Понятие ДоСАГО
Если расшифровать ДоСАГО, получится добровольное страхование автогражданской ответственности. Полис иногда называют ДоСАГО, ДСАГО. Но чаще всего такой вид страхования называют расширенным. В полном смысле слова ДоСАГО не является страховым полисом. Дело в том, что это не отдельное страхование, а только расширенные услуги обязательного ОСАГО. Обыкновенная автогражданка, только список услуг дополнен за дополнительную плату. Главная возможность, предоставляемая расширенной страховкой – можно увеличить стандартный лимит страховой премии на ту величину, которая нужна страхователю. В определенных случаях это выгодно – например, владелец расширенной страховки стал виновником аварии, в которой пострадал дорогой автомобиль. Тогда ему придется платить за восстановление поврежденной дорогой машины существенно меньше, а может и вообще не придется.ВАЖНО: покупка дополнительной страховки без наличия ОСАГО невозможна.
Отличие от автогражданки
Как уже стало понятно базовая и расширенная страховка по сути одно и то же. Различие заключается в деталях. Основные признаки отличия ДоСАГО:- Покупка услуг расширения является исключительно добровольной – страховщик не имеет права её навязывать страхователю.
- Установкой суммы максимального лимита возмещения страховки занимается только страхователь, а не страховая компания или государство.
- Коэффициент износа исключается (речь идет о поврежденных деталях страхового возмещения). Чаще всего, такая услуга предоставляется на платной основе.
- Вызов эвакуатора на место аварии – если эвакуатор вызывает страховщик, то это бесплатно.
- На место ДТП приезжает аварийный комиссар – обычно на бесплатной основе.
- При текущих неисправностях на дороге оказывается техническая помощь. Ремонт может быть осуществлен на месте или авто эвакуируется. Услуга обычно оказывается бесплатно.
- В дороге можно вызвать заправщика – чаще всего бесплатно.
Как оформить расширение?
Получить расширенную страховку можно также просто, как и обычный страховой полис – написать в страховую компанию соответствующее заявление и предоставить необходимые документы. Если оформлять ДоСАГО у своего страховщика, то времени это займет немного. Надо отметить, что некоторые водители уверены, что если оформить сразу ДоСАГО, то обязательную страховку покупать не придется. Это не соответствует действительности – обязательный полис ОСАГО должен быть в любом случае. Но можно сразу приобрести расширенный страховой полис, тогда оба полиса с самого начала будут объединены. А можно сначала оформить ОСАГО, а ДСАГО оформить позже, по желанию. У многих возникает вопрос – а как сделать лучше? Рекомендуется купить все вместе и в одной страховой компании. Тогда не нужно будет терять время на посещение других страховщиков для оформления расширенного пакета услуг.ВНИМАНИЕ: сроки действия ОСАГО и ДоСАГО идентичны. То есть, если расширенный страховой полис приобретен позднее, чем основной, по окончании основного, завершится действие и расширенного.
Какие документы понадобятся для оформления?
Если у водителя уже есть основной страховой полис, то нужно предоставить только его. Если страхователь пришел за оформлением расширенной страховки в новую страховую компанию, то понадобится минимальный пакет документов. А основная информация берется страховщиком из базовой страховки. Перечень необходимых документов для оформления ДоСАГО:- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность страхователя;
- страховой полис ОСАГО (он обязательно должен быть действующим);
- свидетельство о том, что транспортное средство зарегистрировано (СТС);
- документ, подтверждающий право обладания автомобилем – доверенность на машину или ПТС;
- водительское удостоверение соответствующей категории.
Сколько стоит расширить услуги?
Основной вопрос касается цены дополнительной страховки – чаще всего именно этот фактор является решающим при принятии решения. Как правило, возможность расширить страховые услуги варьируется в пределах от 0,1 до 0,5% от того лимита, который выбрал водитель. Есть страховые компании, которые продают ДоСАГО по фиксированной стоимости (цена может быть 300000 рублей, 1 миллион рублей и больше). Но в большинстве случаев расчет цены осуществляется по определенным параметрам:- модель и марка транспортного средства;
- объем двигателя;
- в каком году выпущена машина;
- стаж вождения автовладельца;
- сколько водителей вписано в страховой полис;
- в каком возрасте водитель;
- сколько стоит основной полис ОСАГО;
- в каком регионе осуществляется регистрация.
Кто устанавливает цену?
Как уже было отмечено, такая услуга является коммерческой, а не обязательной. По этой причине все нюансы, связанные с оплатой определяются страховыми компаниями. Но по причинам рыночной конкуренции цены страховщики существенно не завышают, что дает возможность застраховаться дополнительно всем желающим водителям.Когда возможен отказ?
Есть случаи, когда в оформлении дополнительной страховки водителю может быть отказано. Нельзя получить расширенное ОСАГО если:- В документах автовладельца непорядок – права, паспорт или доверенность являются недействительными.
- Транспортное средство включено в категорию исключения – "Е" (автопоезд) и "D" (автобус).
- Водитель хочет застраховать автомобиль, который интенсивно используется – такси, для курьерских, прокатных услуг, взятое в лизинг или аренду.
- Некоторые страховые компании придерживаются возрастного ценза – оформляют дополнительную страховку только тем водителям, которым исполнился 21 год. Это для мужчин, а для женщин 22 года.
Как рассчитывается страховое возмещение?
При расчетах нельзя забывать о важном нюансе, который может запутать водителя. Когда автовладелец приобретает расширенный страховой полис, нужную информацию он запоминает не всегда. А потом он уверен, что дополнительная сумма страховки точно прибавляется к тому базовому тарифу, который уже имеет место. Пример: базовой лимит составляет 400000 рублей, а дополнительный лимит 1 миллион рублей. Итого 140000 рублей. Именно столько максимально должна выплатить страховая компания, считает водитель. Конечно, логика в этом есть, но в действительности все не так. Возмещение осуществляется по принципу поглощения. То есть сумма дополнительной страховки поглощает сумму базовой. То есть, те 400000 рублей базовой страховки не прибавляются к дополнительному миллиону, а поглощаются им. Нельзя сказать, что это справедливо, так как водитель оплачивает сразу 2 страховых пакета, но реалии именно таковы. Например, водитель приобрел расширенную страховку на лимит в 1 миллион рублей. Попал в ДТП, повредил дорогой автомобиль. Сумма ущерба оказалась 1200000 рублей. Но страховая компания выплатит по расширенной страховке только 1 миллион, а остальные 200000 рублей ложатся на плечи водителя. Если есть пострадавшие, то все идентично – базовой лимит в 500000 рублей входит в дополнительный миллион рублей. Если сумма компенсации будет больше, то доплачивать водителю придется самостоятельно.Особенности страхования
Когда планируется приобрести расширенную страховку нужно быть очень внимательными – это услуга коммерческая, возможностей у страховых компаний достаточно. Государство почти не регулирует такие услуги, так что остается водителю надеяться только на себя.Агрегатный и неагрегатный тип выплат
Когда оформляется ДоСАГО, важно обратить внимание на определение суммы страхования (то есть лимита – максимальной суммы страхового возмещения). Размер ей выбирает страхователь, у страховщика нет права настаивать на конкретной цифре и устанавливать свои правила.
Но есть определенные нюансы, о которых известно не всем водителям,чем могут воспользоваться страховщики.
В страховом договоре пишется максимальная сумма возмещения, она бывает двух типов:
- Неагрегатная.
- Агрегатная.
Для вас мы подготовили статьи о том, кому и в каких случаях подойдет ОСАГО без ограничений, а также сколько стоит и для чего приобретается транзитный страховой полис.
Применение франшизных оговорок в договоре
В страховой отрасли существует понятие франшизы. В обязательном страховании страховая франшиза не применяется, но при добровольном страховании её используют часто. Плохо то, что далеко не все автовладельцы знают об этом, а если знают, то не разбираются в тонкостях. Потому договор подписывается на невыгодных условиях, а если разобраться, то с франшизой можно сэкономить.Страховая франшиза – это тот убыток, который несет страхователь, но страховщик их не оплачивает. Чаще всего речь идет о незначительных повреждениях машины, водитель их устраняет за свои средства. А страховщик ему предоставляет скидки на полис и различные бонусы.
Надо умело подобрать баланс между суммой страховой франшизы и перед выплатами пострадавшему, которые возможны в будущем. Тогда стоимость расширенной страховки на машину обойдется существенно дешевле. Если водитель в таких тонкостях не разбирается, то может подписать невыгодный для себя договор.
Есть несколько видов страховой франшизы:
- безусловная;
- условная;
- динамическая;
- процентная.
Преимущества и недостатки
Если стоимость услуг за расширение полиса не очень большая, тогда для определенных категорий водителей есть несомненные преимущества:- начинающим водителям;
- водителям с повышенным темпераментом;
- водителям, часто попадающим в ДТП;
- автовладельцам в городах, где движение интенсивно.
Статья 7 N 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Страховая сумма
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
Комментарии (0)
Пока нет комментариев. Будьте первым, кто оставит комментарий!