Защити себя от непредвиденных расходов: страховка ОСАГО при ДТП

Такой вид автомобильного страхования, как ОСАГО, призван защитить участников ДТП от непредвиденных расходов на ремонт автомобиля и возмещение ущерба здоровью потерпевшего. При этом любому автолюбителю важно знать, каким образом происходит возмещение страховой компанией, что для этого нужно сделать и как правильно себя вести при наступлении ДТП.

Об особенностях выплат по страховому полису ОСАГО при ДТП читайте в статье ниже. Также смотрите полезное видео по теме.

Скрыть содержание

• Как работает?
Когда возмещается ущерб?     Что покрывает?    
• Что делать при происшествии?
Если нет пострадавших      Когда можно оформить аварию по Европротоколу?      Если есть потерпевшие      Отсутствие полиса    
• Порядок обращения для получения компенсации
Извещение     Справка из ГИБДД     Подача необходимых документов      Оценка ущерба      Перечисление суммы     Ремонт автомобиля      Когда необходима независимая оценка?     
• Повышающий коэффициент
• Заключение

Как работает?

Когда водитель приобретает ОСАГО, он страхует не свою машину, а свою гражданскую ответственность перед остальными водителями и пешеходами. Гражданская ответственность в данном контексте наступает тогда, когда водитель в процессе дорожного движения причиняет своими действиями вред другому автомобилю или здоровью его владельца.

Причинив ущерб другим участникам дорожного движения, водитель становится обязанным его покрыть, перечислив сумму компенсации в пользу пострадавшего. Однако при заключении договора ОСАГО со страховщиком эта обязанность переходит к страховой компании. Таким образом, действие обязательной страховки наступает тогда, когда виновником аварии признаётся её держатель. При этом страховые выплаты поступают пострадавшему.

Когда возмещается ущерб?

Страховое возмещение, направленное на покрытие ущерба, осуществляется после наступления страхового случая и осуществления заинтересованными лицами определённого порядка действий. Страховой случай возникает при свершении действия, от которого застраховался водитель, а именно, при создании аварийной ситуации, повлекшей за собой:

• повреждение чужого транспортного средства или имущества;
• нанесение вреда здоровью других граждан при использовании автомобиля;
• смерть других лиц.

При этом для того чтобы страховая компания классифицировала ДТП как страховой случай, должны быть представлены доказательства. Поэтому, как правило, ущерб покрывается после того, как:

1. Факт совершения аварии зафиксирован сотрудниками ГИБДД.
2. В адрес страховой компании направлено заявление о возмещении вреда.
3. Предоставлены документы, подтверждающие ДТП и виновность водителя.
4. Произведена оценка ущерба автомобилю.
5. Страховщику направлены документы, подтверждающие стоимость затрат на ремонт автомобиля и лечение физического лица.

Что покрывает?

Страховой полис покрывает расходы пострадавшего водителя, которые он произвёл или должен произвести для восстановления своего здоровья или машины. «Автогражданка» предполагает покрытие расходов исключительно в пределах 500 тыс. руб. при нанесении вреда здоровью и 400 тыс. руб. при повреждении транспортного средства согласно ст. 7 ФЗ №40.

Страховое возмещение предназначено для:

• приведения состояния автомобиля до того состояния, которое было до ДТП;
• приобретения новой машины в случае полной гибели ТС;
• покрытия расходов за услуги эвакуатора;
• компенсации затрат на доставку пострадавшего до пункта медицинской помощи;
• лечения потерпевшего;
• покупку медикаментов для последующего восстановления здоровья пострадавшего;
• оплату санаторно-курортного лечения при наличии медицинских показаний;
• возмещения утраченного заработка;
• выплаты при получении инвалидности;
• покрытия затрат на погребение в случае летального исхода;
• направления средств при потере кормильца.

Что делать при происшествии?

При ДТП чтобы получить страховку ОСАГО необходимо проделать несколько важных действий:

1. Остановиться.
2. Включить аварийную сигнализацию.
3. Выставить знак аварийной остановки (в населённых пунктах – не менее 15 м, вне населённых пунктов – не менее 30 м).
4. В тёмное время суток надеть светоотражающий жилет.
5. Вызвать дорожную полицию.
6. Сфотографировать место аварии.
7. Опросить свидетелей на готовность давать письменные показания и записать их данные.

Какие шаги необходимо предпринять при ДТП для последующего получения страхового возмещения по ОСАГО, следует рассмотреть на примере конкретных случаев:

• если нет пострадавших;
• если пострадавшие имеются;
• если у одного из участников ДТП нет полиса ОСАГО.

Если нет пострадавших

Имеет смысл оценить ситуацию и определить, не мешает ли автомобиль проезду других машин. Если проезд затруднён, разрешено убрать транспортные средства с проезжей части, предварительно осуществив следующие действия:

1. Составить схему происшествия.
2. Подписать её всеми участниками.
3. Сфотографировать повреждённые автомобили.

Следует оповестить органы ГИБДД о случившемся событии и получить указания о дальнейших действиях:

1. Ждать сотрудников полиции на месте ДТП.
2. Прибыть на ближайший пост ДПС.
3. Прибыть в подразделение полиции.

Кроме того, правила ОСАГО обязывают виновника и пострадавшего сообщить о ДТП страховой компании. Для этого следует позвонить по номеру, указанному на бланке полиса ОСАГО. Важно заполнить извещение о ДТП, бланк которого прилагается к страховому полису. Документ должен быть подписан всеми водителями.

Когда можно оформить аварию по Европротоколу?

Не всегда водители обязаны вызывать на место ДТП представителей ГИБДД. В случае отсутствия пострадавших граждан и согласия с другими участниками аварии о виновнике и характере повреждений, допускается составление Европротокола по ст. 11.1 ФЗ-40. При этом вызывать дорожную полицию не нужно. Достаточно самостоятельно прибыть на пост ДПС и уведомить полицейских о факте ДТП.

Если есть потерпевшие

При таких обстоятельствах действия по извещению полиции, страховой компании, опросу свидетелей аналогичны с действиями при отсутствии пострадавших. Однако это не всё, что следует предпринять в подобной ситуации.

В первую очередь необходимо предпринять действия относительно гражданина, здоровье или жизнь которого подверглось риску:

1. Посредством осмотра и опроса пострадавшего выяснить характер повреждений.
2. Вызвать скорую медицинскую помощь.
3. Указать как можно точнее адрес или место аварии, пол, возраст и жалобы пострадавшего.
4. При необходимости самостоятельно оказать первую помощь.
5. Отвезти потерпевшего в больницу, если при вызове медсотрудник дал такое указание.
6. В приёмном отделении сообщить медицинскому персоналу свои данные (ФИО, регистрационный знак) и предъявить документ, удостоверяющий личность.
7. Вернуться на место ДТП и дождаться сотрудников ГИБДД.

Водитель вправе самостоятельно оказать помощь пострадавшему, если только он прошёл соответствующую подготовку. Следует помнить, что неумелые действия могут привести к более серьёзным последствиям для здоровья и жизни.

Также в отдельных случаях (например, при причинении вреда позвоночнику) неправильная смена положения пострадавшего может привести к усугублению ситуации.

Отсутствие полиса

Отсутствие страховки у потерпевшей стороны не станет препятствием для получения страхового возмещения от страховщика нарушителя. Единственными последствиями в этом случае станет получение штрафа (максимальный размер – 800 рублей).

Согласно статье 14.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» пострадавшее лицо может получить компенсацию от организации, с которой заключён договор ОСАГО.

В свою очередь, страховщик потерпевшего имеет право впоследствии потребовать возмещение произведённых расходов у страховой компании нарушителя. Однако отсутствие «автогражданки» у потерпевшего не позволит воспользоваться данными нормами.

Гораздо затруднительнее выглядит ситуация, когда нет полиса ОСАГО у виновника. Без страховки требовать возмещение можно только у самого нарушителя. Этот вопрос можно решить полюбовно, если водитель признает свою вину и согласится с суммой расходов на ремонт автомобиля.

Если виновник не желает исполнять свои обязательства, то нужно вызвать дорожную полицию и зафиксировать факт аварии, а затем следует:

1. Получить справку о ДТП в органах ГИБДД.
2. Там же взять копию постановления об административном правонарушении.
3. Произвести независимую оценку повреждений и получить документ, подтверждающий сумму ремонта.
4. Составить досудебную претензию, приложить копии всех документов и направить в адрес виновника.
5. Если со стороны нарушителя не последует компенсация нанесённого вреда, то необходимо составить исковое заявление и подать его в суд.

Смотрите видео о ДТП без страховки ОСАГО:

Подробнее прочитать о ДТП без ОСАГО можно в этой статье.

Порядок обращения для получения компенсации

Имея дело со страховой компанией, следует помнить, что её заработок складывается из суммы страховых премий, уплачиваемых клиентами при оформлении страховки, в частности, полиса ОСАГО. При выплате возмещения страховщик несёт расходы, что уменьшает его доходы.

Соответственно, страховая компания будет искать любые пути, чтобы не признать случай страховым и тем самым избежать увеличения своих расходов. Поэтому после ДТП очень важно правильно и своевременно осуществить все действия для получения компенсации.

Извещение

1. На первом этапе следует известить о ДТП дорожную полицию, которая укажет, нужно ли дожидаться сотрудников ГИБДД на месте происшествия или самостоятельно отправиться на ближайший пост ДПС. Если ситуация позволяет самостоятельно решить вопрос с виновником на месте, то допускается составление Европротокола, и звонить в полицию не требуется.
2. Также необходимо поставить в известность об аварии свою страховую компанию. Для этого нужно позвонить по номеру, указанному на бланке полиса ОСАГО и сообщить все сведения, которые попросит представитель СК (данные о виновнике, название его страховщика и т.д.).

Предлагаем прочитать о правилах заполнения извещения о ДТП по ОСАГО в этом материале.

Справка из ГИБДД

До недавнего времени инспекторы ГИБДД составляли на месте происшествия справки о ДТП, в которых указывались, в частности, все видимые повреждения автомобиля. Для получения страховой компенсации пострадавшему нужно было получить такую справку и предоставить её страховщику. Это зачастую тормозило процесс получения возмещения, поскольку за один день получить её не удавалось.

С 20 октября 2017 года, согласно новому регламенту ДПС, утверждённому Приказом МВД № 664, справка о ДТП упраздняется. Поэтому требование страховщика о предоставлении этого документа теперь является неоправданным, а отказ в осуществлении страхового возмещения по причине отсутствия справки признаётся незаконным.

Подача необходимых документов

После фиксирования ДТП сотрудниками ДПС и оповещения страховой организации для того чтобы начался процесс определения необходимости осуществления страховых выплат и их размера, следует направить в адрес страховщика следующие документы или их копии:

• паспорт;
• ИНН;
• удостоверение водителя;
• техпаспорт на автомобиль;
• полис ОСАГО;
• справка из больницы;
• документы, подтверждающие сопутствующие расходы (затраты на эвакуатор).

Подробнее о том, какие нужны документы для получения возмещения, читайте тут.

Оценка ущерба

Для того чтобы страховщик мог определить стоимость ремонта, необходимо оценить уровень ущерба. Для этого следует договориться со страховой компанией о времени и месте осмотра и предоставить автомобиль в назначенное время. Страховая компания обязана провести осмотр ТС после ДТП в течении 5 дней с момента подачи документов о страховом случае.

Оценив размер ущерба, страховая компания обязана выплатить страховое возмещение в пользу клиента.

Перечисление суммы

Страховщик обязан перечислить сумму возмещения в пользу владельца автомобиля в течение 90 дней. Если в течение данного срока обязательство не выполнено, водитель имеет право требовать выплату пени.

Ремонт автомобиля

Получив компенсацию, владелец транспортного средства может осуществить ремонт на станции технического обслуживания по своему выбору. При этом следует помнить, что ремонт может быть осуществлён силами страховщика без предварительной выплаты компенсации.

Больше нюансов о ремонте машины по ОСАГО можно узнать здесь.

Когда необходима независимая оценка?

Не секрет, что при оценке повреждений автомобиля стоимость ремонта может быть занижена. Поэтому следует быть внимательным к тому, есть ли скрытые повреждения, которые не были зафиксированы экспертом. Если потерпевший водитель не согласен со стоимостью восстановления автомобиля, определённой компанией-страховщиком, он имеет право обратиться в независимую оценочную организацию.

Подробнее о независимой оценке ущерба автомобиля предлагаем прочитать тут.

Повышающий коэффициент

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается, как произведение базовой ставки и повышающих/понижающих коэффициентов. Размер коэффициента бонус-малус (КБМ) зависит от того, какое количество ДТП по вине водителя имело место быть в прошлом и сколько раз страховые компании выплачивали возмещение в пользу пострадавшего.

Каждому водителю присваивается класс, имеющий значение от 1 до 13. Начальным классом является третий. Этому классу соответствует коэффициент, равный 1 (то есть данный коэффициент никак не влияет на стоимость полиса).

Далее если за год не произошло ни одного ДТП по вине держателя полиса ОСАГО, класс повышается до четвёртого. Это означает, что будет применяться коэффициент 0.95, то есть стоимость полиса снизится на 5%.

Если ДТП имели место, то класс, напротив, понижается до второго. В этом случае коэффициент составляет 1.4, что повышает цену страховки на 40%. Таким образом, совершив ДТП, водителю придётся заплатить за следующий полис ОСАГО большую сумму. Таблицу классов и размеров КБМ можно увидеть в пункте 2 Приложения № 2 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У.

Важно! В случае если водитель выступает в качестве пострадавшей стороны в ДТП, КБМ для него не изменится, соответственно, стоимость следующего полиса не увеличится под влиянием данного коэффициента.

Предлагаем прочитать, почему после ДТП назначают повышенный коэффициент на ОСАГО, в этой статье.

Заключение

Следуя всем правилам и рекомендациям по порядку действий при наступлении ДТП, водитель сможет без труда добиться компенсации от страховой компании и не позволить ей уклониться от выполнения своих обязанностей.