Приобретая автомобиль в кредит, не всегда получается рассчитать свои силы и исправно совершать платежи до конца. У заемщика может наступить момент, когда приходится продавать машину, находящуюся в залоге у кредитного учреждения.
Процедура продажи осложнена тем обстоятельством, что паспорт транспортного средства (ПТС) на все время кредита находится в банке. Большинство банков ставят обязательным условием автокредитования изъятие у заемщика ПТС после регистрации автомобиля в ГИБДД.
Заемщику дается срок в 10 дней, в течение которых он должен поставить машину на учет, а затем сдать ПТС в банк. Получить ПТС обратно можно будет только после полного погашения автокредита. Соответственно, продать транспортное средство обычным способом в данной ситуации не получится.
Можно ли осуществить продажу автомобиля в таком случае?
Да. Однако, кредитный автомобиль продается только с согласия банка и ПТС новому владельцу передается только тогда, когда будет уплачена вся сумма задолженности по кредиту.
Для каких целей банковская организация оставляет у себя документ на авто?
Любое кредитное учреждение, выдавая деньги в долг, просчитывает свои риски и старается максимально снизить процент невозврата. В то же время банкам необходимо не снижать оборот денежных средств и наращивать свой кредитный портфель, ведь проценты по кредиту — это существенная статья дохода банка. Поэтому они стараются сделать условия автокредита максимально привлекательными.
В частности, они предлагают:
- низкие процентные ставки;
- отсутствие поручителей и дополнительных залогов;
- быстрое рассмотрение кредитной заявки;
- большая сумма кредита по сравнению с потребительским кредитом, что позволяет приобрести дорогой автомобиль при среднем доходе.
Но взамен банк хочет иметь значимые гарантии возврата кредитуемых средств. Такой гарантией выступает залог в виде приобретаемого автомобиля. Причем кредитное учреждение не требует предоставлять ему залог физически, владелец автомобиля может спокойно им пользоваться, предоставив в банк лишь ПТС. Однако полноправным владельцем своей машины заемщик становится только после полного погашения автокредита. Только после этого автовладелец сможет подарить или продать свою машину.
Дополнительной гарантий возврата кредита является требование банка застраховать автомобиль по программе КАСКО. Если наступает страховой случай, то денежные средства от страховой компании идут в счет погашения кредита. Ряд банков не требует обязательного оформления страхового полиса и изъятия у автовладельца паспорта автомобиля, однако и процентные ставки по такому кредиту будут на уровне потребительского, да и сумма кредита будет значительно ниже.
Но и в этом случае автовладелец, не выплачивающий автокредит, может лишится автомобиля в пользу банка по решению суда. Представитель банка в ходе судебного разбирательства ходатайствует о наложении ареста на автомобиль, а после вступления в силу решения суда автомобиль изымет судебный пристав с реализации его для погашения кредита перед банком.
Сумма налоговой базы исчисляется как разница между ценой покупки и суммой продажи. Если машина продана дешевле той цены, за которую была куплена, то уплачивать налог не нужно. Также продажа автомобиля стоимостью менее 250 тысяч рублей налогом не облагается.
Но даже если уплачивать налог нет необходимости, сдать декларацию 3-НДФЛ продавец все равно обязан. Декларация подается до 30 апреля года, следующего за годом продажи машины, уплатить НДФЛ нужно не позднее 15 июля (п. 4 ст. 228 НК РФ).
Если машина была в собственности более трех лет, продавец освобождается от обязанности сдачи декларации и уплаты налога (п. 1 ст. 228 НК РФ). Трехлетний срок исчитывается со дня приобретения транспортного средства.
Законные способы продажи
Если заемщик принял решение продать автомобиль, находящийся в залоге у банка, то первое, что необходимо сделать — сообщить банку о своем решении. Банк может предложить заемщику пути решения его проблемы. Если автомобиль продается из-за финансовых проблем, то банк может предоставить заемщику кредитные каникулы или рефинансирование на более выгодных условиях.
Продавая такое авто важно учитывать, что если машина покупалась с небольшим первоначальным взносом или вовсе без него, а автокредит был оформлен недавно, то заемщик может ничего не получить с продажи автомобиля, а то и остаться в должниках у банка.
Существует 5 способов законной перепродажи машины, находящейся в залоге у банка. Заемщику следует просчитать какой из способов продажи залогового авто будет для него наиболее выгодным и только потом принимать окончательное решение.
Самостоятельный способ
Но у этого способа и немало минусов:
- искать покупателя придется самостоятельно, размещая объявления на различных площадках;
- не каждый покупатель согласится приобретать кредитный автомобиль по текущим рыночным ценам, придется идти на уступки и снижать первоначально заявленную стоимость;
- машина может не продаваться длительное время и если погасить автокредит необходимо в срочном порядке, то в цене автомобиля придется сильно уступить.
Если продавца не пугают эти сложности, то, в первую очередь, ему необходимо заняться поиском покупателя. Способов для этого множество:
- объявления на любых доступных площадках;
- поиск покупателя среди друзей и знакомых;
- специализированные авторынки или дилерский салон, скупающий подержаные авто.
Если покупатель найден и уведомлен о том, что автомобиль находится в залоге, а ПТС на него — в банке, то дальнейшие шаги про переоформлению транспортного средства на покупателя будут следующими:
- Заемщик уведомляет банк о намерении досрочно погасить автокредит и продать автомобиль.
- Менеджер банка назначает удобную дату и время, когда заемщик и покупатель авто должны явится в банк.
- Покупатель оплачивает кредит, менеджер банка закрывает кредит и возвращает заемщику ПТС.
- Продавец и покупатель заключают между собой договор купли-продажи транспортного средства, между сторонами производится окончательный расчет: продавец передает покупателю остаток суммы и получает на руки ПТС и ключи от машины, оформляется и подписывается акт приема-передачи. В договоре купли-продажи желательно указать сумму, которая была уплачена покупателем в счет погашения кредита (с указанием реквизитов кредитного договора) и сумму, переданную непосредственно покупателю.
- Покупатель переоформляет авто на себя в ГИБДД в течение 10 дней.
Если покупатель не располагает частью суммы за автомобиль, то он может обратиться в банк продавца за переоформлением автокредита на себя, предоставив весь необходимый пакет документов.
Отчуждение
Самым быстрым вариантом является продажа автомобиля через банк. Здесь все хлопоты продавца сведены к минимуму. Однако продажную стоимость машины в этом случае определяет кредитное учреждение и она может быть значительно ниже среднерыночной цены. Банку важно как можно быстрее скомпенсировать свои затраты по кредиту и, останется ли после сделки хоть какая-либо сумма заемщику, его мало интересует.
Если заемщик согласен на эти условия, то этапы реализации залогового автотранспортного средства будут следующими:
- Заемщик уведомляет банк о невозможности выплачивать кредит и просит кредитное учреждение реализовать его автомобиль в счет погашения кредита.
- Перед продажей сотрудником банка назначается оценка транспортного средства.
- Автомобиль и ключи от него передаются уполномоченному сотруднику банка, владелец автомобиля оформляет генеральную доверенность на продажу машины.
Банк в свою очередь имеет несколько способов реализовать залоговую машину:
- самостоятельно, выставив объявление о его продаже на сайте в разделе «Залоговое имущество»;
- передав транспортное средство для реализации автоброкеру;
- объявив аукцион.
На аукционе залоговое имущество продается по максимально предложенной цене, при этом начальная цена может быть существенно занижена, но не более, чем сумма долга по кредиту. Автокредит погашается после реализации транспортного средства. Если сумма, вырученная при продаже была больше суммы остатка по кредиту, то банк выдает заемщику разницу.
Погасить задолженность потребительским кредитом
У заемщика при наличии подтвержденного дохода есть возможность оформить потребительский кредит и погасить этими средствами задолженность по автокредиту.
В этом случае заемщик:
- Собирает весь пакет документов на потребительский кредит по требованиям банка. Сумма дохода должна быть достаточной, чтобы заемщик мог бы оплачивать оба кредита. Банк может потребовать предоставить залог либо поручительство третьих лиц.
- Банк рассматривает кредитную заявку и выносит решение.
- В случае одобрения заемщик подписывает договор потребительского кредитования и получает денежные средства.
- Заемщик погашает задолженность по автокредиту и забирает паспорт на свой автомобиль.
Теперь заемщик является полноправным владельцем машины и может свободно продать ее без каких-либо препятствий. Сумму, вырученную от продажи авто, можно направить на досрочное погашение потребительского кредита. Если сумма дохода не достаточна, то получить одобрение кредитного комитета будет довольно сложно. Здесь заемщику можно посоветовать обратится в банк с просьбой.
Трейд-Ин
Это способ продажи автомобиля через автосалон, который берет на себя всю процедуру по его продаже:
- заемщик уведомляет банк о реализации заложенной машины посредством Трейд-ин;
- заемщик привозит в автосалоне машину;
- автомобиль проходит диагностику и оценку;
- если продавца устраивает цена, то он оформляет на автосалон доверенность на продажу автомобиля и подписывает трехсторонний договор с банком и автосалоном;
- после продажи автомобиля автосалон перечисляет денежные средства в банк;
- банк закрывает кредитный договор.
Этот способ подходит тем, кто хочет поменять свою машину другую, не дожидаясь окончания действия кредитного договора и не погашая автокредит заранее. Клиент в этом случае может выбрать новую, более дорогую машину, доплатив разницу или же выбрать автомобиль классом ниже , но избавится от кредитного бремени. Минус этого способа все тот же — занижение автосалоном цены машины, ведь в их интересах продать автомобиль как можно быстрее.
По решению суда
Самая неприятная процедура реализации кредитного автомобиля — это продажа по решению суда. Причем она доставляет большое количество хлопот обеим сторонам. Для банка отчуждение имущества и его последующая реализация не только непрофильная деятельность, но и не стоит забывать, что кредитное учреждение несет убытки на все время судебных тяжб начиная со времени просрочки по кредиту и заканчивая моментом реализации автомобиля.
Банк старается по возможности не доводить дело до суда и решить проблему неплатежей любым другим способом. Если заемщик не идет на контакт, не принимает предложенные банком условия, то кредитному учреждению ничего не остается как начать процедуру изъятия заложенного автомобиля по суду:
- Банк направляет заемщику претензию, в которой извещает о расторжении автокредита и предлагает в указанный срок погасить задолженность. О сумме задолженности банк также указывает в претензии.
- Если по истечении назначенной банком даты для погашения тела кредита, процентов по нему и неустойки платеж не был совершен, банк составляет исковое заявление в суд по месту жительства заемщика, если иное не определено соглашением сторон при заключении кредитного договора.
- Судья, рассмотрев иск, назначает судебное заседание, на которое заемщик может явится и попробовать прийти к мирному соглашению с представителем банка или же игнорировать повестку в суд.
- Судья в присутствии заемщика или без него выносит решение, которое он вправе оспорить в течение 30 календарных дней при наличии существенных обстоятельств, влияющих на решение по делу.
- После вступления в законную силу решения суда, представитель банка получает в суде исполнительный лист на изъятие в пользу кредитного учреждения заложенного автомобиля.
- Исполнительный лист предъявляется в отдел судебных приставов по месту жительства заемщика.
- Судебный пристав дает заемщику срок для передачи автомобиля банку, о чем его извещает письменно.
- Если заемщик добровольно не отдает машину, судебный пристав совместно с сотрудником банка выезжают к заемщику и изымают у него транспортное средство.
- Автомобиль передается в кредитное учреждение, где реализуется посредством аукционной продажи.
- Вырученные средства от продажи идут на погашение автокредита.
При погашении автокредита таким способом заемщик становится обладателем негативной кредитной истории, а также он несет дополнительные расходы:
- госпошлина за рассмотрение судебного дела;
- если кредитное учреждение привлекает к рассмотрению дела в суде наемного адвоката, то сумма его вознаграждения;
- пошлина в службу судебных исполнителей — в случае несвоевременного исполнения решения суда;
- оплата расходов на стоянку автомобиля до его продажи.
Таким образом существует несколько способов продажи кредитного автомобиля даже если паспорт технического средства находится у банка. Заемщик должен выбрать наиболее подходящий для себя вариант, известить кредитное учреждение о своем намерении и действовать в соответствии с выбранным способом реализации.
Полезное видео
Видео обзор методов продажи кредитного автомобиля:
