Срочные займы. Минусы, подводные камни и правовое регулирование

Время на чтение: 5 минут
Дата публикации:
Последнее обновление:

МФО появились около 50 лет назад в Бангладеше, а в России начали набирать популярность только в последние 15 лет. Цель существования любой МФО — выдавать займы той категории граждан, которая не получает одобрение у банков. Разумеется, плата за услугу будет соответствующей — высокая процентная ставка, жесткая система штрафов и короткие сроки погашения.

Определение

МФО — это микрофинансовые организации, в роли которых могут выступать некоммерческие организации и учреждения, ООО, и даже хозяйственные общества товарищества (№ 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 года).

МФО подразделяются на две группы:

  1. МКК — микрокредитные компании. МКК вправе выдавать займы на сумму до 500 тысяч рублей.
  2. МФК —микрофинансовые компании. МФК могут кредитовать граждан на сумму до 1 млн. рублей;

При этом стать МФК могут только те МФО, на счету находится не менее 70 млн. рублей собственных средств.

Регулирование деятельности МФО осуществляется Банком России на основании пяти Федеральных Законов.

Правовое регулирование

Регулирование деятельности МФО осуществляется Банком России на основании пяти Федеральных Законов и двадцати пяти нормативных актов. МФО обязаны следовать законодательству:

  1. № 151 ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО». Закон регламентирует условия и принципы работы МФО, а также разъясняет основные определения и надзорные принципы за деятельностью кредитных организаций. Это основной закон, которому подчиняются все аккредитованные компании.
  2. № 115 ФЗ от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». № 115 ФЗ создан специально для выявления схем, по которым происходит отмывание денег и содействие терроризму через МФО.
  3. № 353 ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите». Это основной ФЗ, в котором прописаны правила и условия потребительского кредитования.
  4. № 230 ФЗ от 03.07.2013 года «О защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности». Это основной закон, в котором четко регламентированы способы общения должников с кредиторами, а также указаны все возможные ограничения на запрещенные методы взаимодействия: угрозы, шантаж и т.д.
  5. № 152 ФЗ от 27.07.2006 года «О персональных данных». Закон защищает личные данные заемщиков от передачи их третьим лицам, а также регламентирует возможное наказание за нарушение ФЗ.
  6. Базовый стандарт, разработанный и утвержденный Банком России 22.06.2017 года. В документе прописаны права граждан, которые стали должниками МФО.

Специалисты Банка России периодически вносят поправки в ФЗ, регулирующие деятельность МФО, чтобы защитить должников от возможных нарушений со стороны кредиторов.

Особенности и главные отличия от банков

Различий между банками и МФО немало, выделим основные из них:

  • МФО выдают только займы, а банки — кредиты.
  • Банки проверяют кредитную историю, а МФО нет.
  • МФО одобряют займы тем, кому отказывают банки.

МФО готовы идти на риск: компании выдают займы лицам без прописки, с испорченной кредитной историей, и даже тем должникам, которые числятся в стоп-листе банков.

Срочные займы. Преимущества и недостатки

Срочные займы (или экспресс-займы) — это займы, которые выдаются в течение 10-15 минут без проверки КИ, сбора справок и документов. Раньше получить срочный микрокредит можно было только в офисах кредиторов, но сейчас МФО выдают займы в режиме онлайн, перечисляя деньги на карту заемщика.

Как закрыть кредит досрочно? правила погашения
Покупаем автомобиль в кредит правильно. Выбор программы, условия, проведение сделки

Плюсы

У срочных займов есть ряд преимуществ:

  • Для получения денег потребуется только паспорт. Причем некоторые МФО согласны получить даже не его оригинал, а скан-копию.
  • Полное отсутствие либо минимальные требования к заемщику. МФО одобряют заявки как лиц с уголовным прошлым, так и безнадежных должников.
  • Онлайн-сделка. Для оформления не придется даже посещать офис: большинство компаний рассматривает заявки в онлайн-режиме с перечислением средств на карту клиента.
  • Удобное получение денег. Средства можно получить на любую платежную систему, которой пользуется клиент.
  • Есть возможность досрочного погашения.
  • Льготный период. Некоторые МФО дарят беспроцентный период клиентам, обратившимся к ним впервые, либо наоборот — лицам, часто обращающимся за займом и своевременно его погашающим.

Из-за высокой конкуренции МФО готовы идти практически на любые условия, чтобы удержать клиентов, но и без недостатков не обошлось.

Минусы

К минусам срочных займов относятся:

  • Высокая ставка. № 554-ФЗ от 27.12.2018 ограничил максимальную переплату: теперь она не может превышать 1,5% в сутки.
  • Короткие сроки кредитования. Как правило, МФО выдают займы не более, чем на 30 дней.
  • Штрафные санкции и передача долга коллекторам.

Внушительная переплата и возможность продажи долга коллекторским агентствам не останавливают клиентов МФО, так как зачастую у них просто отсутствует возможность получить полноценный потребительский кредит в банке.

Можно ли получить налоговый вычет при покупке машины в кредит?
Возврат товара, взятого в кредит. 3 шага

Подводные камни

Каждый клиент МФО может столкнуться с подводными камнями, которые не всегда можно предвидеть заранее:

  • Риск нарваться на аферистов. При оформлении срочного займа клиентам приходится вводить данные и прикладывать скан паспорта. Если сайт окажется мошенническим, все паспортные данные попадут в руки преступников.
  • Дополнительные траты за перевод и пополнение счета. Иногда клиентам приходится вносить комиссию при погашении долга. Кроме того, при онлайн-зачислении МФО может удержать проценты, и клиент получит не всю сумму.
  • Штрафы и передача дела коллекторам.

Чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями при оформлении займа, следует внимательно изучать договор перед его подписанием.

Автор статьи
Емельяненко Наталья
Помощник юриста. Закончила ВЗФЭИ - финансово-экономический институт.
Написано статей
669
Плохо
0
Полезно!
1
Правовой Центр
Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.