В расчетах стоимости полиса ОСАГО практически всегда фигурирует понятие «Коэффициент бонус-малус». Проще говоря, КБМ. В переводе с латинского бонус – это хорошо, а малус – плохо. Страховщики используют этот коэффициент как поощрение за безаварийное вождение. В этом случае водителю предоставляется скидка при оформлении ОСАГО.
Если же страхователь в течение года был виновником ДТП, что повлекло за собой выплату страхового возмещения, он будет «наказан». Именно КБМ и будет мерой наказания. Как это работает более подробно описано ниже.
Скрыть содержание
- Кому полагаются?
- Какой максимальный размер?
- Что такое КБМ в страховании и как его применяют?
- Как рассчитать самостоятельно и проверить по базе РСА?
- Что делать, когда появилась ошибка?
- Полезное видео
Кому полагаются?
Коэффициент бонус-малус присваивается на основании страховой истории водителя, а точнее согласно предыдущему договору ОСАГО.
Справка. Если водитель ни разу не заключал договор или заключал более года назад, тогда ему присваивается 3 класс и КБМ=1. Начальная точка отсчета.Когда страховой год проходит без аварий, водительский класс повышается, а страховая компания предоставляет скидку на следующий полис в размере 5%. Данная процедура проводится 1 раз в период действия годового полиса. Воспользоваться ей можно как в «своей СК», так и при смене страховщика на другого.
КБМ остается неизменным в следующих случаях:
- Транзитный полис, действие которого ограничено лишь периодом «перегона» авто к месту регистрации или техосмотра.
- Транспортное средство, зарегистрировано за рубежом.
Когда автовладелец является потерпевшей стороной или ДТП не протоколировалось в ГИБДД, скидка сохраняет свое действие. Так происходит потому, что водитель не ответственен за происшедшее.
Какой максимальный размер?
Максимальная скидка, которую можно заслужить за безаварийное вождение составляет 50%. Она положена водителям 13 класса. Достижение такого уровня займет 10 лет вождения с положительной страховой историей.
Что такое КБМ в страховании и как его применяют?
Коэффициент бонус-малус – это показатель, напрямую влияющий на цену полиса ОСАГО и отражающий аккуратность вождения ТС страхователем. Используется в расчетах он с 2003 г.
Размер КБМ зависит от класса водителя. В ОСАГО предусмотрено 15 классов от буквы М до цифры 13. Максимальное значение КБМ -2,45, минимальное – 0,5. С каждым годом класс водительского мастерства повышается на единицу, а КБМ соответственно становится ниже.
До 2008 г. коэффициент был привязан к транспортному средству. Но это было очень неудобно, так как владелец авто мог его продать и все наколенные бонусы сгорали. Теперь же КБМ закрепляется за водителем.
Данные КБМ вносятся в единую автоматизированную базу данных – АИС РСА (Российский союз автостраховщиков). Согласно ст. 30 ФЗ-40 от 25.04.02 все страховые компании обязаны обновлять информацию о водителе при заключении договора автострахования и возникновении страховых выплат по нему.
На заметку. Порядок расчета КБМ установлен на законодательном уровне (п.2 ст.9 ФЗ-40 от 25.04.02) и един во всех страховых компаниях.Таблица 1. Применение коэффициента бонус-малус.
N п/п Коэффициент КБМ на период КБМ Коэффициент КБМ 0 страховых возмещений за период КБМ 1 страховое возмещение за период КБМ 2 страховых возмещения за период КБМ 3 страховых возмещения за период КБМ Более 3 страховых возмещений за период КБМ 1 2 3 4 5 6 7 1 2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45 2 2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45 3 1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45 4 1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45 5 1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45 6 0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45 7 0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45 8 0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45 9 0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45 10 0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45 11 0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45 12 0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45 13 0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45 14 0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45 15 0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45 Чтобы понять схему приведем пример.
Изначально всем водителям присваивается 3 класс и КБМ соответственно равен 1. На пересечении строки «3 класса» и столбика «0 страховых выплат» стоит «4». Значит, водителю присвоят 4 класс и КБМ станет 0,95. Скидка при страховании автомобиля рассчитываться будет следующим образом: (1-0,95) * 100% = 5%.
Допустим в следующем году, по этому же страховому полису, было 2 выплаты. Пересечение строки «4 класса» и столбика «2 страховых выплаты» происходит на ячейке «1». Это значит, что водителю будет присвоен 1 класс, а КБМ будет 1,55. Скидки на страховку автомобиля уже не будет, а полис подорожает на 55% от стандартного тарифа. (1-1,55)*100%=55%.
Как видите, очень сложно заработать скидку и довольно легко заработать «штрафные %».
Расчетный КБМ зависит и от типа страхового договора. Если полис с ограниченным количеством лиц (вписано несколько лиц, имеющих право на вождение данным ТС с разными класса), тогда расчет будет производиться по самому низкому классу, указанному в договоре. Для полисов без ограничений ведущая роль отведена автовладельцу, так как только он фигурирует в документе.
Важно! Если страховая выплата производилась по полису с неограниченным количеством водителей, тогда класс понижаться будет у владельца ТС.Помимо КБМ на цену полиса влияют и другие факторы:
- Водительский стаж.
- Тип транспортного средства.
- Мощность двигателя.
- Регион регистрации.
- Количество лиц, указанных в договоре.
Как рассчитать самостоятельно и проверить по базе РСА?
Проверить причитающуюся скидку по КБМ можно воспользовавшись официальным сайтом РСА. Для этого вам нужно будет поставить галочки напротив одного из вариантов, в собственности у кого находится ТС:
- Юридическое лицо.
- Физическое лицо.
Отметить какой тип договора был выбран:
- С ограничением.
- Без ограничения.
Далее вносятся личные данные:
- ФИО.
- Дата рождения.
- Данные из водительского удостоверения.
- Дата, с которой вы планируете заключить договор автогражданки.
После введения проверочного кода, нажимаете кнопку поиска, и в верхней строке будет отображаться значение КБМ.
Эта цифра должна совпадать с теоретическими данными расчетной таблицы, приведенной выше. Более подробно о том, как проверить и рассчитать КБМ по ОСАГО, мы писали здесь.
Смотрите видео о том, как узнать свой КБМ на сайте (базе) РСА:
Что делать, когда появилась ошибка?
Если в процессе сверки по базе РСА были обнаружены расхождения в показателе КБМ, следует вначале выяснить, в какой момент возникла ошибка. Проведите сверку страховой истории, внесенной в базу с имеющимися страховыми полисами. Начинать лучше с последнего года.
Подобную ревизию желательно проводить ежегодно, так расхождение проще будет находить.
Если водитель не ездил и не перезаключал договор ОСАГО 1 год, тогда КБМ возвращается к начальной точке – 1.
Для восстановления КБМ следует обратиться в СК, допустившую подобную оплошность. Если ошибка будет выявлена, тогда изменения в базу будут внесены в течение 2-3-х дней. Если при этом выяснится, что данные в РСА не были переданы намеренно, то вы вправе оформить жалобу в Россгосстрах. Об этом мы рассказывали в отдельной статье.
- Скачать бланк заявления в страховую о несоответствии КБМ
- Скачать образец заявления в страховую о несоответствии КБМ
Есть и другой способ добиться правды. Он займет больше времени, так как вносить изменения в базу уполномочены только страховые компании, у РСА подобной возможности нет. Вот поэтапная инструкция:
- Оформить автогражданку по действующему КБМ.
- Подать претензию в РСА. Напишите и отсканируйте заявление (образец ниже). Также нужны будут сканы других документов:
- водительского удостоверения (с двух сторон);
- действующего и предыдущего договоров ОСАГО.
Весь пакет документов можно отправить по адресу request@autoins.ru или почтой: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
Срок рассмотрения претензии 3-4 мес.
- Когда ответ получен. Пишется заявление о возврате разницы страховой премии на имя СК, в которой был заключен действующий полис. В заявлении обязательно ссылайтесь на полученный ответ из РСА.
- Скачать бланк заявления в РСА по поводу некорректного применения КБМ
- Скачать образец заявления в РСА по поводу некорректного применения КБМ
- Скачать бланк заявления в СК на возврат разницы страховой премии
- Скачать образец заявления в СК на возврат разницы страховой премии
Обратите внимание! Если договор был с ограничением (с перечнем лиц, которые допускаются к вождению этого ТС), тогда к вышеперечисленным документам следует добавить паспорт автовладельца.Никто не застрахован от ошибок и страховые компании в том числе. Иногда они делаются случайно, а иногда нарочно. Поэтому заключая договор автогражданки проверяйте, указанный в нем КБМ. Это один из основных рычагов воздействия на стоимость полиса. Процедура его расчета проста и регулируется на законодательном уровне. А при аккуратной езде коэффициент бонус-малус еще и поможет сэкономить.
Полезное видео
Смотрите видео о том, кому полагается 50% скидка от стоимости ОСАГО. Почему страховые компании отказывают в ней и как отстоять свое право:
При повторном обязательном получение прав по причине истечения срока периода КБМ – ваша персональная скидка, которая позволяет сэкономить за вождение без дтп, слетает. У меня был 12-класс, после получения прав заново по каким-то причинам класс по КМБ стал 3! Обращение в СК не принесло ровном счетом ничего. Что делать в такой ситуации?
Проще говоря, КБМ это ваша скидка за безаварийную езду, а так же стаж вождения. На пример вы водите автомобиль уже 10 лет без аварий, и стаж вашего вождения составляет эти 10 лет с момента получения водительского удостоверения, тогда ваша скидка будет максимальной в 0,5 (больше не бывает ни в одной компании) но если у вас случился страховой случай, тогда скидка округляется и становится равна 1, как у водителя, который только получил права.
КБМ применяется только в отношении ОСАГО. По страхованию КАСКО скидка на следующий полис законодательством не предусмотрено. Разве что, страховая компания пойдет на снижение цены по своей инициативе.