких царапин и сколов не оплачивается, даже если весь капот будет поцарапан (животными, например).

    Ответить