Автомобиль – источник повышенной опасности, при этом парк машин неуклонно растет, увеличивая вероятность аварий.
По статистике ущерб, наносимый имуществу и здоровью, значительный. В таких условиях существующие виды страхования предоставляют различные программы по личной и гражданской ответственности в случае ДТП. Но тут возникает вопрос, нужно ли делать “Автогражданку”, если есть КАСКО.
Делать ли КАСКО при наличии автогражданки?
Уже при покупке нового автомобиля из различных источников мы слышим о страховании. Если автомобиль приобретается в кредит, то чаще всего банк требует оформить добровольное страхование КАСКО. Почему? Чтобы снизить для себя риски. Ведь если в период непогашенного кредита произойдет ДТП по вине заемщика, то на него лягут дополнительные денежные обязательства, которые могут поставить под угрозу своевременное погашение. Потому банкам безопасней требовать оформления КАСКО. Впрочем, иногда это выгодно и покупателю, который таким образом снижает свои риски.
Итак, для примера, автомобиль куплен в кредит, добровольное страхование КАСКО оформлено. Встает вопрос об ОСАГО, надо ли еще оформлять и его, ведь страховка от рисков уже оформлена.
Ответ однозначный – необходимо по закону. Часть 2 статьи 12.37 КоАП РФ: Неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере восьмисот рублей.
Оформляя ОСАГО, вы страхуете свою гражданскую ответственность перед другими участниками движения, включая пешеходов. При наличии полиса в случае ДТП по вашей вине страховая компания компенсирует вред имуществу и здоровью в пределах максимально возможной суммы, установленной ст. 7 ФЗ №40.
Подробнее о том, является ли ОСАГО необходимостью, для чего оно нужно и чем грозит езда без полиса, мы рассказывали в отдельной статье.
Отличия
В наше время всегда есть альтернатива тому или иному решению. Как правило, и выбор мы осуществляем, оценивая отличия и преимущества.
В практике соседей – европейских стран, использование страхования началось почти 100 лет назад. За это время там накоплен большой опыт по организации и условиям страхования автомобилистов. Потому в нашей стране, используя этот опыт, было легче адаптировать его для наших условий. Ускорило его внедрение увеличивающее количество криминальных случаев незаконного вымогания денег после ДТП, нередко специально для этого подстроенных.
Таблица
Основные данные сведены в следующей таблице:
| Параметр | Обязательное страхование ОСАГО | Добровольное страхование КАСКО |
| Общая характеристика | Компенсирует затраты, которые понесли лица по вине страхователя. Владелец автомобиля осуществляется ремонт своего автомобиля за счет собственных средств. | Страховая компания компенсирует затраты владельца автомобиля вне зависимости от виновного на ремонт, угон. |
| Стоимость компенсации | Выплата осуществляется по фиксированным тарифам и на ограниченную законом сумму. | Сумма выплат определяется условиями договора и может достигать полной стоимости автомобиля. Определяет страховщик. |
| Доступность программы страхования | Доступная сумма страховки в зависимости от водительского стажа и параметров автомобиля – марки, года выпуска. Требуется диагностическая карта. | Достаточно дорогие условия страховки, может достигать 10% стоимости нового автомобиля за год в зависимости от опыта водителя (стажа). Требуется осмотр автомобиля. |
| Отказ от страхования | Отказ невозможен | Отказ возможен по различным причинам технического или юридического характера. |
| Срок заключения договора | На год, полгода, месяц. | На год, полгода, месяц. |
Выплаты по страховкам
Исходя из перечисленных различий оплата по ОСАГО и КАСКО имеет различия.
| Выплаты по обязательному страхованию ОСАГО | Выплаты по добровольному страхование КАСКО |
| Максимальная сумма выплат для ремонта и восстановления составляет 400 000 рудей, а при причинении вреда здоровью до 500 000 рублей. Выплачивается только пострадавшей стороне, но не виновнику. При нескольких пострадавших, указанная сумма полагается каждому из них на возмещение материального ущерба или вследствие вреда здоровью | Максимальная сумма ограничена только стоимостью автомобиля. Существуют условия, при которых после компенсации на восстановление автомобиля после первого ДТП можно восстановить первоначальную страховую сумму, доплатив страховую премию. |
| Компенсация по стоимости запчастей – с учетом износа деталей на момент оформления документов. | Компенсация по стоимости запчастей – с учетом износа деталей для подержанных автомобилей; без учета износа – при страховании новой машины. |
| Срок выплаты ОСАГО составляет 20 календарных дней согласно п.11 ст.12 ФЗ-40 | Срок выплаты по КАСКО фиксируются в Договоре. |
Заключение
Представленная выше информация свидетельствует, что необходимость ОСАГО является обязательным и обсуждению не подлежит. Что касается добровольного страхования КАСКО, то каждый владелец автомобиля решает самостоятельно. О том, что отдельные банки могут отказать в предоставлении автокредита, если будущий владелец откажется приобретать КАСКО, мы говорили. Чтобы оценить преимущества КАСКО можно кратко перечислить условия страхования:
- От угона (похищения).
- От последствий ДТП вне зависимости от виновности.
- ДТП без вторых участников (столкнулись с дорожным знаком).
- Ущерб от стихийного бедствия (если входят в условия договора).
Условия ОСАГО однозначны: страхование обязательно по государственным тарифам и условиям. По добровольному страхованию каждый владелец автомобиля решает самостоятельно, учитывая собственный уровень мастерства, условия эксплуатации и степень риска, которому подвергается сам или несет другим участникам движения. Помните, что строгое соблюдение правил – главный залог безаварийно езды.
Кстати, на правительственном уровне серьезно прорабатывается идея о возможности соединить страховки ОСАГО и КАСКО в единый полис. Сейчас в коридорах власти идет обсуждение законодательных и технических деталей новшества. Вполне возможно, что через год-два водители получат объединенный вариант.