Как производится расчет выплат по ОСАГО при страховых случаях? Описание единой методики

Автор статьи
Время на чтение: 5 минут
Дата публикации:
Последнее обновление:

Чтобы не было серьезного расхождения в размере выплат по ОСАГО, Банк России предусмотрел единую для всех страховщиков и экспертов методику определения расходов на восстановительный ремонт.

Используя этот документ, вы можете четко определить, какие повреждения были получены в ДТП, каковая была стоимость машины до аварии и во сколько оценивается то, что осталось в случае полного уничтожения транспортного средства. Как считают страховые выплаты, читайте далее.

Как рассчитываются?

Размер выплат в случае причинения вреда имуществу, здоровью и жизни других людей зависит от величины ущерба и суммы страхового лимита. Законом «Об ОСАГО», а именно ст. 7 предусмотрено, что выплаты по имуществу не могут превышать 400 тыс. рублей, а по здоровью и в случае смерти пострадавшего – 500 тыс. рублей.

Объем возмещения, т.е. расходов на ремонт, определяется согласно ст. 12.1 «Об ОСАГО». Для этого назначается экспертиза c использованием единой методики определения размера расходов на проведение восстановления. Оценивает ущерб по ОСАГО технический эксперт или эксперт-техник, который несет ответственность за достоверность своего заключения. Если дело дошло до суда, то эту работу выполняет судебный эксперт, используя ту же методику.

Для определения размера выплат по здоровью используется Таблица выплат по ОСАГО, в которой дается сумма в рамках лимита на лечение каждого отдельного заболевания или травмы, полученных в результате аварии.

Справка! Решение о выплате страховщик принимает в течение 20 дней. Направление на ремонт потерпевший получает обычно уже через 14 дней после аварии.

Что такое единая методика для определения степени ущерба?

Положение Банка России «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт» было принято еще в 2014 году, и тогда же вступила в силу. Она является обязательной в ходе урегулирования убытков по договорам ОСАГО. Отклонения от ее требований – недопустимы.

С помощью методики определяются:

  1. сколько придется потратить денег на ремонт;
  2. в какую сумму оценивается то, что осталось от машины после ее полной гибели;
  3. каков износ деталей машины;
  4. какая была цена автомобиля на момент аварии.

В методике собраны:

  • все формулы для подсчета;
  • а также таблицы с коэффициентами износа, значениями коэффициента, учитывающего объем ущерба;
  • показатели трудозатрат на выполнение работ по целому ряду работ мастеров;
  • и многое другое.

Документ достаточно сложный для чтения, поскольку является профессиональной методичкой для специалистов, которые оценивают ущерб после аварий. Таковы общие сведения об единой методике расчета ущерба.

Кто обязан использовать?

Методику используют не только сами страховщики и те организации, которые с ними сотрудничают, но и эксперты, в том числе технические и судебные. Расчет убытка применяется страховщиками для определения размера выплат по ОСАГО, а также для проведения независимой экспертизы. Требуется документ и для расчетов ущерба по требованию суда для использования данных в рамках судебного процесса.

Каким требованиям должен соответствовать технический эксперт?

Согласно приказу Министерства промышленности РФ техэксперты, которые проводят независимую экспертизу, должны иметь высшее или среднее профессиональное образование и опыт работы 2-3 года (в зависимости от уровня образования). Они должны отвечать квалификационным требованиям министерства, т.е. иметь водительский стаж не менее трех лет по тем категориям автомобилей, по которым они дают заключения.

Структура

Методика состоит из семи глав и десятка полезных приложений в виде таблиц и рекомендаций. В главах излагается порядок определения повреждений, обстоятельств ДТП, формулы расчета расходов на материалы, износа запчастей, стоимости годных остатков, цены автомобиля до аварии. Каждая глава методики предназначена для своего рода работ и может быть использована как инструкция.

  1. Общая информация.

    Начинается документ с советов о том, как установить наличие и характер повреждений автомобиля после ДТП. По каждому повреждению фиксируются его вид в соответствии с типовыми определениями, указанными в методике, а также указывается в акте место расположения дефекта, характер и объем затрат на его ликвидацию.

    Объем повреждения определяется глубиной, шириной, длиной либо отношением площади поврежденной части к общей площади детали (в процентном соотношении или частях). Для каждой поврежденной детали эксперт прописывает свой вид ремонтных работ.

  2. Экспертное обследование повреждений автомобиля.

    По требованиям договора ОСАГО пострадавший должен сообщить о ДТП в страховую компанию и предоставить свой автомобиль для осмотра и составления акта. Если этого не сделать, можно потерять право на получение возмещения.

    Экспертиза поврежденной машины проводится в течение 5 дней после обращения. Ее цель установить объем ущерба, чтобы страховщик мог выписать направление на ремонт.

    Акт осмотра включает:

    • данные об осматриваемой машине и сведения о ее владельце;
    • информацию о технических параметрах авто;
    • точный перечень повреждений и предварительное определение способа их устранения;
    • полную информацию о дефектах, скрытых повреждениях, проблемах до аварии, сведения о ремонте, который был до аварии.

    В ходе осмотра, согласно методике, проводятся описание повреждений, и предварительно указывается способ их устранения на СТО. Если сделано заключение о полной гибели машины это также отражается в акте вместе с полным перечнем неповрежденных остатков, чтобы можно было потом выяснить их стоимость по специальной формуле. Выплата в случае полной гибели машины всегда проводится за вычетом стоимости годных остатков, которые остаются в страховой компании, если иное не предусмотрено договором.

    К акту осмотра прилагаются фотографии, сделанные с учетом Приложения №1 к единой методике. Если осмотр невозможен, то факт наличия повреждений может быть установлен и без него – на основании изучения справки ДТП, протокола об административном правонарушений, сделанных фото и видеофайлов. Однако подобный вариант допускается только, если авария произошла очень далеко за городом и автомобиль не может быть доставлен на СТО в городе.

Изучение сведений

Эксперт выясняет, могла ли машина получить в аварии зафиксированные актом повреждения или нет. Это требуется чтобы предотвратить страховое мошенничество. Для этого техник сравнивает дефекты с теми, что получили другие участники аварии и анализируют справку о ДТП, подготовленную сотрудниками ГИБДД.

Проверка взаимосвязанности повреждений на машинах потерпевшего и страхователя проводится с использованием методов транспортной трасологии. Для этих целей может быть построена графическая модель столкновения в компьютерной программе. Все эти навыки требуют опыта, так что старайтесь привлекать к работе только высококлассных специалистов.

Определение объема работ по восстановительному ремонту

Расскажем, как именно рассчитываются выплаты. Перечень повреждений, полученных в ДТП, определяется при первичном осмотре и может потом уменьшаться или увеличиваться. Если вы уже составили представление о том, что именно придется менять в машине, и какие работы нужны, то наступает черед определения стоимости восстановления.

Согласно единой методике, расходы на ремонт машины определяются на дату аварии с учетом региона и износа деталей. Региональный принцип очень важен, так как методика делит РФ на 13 экономических областей в каждом, из которых свои расценки на запчасти и проведение восстановительных работ. Все расчеты производятся техэкспертом и по специальной формуле:

Свр=Рр + Рм + Рзч
  • Свр – стоимость восстановления.
  • Рр – цена ремонтных услуг.
  • Рм – траты на материалы.
  • Рзч – траты на запчасти.

Расчет затрат на запчасти осуществляется после осмотра автомобиля с учетом требований производителя. Размер расходов на услуги мастеров рассчитывается как произведение трудоемкости услуг на среднюю стоимость одного нормочаса, включая необходимые все виды работ.

Рассчитать стоимость авто в доаварийном состоянии нужно для того, чтобы принять решение: нужно восстанавливать автомобиль (и если да, то как) или можно признать его полную гибель. Обычно считается, что 65-70% повреждений машины делают восстановительный ремонт экономически нецелесообразным. Чтобы определить, сколько машина стоила до аварии, берется стоимость ее аналога на момент ДТП.

Сравнению подлежат стоимость восстановительного ремонта, рассчитанная без учета износа деталей, подлежащих замене, и средняя стоимость аналога, который можно приобрести в этом же регионе. Годным остатком в этом случае будут считаться все детали, элементы машины, которые ранее не подвергались ремонту и состоят в комплекте с другими. Их стоимость определяется по данным специализированных торгов или объявлениям в Интернете о продаже аналогов.

Доаварийная стоимость важна и для определения УТС – показателя утраты товарной стоимости. В крупных страховых компаниях УТС входит в перечень покрываемых рисков. Если происходит страховое событие, компания возвращает клиенту средства в связи с утратой рыночной стоимости после ремонта, так как это считается прямым убытком.

Данные для производимых вычислений

У единой методики есть десять приложений, которые помогают в определении ущерба. Они представляют собой таблицы с разными значениями и коэффициентами, а также отдельную главу с правилами фотографирования машины после аварии.

Следующие сведения помогают рассчитать объем требуемых средств:

  1. характеристики повреждений;
  2. показатели трудозатрат на выполнение работ;
  3. значения коэффициентов для определения износа деталей и дополнительного износа комплектующих;
  4. номенклатура деталей с нулевым износом;
  5. справочные данные о пробеге за год (в тыс. км);
  6. значения коэффициента, учитывающего объем повреждений.

Приложения

Данные таблиц приложений можно использовать в тех формулах, что приведены в единой методике. Вы также можете использовать Приложение №1 Требования к проведению фотографирования поврежденного ТС для контроля за страховщиком, который будет осматривать автомобиль и делать снимки или для самостоятельных снимков после аварии.

Многих автолюбителей интересуют следующие вопросы: как рассчитать стоимость ОСАГО; от чего зависит цена полиса и на сколько можно ее уменьшить; каким образом самому произвести подсчет страховки на автомобиль? Подробно об этом читайте в материалах наших экспертов, а также из них узнаете о том, что такое базовая ставка и КБМ и на что влияют эти показатели.

Заключение

Единую методику определения ущерба имеет смысл изучать, если вы не согласны с величиной компенсации, которую вам назначил страховщик и намерены судиться с компанией. Это документ для профессионалов со сложными формулами и таблицами с коэффициентами, на который придется потратить не один час времени.

Однако, изучив формулы и произведя самостоятельные подсчеты, вы всегда сможете выяснить истину: правильно ли страховщик оценил ваш ущерб или искусственно занизил, чтобы уменьшить свои затраты. Учтите, что технический эксперт, согласно закону “Об ОСАГО” несет ответственность за точность своей экспертизы, и вы вправе обжаловать ее результаты и добиться повторного осмотра машины.

Автор статьи
Суворов Михаил
Ведущий юрист сайта. Стаж – 26 лет. Закончил Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина. Все виды юридической поддержки для физ.лиц, ИП, организаций.
Написано статей
1948
Плохо
0
Полезно!
0
Правовой Центр
Дзен
Перейти на канал
Комментарии 1
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

  1. Андрей

    Некоторые суды по спорам относительно страхового возмещения не делают поправку на степень износа транспортного средства. Это важный момент, который следует учесть при тяжбе со страховой компанией. Полезно и изучить судебную практику.

    Ответить