Каким должен быть порядок действий, если страховая не платит по ОСАГО на незаконных основаниях?

Автор статьи
Время на чтение: 10 минут
Дата публикации:
Последнее обновление:

Как быть, если отказали в выплате по ОСАГО? Такой вопрос, к сожалению, можно услышать чаще, чем хотелось бы, и это подрывает доверие к системе обязательного страхования автотранспортных средств.

В то же время, Законодательство РФ в достаточной степени стоит на защите прав автомобилиста, предоставляя возможность оспорить такое решение и добиться справедливости. В статье расскажем, что делать, если компания вам отказала в выплатах компенсации.

Сущность проблемы

В целом, вопросы, связанные с оформлением обязательного полиса страхования ОСАГО, регламентируются Законом РФ от 25.04.02 №40-ФЗ. Окончательный вариант Закона со всеми поправками вступил с силу 28.04.17. Законодательство определяет порядок проведения выплат и ответственность сторон при наступлении страхового случая.

Наиболее полно права и обязанности страховой компании и автомобилиста изложены в тексте самого страхового договора, в т.ч. оговариваются основания для отказа в выплатах. Для того чтобы быть готовым к разным ситуациям, владелец полиса перед подписанием документа должен внимательно с ним ознакомиться.

Легальные причины

Законными признаются следующие причины отказа в выплате компенсации:

  1. ДТП произошла с автотранспортом, который не отмечен в полисе ОСАГО на конкретного страхователя.
  2. Требование о компенсации морального вреда пострадавшего в ДТП.
  3. Превышение срока подачи заявления о выплате, даже при правильном оформлении документов.
  4. При возникновении ДТП во время обучения вождению, тестирования технических новшеств, проведении соревнований.
  5. Если ущерб получен от перевозимого груза, в т.ч. при превышении массы и неправильного его крепления.
  6. При возникновении ущерба в период исполнения определенной трудовой деятельности, на которую необходимо индивидуальное страхование.
  7. Если ущерб нанесен постройкам, зданиям, изделиям, причисляемым к антиквариату или раритету, а также историческим памятникам.
  8. Наличие форс-мажорных условий – взрыв, забастовка, стихийное бедствие и т.п.
Внимание! Указанные причины признаются неоспоримыми, и автомобилисту придется смириться с отказом со стороны страховщика.

Существуют также обстоятельства, когда компания может отказать в выплате, но этот ее шаг не относится к неоспоримым основаниям, и проблема выплаты может решаться разными способами.

Выделяются такие ситуации:

  • Подача неполного комплекта документов. Отказ в таком случае не окончателен и вопрос о выплате рассматривается повторно при исправлении ошибки, но при условии, что это происходит в пределах установленного срока подачи заявления.
  • Банкротство страховщика. Выплаты компенсаций производятся в установленном порядке под контролем РСА, куда и должен обратиться клиент.
  • Выявление подложного полиса. Страховщик, не производя выплаты, обращается в органы МВД для выявления факта мошенничества.
  • Наличие доказанной вины обоих участников ДТП. Выплаты могут не производиться, или сумма компенсации может быть существенно снижена.

Незаконные основания

Страховая компания не имеет право отказывать или задерживать выплаты по ОСАГО по следующим причинам:

  1. Не включение в полис водителя, находящегося за рулем застрахованного автомобиля.
  2. Подача заявления человеком, имеющим право на вождение застрахованного автомобиля, а не владельцем его.
  3. Неадекватное состояние заявителя в момент ДТП, в т.ч. алкогольное опьянение.
  4. Отсутствие в справке о ДТП констатации нарушения ПДД при наличии протокола об административном нарушении или судебного решения об отказе в открытии уголовного разбирательства.
  5. Недоказанность вины инициатора ДТП, а также апелляционные протесты с его стороны.
  6. Если виновник аварии скрылся, но известны его страховочные данные и сведения о его автомобиле.
  7. Окончание срока действия лицензии страховщика, оформившего полис виновнику ДТП.
  8. Завершение срока действия полиса ОСАГО виновника аварии.
  9. Отсутствие карты диагностирования автомобиля.
  10. Отказ виновника аварии в возможности осмотра своего автомобиля представителем страховой компании.
Важно! Отказ страховщика в выплатах по ОСАГО в перечисленных обстоятельствах не законен. Компания обязана произвести установленные выплаты, но в последующем имеет право взыскать их обратно по судебному решению.

Порядок действий

Если пострадавший автомобилист получил отказ страховщика в выплате по ОСАГО, но сомневается в законности такого решения, то он должен знать, что закон на его стороне. Нужно придерживаться следующего порядка действий, если страховая компания не платит компенсацию:

  1. Получение официального отказа. Данное решение в письменной форме поможет отстаивать свои права. В этом документе обязательно должна содержаться четкая причина отказа.
  2. Анализ причин, изложенных в отказе. Необходимо объективно подходить к приведенной мотивировке. При ошибках в подаче заявления и наличии других неточностей следует своевременно (до истечения срока подачи заявления) исправить их и повторить попытку получения компенсации. При полном отказе по сомнительным причинам можно проконсультироваться с юристом.
  3. Досудебный порядок решения проблемы с ОСАГО. При отсутствии положительного решения контролирующей организации следует сделать следующий шаг – подача претензии в страховую компанию. Этот этап обязателен при обращении в судебные инстанции.
  4. Обращение в вышестоящие организации. Первый шаг в отстаивании своих прав – письменная жалоба в организации, призванные контролировать страховщиков – Центробанк (ЦБ) и Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Жалобу можно отправить заказным письмом с обязательным уведомлением. Другой вариант – электронное обращение в виртуальную приемную этих организаций. Длительность рассмотрения жалобы не превышает 30 дней. О том, куда можно жаловаться на страховую и как правильно это сделать, написано тут.
  5. Суд. При отказе страховщика от удовлетворения претензии в досудебном порядке, пострадавшему автомобилисту остается последняя возможность – подача иска в суд.

Теперь вы знаете, что делать, если СК отказала вам в выплатах. Далее рассмотрим каждый этап разбирательства.

Досудебный порядок

Досудебный этап решения вопроса о выплате страховой компенсации часто достигает своей цели. Ее суть заключается в подаче письменной обоснованной претензии на имя руководителя компании. В этом случае, к проблеме подключается руководство и юрист, а значит, устраняются ошибки персонала.

Самое главное, что все понимают, что следующий шаг – суд, а судебное разбирательство может навредить имиджу организации. Таким образом, оказывается определенное психологическое воздействие на страховщика, который нередко удовлетворяет требование заявителя, избегая судебной тяжбы. Кроме того, данный этап необходим обеим сторонам конфликта для дальнейшего судебного разбирательства.

Составление претензии

Претензия потерпевшего составляется в 2-х экземплярах. Один из них направляется руководителю компании, а на другом ставится отметка о регистрации приема документа в офисе страховщика. При отказе от приема претензии она направляется заказным письмом с уведомлением о получении, и эта дата становится началом срока рассмотрения.

Документ составляется в следующем порядке.

  1. Вверху справа указывается адресат (фамилия и должность, наименование компании, ИНН), отправитель (фамилия, адрес и контактный телефон).
  2. В основной части претензии приводятся такие сведения – номер страхового договора, суть ущерба и обстоятельства его получения, результаты обращения за выплатой в компанию, мотивировка несогласия с отказом. Сущность претензии должна выражаться в денежном выражении.
  3. К претензии прикладываются необходимые подтверждающие документы, реестр которых приводится ниже основной части текста.

Срок рассмотрения

Порядок рассмотрения претензии потерпевшего лимитируется ст. 16.1 Закона об ОСАГО. У страховой компании есть только 10 суток, в течение которых она обязана рассмотреть обращение и выдать решение (удовлетворение претензии или отказ с четкой мотивировкой) в письменной форме. Уже с этим документом, при не согласии, автомобилист может направляться в суд.

Справка! Суд не будет рассматривать иск потерпевшей стороны без ответа на претензию и обязательно предложит пройти этап досудебного разбирательства. При отсутствии ответа в течение установленного срока в органы правосудия предоставляются документы, подтверждающие факт и дату направления претензии страховщику.

Были внесены некоторые изменения в порядок и сроки рассмотрения разногласий, согласно Указанию Банка России от 13.03.2019 N 5092-У:

  1. Если потерпевший является потребителем финансовых услуг(стороной договора), то он обязан письменно уведомить страховщика до предъявления к нему исковых требований. Срок рассмотрения такой претензии регламентирует часть 2 ст. 16 ФЗ-123.
  2. Если потерпевший не является потребителем финансовых услуг, то претензия направляется и подлежит рассмотрению, согласно абзаца второго пункта 1 статьи 16.1 ФЗ 40.

Разбирательство в государственных инстанциях

Если все предпринятые меры не дали ожидаемого результата оспаривать отказ в выплате страховки придется в судебном порядке. Соответствующая судебная инстанция рассматривает иск потерпевшего, к которому прикладывается необходимый комплект документов, подтверждающий его правоту. Таким путем можно получить не только причитающуюся по договору страховую выплату, но и компенсацию всех издержек и морального ущерба, вызванного нарушением страховщиком своих обязательств.

Если общая сумма предъявленной претензии не превышает 50 тыс.руб, то вопрос решается в мировом суде. При требованиях более значительной суммы иск подается в районный суд по месту жительства истца.

Со стороны потерпевшей стороны требуются следующие действия:

  1. Подготовка и подача иска. Исковое заявление оформляется в соответствии со ст.131 ГПК в письменном виде и подается лично или через почту (заказным письмом с уведомлением). В адресной части указываются данные адресата, а также полные сведения об истце и ответчике.

    Основной текст должен содержать четкое изложение претензии с описанием случившегося ДТП, причины отказа, доказательства своей правоты и сумму претензии. В нее входят не только страховые выплаты, рассчитанные в соответствии с договором, но и все затраты, понесенные в процессе отстаивания своих прав и желательная сумма компенсации моральных издержек. Фактические убытки подтверждаются квитанциями и чеками.

  2. Оплата пошлины. Иск принимается только после уплаты установленной государственной пошлины, что подтверждается прилагаемой квитанцией.
  3. Приложение документов и доказательств. К иску прикладываются следующий комплект документов:
    • справка о ДТП, а также документы, подтверждающие рассмотрение нарушения органами МВД;
    • копии документов на автомобиль, побывавший в ДТП;
    • копии удостоверения личности истца;
    • один из экземпляров претензии к страховщику, направленного ему в ходе досудебного этапа, с отметками о приеме.

Экспертное заключение о причиненном ущербе может не представляться. В ходе судебного разбирательства существует практика назначения независимой экспертизы.

Отказ в выплате является далеко не единственной проблемой с ОСАГО, поэтому мы подготовили своим читателям статьи о том, что делать в случаях обнаружения ошибки в полисе, занижения суммы выплаты, отказа в страховании авто старше 10 лет, а также при потере полиса.

Законодательство РФ позволяет эффективно отстаивать свои права. При незаконном отказе страховой компании в выплате по ОСАГО, автомобилист может воспользоваться несколькими способами получения компенсации. Окончательной инстанцией является суд, который учтет положения Закона об ОСАГО и права потребителей. Как видим, если СК на незаконных основаниях не выплачивает вам компенсацию, это не повод расстраиваться. Теперь вы знаете, что делать в таких случаях.

Автор статьи
Суворов Михаил
Ведущий юрист сайта. Стаж – 26 лет. Закончил Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина. Все виды юридической поддержки для физ.лиц, ИП, организаций.
Написано статей
1948
Плохо
0
Полезно!
0
Правовой Центр
Дзен
Перейти на канал
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.