Для тех, кого ожидает покупка автомобиля в кредит: выбор программы, условия, проведение сделки

Для многих людей чаще всего нереально сразу рассчитаться за автомобиль. Поэтому повсеместное распространение получила оплата дорогостоящих покупок посредством банковского кредита. Такую услугу предоставляют многие кредитные организации, и условия могут быть очень разнообразны, что дает широкие возможности для выбора наиболее подходящего предложения.

На какое авто можно взять заем и где это сделать?

Можно взять заем на покупку как нового автомобиля, так и подержанного. При покупке машины в автосалоне за кредитом можно обратиться сразу на месте или самостоятельно в банк.

Следует иметь в виду, что заем дает не автосалон — он предоставляет список кредитных организаций-партнеров, а за кредитом придется обращаться в банк. Можно сразу самостоятельно подать заявку на получение займа в банк, что дает больший маневр в выборе кредитной организации, а также условий кредитования.

Новое

Новый автомобиль можно купить в кредит в автосалоне, но при этом необходимо обратить внимание на ряд существенных моментов:

• Следует выбирать хорошо зарекомендовавший себя салон, имеющий продолжительный опыт работы на авторынке, предпочтение лучше отдать официальному дилеру.
• Салон предлагает для кредитования определенный список банков-партнеров, что ограничивает выбор кредитных предложений.
• Сами банки имеют, в свою очередь, партнеров из числа страховых компаний. И если выбор пал на финансово-кредитную организацию с привлекательным предложением по займу, то у страховщика оно может оказаться отнюдь не выгодное.
• Чтобы получить заем, чаще всего требуется оформить КАСКО.
• Следует иметь дело только с проверенной страховой компанией, чтобы быть относительно уверенным в том, что она заплатит страховку в случае необходимости.

При покупке машины в автосалоне в кредит порядок действий такой:

1. Выбрать автомобиль и банковскую программу.
2. Подать в банк заявку на оформление займа, а также требующиеся документы.
3. Подождать решения вопроса от 1 до нескольких дней.
4. Оформить документы на машину и страховку.
5. Получить кредит.
6. Забрать авто из салона.
7. Пройти регистрацию ТС в ГИБДД.

Подержанное у частного лица или в салоне

В случае приобретения подержанного авто в салоне можно действовать по такому же алгоритму, как и при покупке нового, то есть для кредитования покупки воспользоваться услугами партнерской финансово-кредитной организации или выбранной самостоятельно.

Вариант оформления кредита, когда покупатель сам выбирает финансово-кредитную организацию, имеет много преимуществ, так как позволяет выбрать кредитную программу, наиболее устраивающую заемщика. Действовать следует так:

1. Сначала нужно ознакомиться с кредитными предложениями банков и выбрать из них подходящее.
2. Затем надо подать заявку на кредит на нужную сумму.
3. В случае ее одобрения можно обращаться в любой автосалон или к частному лицу и оформлять покупку.

Банк проверяет юридическую чистоту машины, прежде чем выдать кредит, что в принципе отвечает интересам покупателя. Автомобиль, купленный в кредит, является залоговым имуществом, поэтому банки забирают ПТС на временное хранение. Банки гораздо охотнее кредитуют покупку подержанного автомобиля в салоне, поскольку такая сделка более безопасна. Лишь немногие рискуют кредитовать покупки у частников.

Какая программа выгоднее?

Разнообразные кредитные программы помогают приобрести авто, когда недостаточно наличных средств. Большой выбор таких программ, каждая из которых имеет свои особенности, позволяет воспользоваться наиболее выгодной для конкретного покупателя. В целом все многообразие можно свести к двум основным видам: целевому и потребительскому кредиту.

Предоставление обоих видов займов попадает под действие ст. 1 и ст. 5 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ, автокредитование — также и под действие §3, ч. 1 ГК РФ, устанавливающего возможность применения залога. Рассмотрим, какой кредит лучше взять в банке.

Целевое кредитование

Самый популярный способ целевого кредитования, направленный на приобретение машины, — это автокредит. В данном договоре с банком прописывается цель расходования денежных средств — покупка автомобиля. Клиент даже не получает эти средства на руки, так как они перечисляются непосредственно автосалону или автопроизводителю.

Преимущества целевого кредита заключаются в:

• более низких процентных ставках по сравнению с обычным потребительским займом;
• относительно невысоком первоначальном взносе, обычно до 30%;
• отсутствии необходимости обеспечить поручителя;
• использовании льготных схем, позволяющих получить наиболее выгодный заем на авто.

Недостатками целевого займа являются:

• его предоставление под определенную, заранее выбранную машину, что не позволяет покупателю при желании изменить свое решение в пользу другого авто;
• формально, машина принадлежит банку пока за нее не будет полностью выплачен кредит и покупатель не вправе без согласия банка распоряжаться ей до окончания действия соглашения;
• необходимость совершать покупку только в тех салонах, которые являются партнерами данной финансово-кредитной организации;
• необходимость приобретения КАСКО и его ежегодной оплаты на время действия договора.

Потребительский

Таким приобретением может, в частности, стать авто. К положительным сторонам потребительского займа можно отнести:

• преференции в автосалоне при одномоментной оплате автомобиля с пробегом или нового наличными;
• не надо приобретать КАСКО, что дает экономию до 15% от цены авто;
• возможность выбрать любого автодилера, даже не сотрудничающего с банком, выдавшим кредит;
• автомобиль сразу становится собственностью покупателя, что дает владельцу широкий маневр действий с ним;
• банк не требует залогового обеспечения, но если его все-таки предоставить, то процентная ставка по кредиту может быть снижена.

К отрицательным сторонам данного займа относят:

• необходимость поручительства, а при сумме, превышающей 300 тыс. руб., — поручительства организации;
• более высокие процентные ставки, чем по автокредиту;
• необходимость справок от работодателя, что не позволяет воспользоваться таким займом пенсионерам и лицам, получающим зарплату “в конверте”.

Условия договора

Финансовые организации, которые выдают заем на приобретение машины с пробегом

Многие банки, работающие в сфере автокредитования, выдают целевые займы на приобретение машины с пробегом. К числу известных банков, предоставляющих кредиты по наиболее низким процентным ставкам от 9,80% до 12%, можно отнести:

• ВТБ;
• Русфинанс Банк;
• ЛокоБанк;
• Кредит ЕвропаБанк;
• ЮниКредит Банк;
• РН Банк;
• Банк “Санкт-Петербург”;
• Тойота Банк;
• Мерседес-Бенц Банк Рус;
• БМВ Банк;
• Фольксваген Банк.

Давая деньги на покупку подержанного автомобиля, финансово-кредитная организация несет повышенные риски ввиду того, что машина менее ликвидна, чем новая, или может находиться в угоне. Поэтому банк может ввести дополнительные условия и ограничения по выдаче займа по:

1. стране-производителю;
2. году выпуска;
3. величине пробега;
4. числу прежних владельцев;
5. страховой стоимости;
6. сроку кредита;
7. величине начального взноса.

Условия в Сбербанке

На покупку нового автомобиля отечественного или импортного производства Сбербанк предоставляет автокредит на сумму до 5 млн руб. сроком до 5 лет под 13,5%-16% годовых при условии выплаты начального взноса в размере не меньше 15% от стоимости транспортного средства, в зависимости от величины которого могут потребоваться подтверждение доходов и справка с места работы.

Банк принимает решение от 2 часов до 2 дней, а выбрать машину можно будет в течение 3 месяцев. Комиссия за выдачу кредита отсутствует, но сам автомобиль становится залоговым имуществом.

Стоимость страховки можно включить в общую сумму кредита. Заем могут получить лица, достигшие 21 года, и те, кому на момент окончания срока займа будет меньше 75 лет при условии наличия у них работы и меньше 65 лет при отсутствии таковой.

Предложения по автокредиту на подержанное ТС с пробегом от Сбербанка

В целом условия выдачи автокредитов в Сбербанке на покупку б/у авто у частного лица такие же, как и на новые, только имеются ограничения по выбору автомобиля. Так авто отечественного или китайского производства не может быть выпущено более 5 лет назад, а большинство импортных автомобилей — более 10 лет назад.

В настоящее время Группа Сбербанк, включившая в себя Cetelem Банк, активно его использует для выдачи автокредитов. В Cetelem можно взять автокредит на подержанную машину импортного производства или Ладу. У банка есть много программ, рассчитанных на разные иномарки, в том числе и подержанные.

Условия предоставления кредита у них аналогичные условиям Сбербанка. Есть отличия в сумме предоставляемого кредита в зависимости от марки авто — от 2 до 8 млн руб. — и процентной ставке — от 14,9% до 20,5%, на которую также влияет наличие КАСКО. Кроме того, максимальный срок предоставления кредита для Ford — до 4 лет, для всех остальных марок — до 5 лет. Покупка автомобилей стоимостью до 1,5 млн руб. может быть оформлена без предоставления справок о доходах и от работодателя.

Как рассчитать?

Произвести примерный расчет выплат по автокредиту можно следующим образом:

1. Рассчитать величину первоначального взноса.
2. Вычесть ее из стоимости машины, данное число — это величина банковского кредита.
3. Рассчитать основную ежемесячную выплату по кредиту, для этого всю сумму займа разделить на срок кредита в месяцах.
4. Рассчитать ежемесячную выплату по процентам, для этого сумму займа умножить на процентную ставку (в сотых долях) и разделить на 12 (число месяцев в году).
5. Рассчитать полную ежемесячную выплату по основному долгу и процентам, для этого их сложить.

Пример расчета ежемесячной выплаты

Допустим, покупается автомобиль стоимостью 600 тыс. руб., берется автокредит в Сбербанке под 15% годовых на 5 лет (60 месяцев), величина первого взноса — 20% от стоимости машины. Она будет равна 120 тыс. руб.:

600 000:100х20=120 000.

Сумма кредита составит 480 000 руб.:

600 000-120 000=480 000.

Ежемесячная выплата по основному долгу равна 8 000 руб.:

480 000:60=8 000.

Ежемесячная выплата по процентам равна 6 000 руб.:

480 000х0,15:12=6 000.

Полная ежемесячная выплата по основному долгу и процентам составит 14 000 руб.:

8 000+6 000=14 000.

Сумма всех выплат по кредиту — 840 000 руб.:

14 000х60=840 000.

Как взять?

Получить автокредит в банке не так уж и сложно, но необходимо учесть ряд условий, чтобы сделать верный выбор и не получить отказ. Поэтому важно следовать определенному плану:

1. Тщательно изучить предлагаемые банковские продукты и выбрать программу, которая обладает интересующими качествами. Основные моменты, на которые надо обратить внимание, — это процентная ставка, срок действия, банковские комиссии, требование о страховке, возможность досрочного погашения.
   Подобрать подходящую программу можно с помощью онлайн-сервисов.
2. Подать заявку в выбранный банк или в электронном виде на сайте, или в бумажном непосредственно на месте.
3. Подождать ответ 2-5 дней.
4. В случае одобрения заявки прийти в заранее намеченный автосалон, сотрудничающий с данным банком, выбрать авто, заключить договор купли-продажи (ДКП), внести первый взнос (как купить авто без первоначального взноса?), оформить КАСКО.
5. Прийти в финансово-кредитную организацию с пакетом документов, в минимальный набор которого входят:
   • анкета-заявление;
   • гражданский паспорт;
   • второй документ, удостоверяющий личность, например, загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение и др.;
   • документ, подтверждающий временную регистрацию при ее наличии;
   • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (справка по форме 2-НДФЛ и др.);
   • договор купли-продажи авто;
   • платежный документ из автосалона;
   • документ, подтверждающий оплату страховки;
   • счет на оплату страховки, если она включена в сумму займа;
   • договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;
   • документ об оплате начального взноса;
   • копия ПТС;
   • письменное согласие супруги/супруга на оформление займа на приобретение авто под его залог и передачу ТС банку;
   • ИНН.
6. Оформить договор автокредита с банком и залог.
7. Убедиться в переводе банком платы за авто на счет автосалона.
8. Получить и зарегистрировать машину.

Под залог приобретаемого ТС

Автокредит в банке под залог покупаемого автомобиля до тех пор, пока не выплачен заем, несет в себе ряд ограничений:

• машина не принадлежит заемщику, и без согласия банка он не может совершать с ней никаких сделок;
• необходимость покупать страховку КАСКО с дорогостоящими опциями и оплачивать ее ежегодно;
• при просрочке платежа банк имеет право через суд продать машину, а также взыскать компенсации и штрафы;
• возраст — от 18 до 65 лет;
• наличие постоянной регистрации в зоне работы банка;
• стаж работы — не меньше 3 месяцев на последнем месте;
• наличие подтвержденного дохода, достаточного для оплаты автокредита.

Покупка автомобиля в кредит — ответственное мероприятие; сама процедура и условия кредитования имеют значение, сопоставимое по важности с выбором авто. Необходимость учитывать все составляющие, из которых складывается итоговая цена на машину, требует досконального изучения вопроса и принятия наиболее сбалансированного решения, которое позволит сэкономить немалую сумму денежных средств.