Для российских автомобилистов доступно два варианта страхования – КАСКО и ОСАГО. Между этими страховками есть принципиальная разница, которая выражается в следующем:
- Полис ОСАГО является обязательным видом страхования, КАСКО можно приобрести по желанию.
- По ОСАГО страхуется риск причинения вреда другим лицам (в результате ДТП), второй же вид страхования предполагает защиту собственного транспортного средства от различных негативных явлений (повреждений, угона, утраты товарной стоимости и др.).
- Стоимость автогражданки регулируется ЦБ РФ, цену полиса КАСКО страховщики устанавливают самостоятельно.
- Для полисов ОСАГО на законодательном уровне установлена единая максимальная страховая сумма. По КАСКО максимальный размер страхового возмещения соответствует стоимости транспортного средства, установленной на момент заключения страхового договора.
- ОСАГО можно приобрести для любого транспортного средства, КАСКО же можно купить на машину, чей возраст не превышает 7-10 лет.
КАСКО или ОСАГО: что дороже?
Как правило, КАСКО будет в разы дороже. Дело в том, что цена такой страховки рассчитывается, как процент от стоимости автомобиля (обычно 5-10%).
Величина базовых тарифов (ТБ) по ОСАГО регулируется ЦБ РФ. Например, в 2020 году минимальное и максимальное значение ТБ для легковых машин физических лиц варьируется в пределах от 2746 до 4942 рублей. Страховые компании не вправе использовать значение, выходящее за рамки установленного ценового коридора.
При расчете стоимости ОСАГО, ТБ корректируется с учетом целой системы коэффициентов (территории, мощности авто, возраста и стажа водителя и т.д.).
Что лучше при ДТП?
В случае наступления аварии, владелец полиса ОСАГО будет обладать следующими преимуществами:
- Отсутствие необходимости в возмещении за свой счет ущерба, причиненного потерпевшей стороне (если страхователь виновник аварии).
- Водителю не придется платить штраф за отсутствие автогражданки.
К минусам ОСАГО при наступлении аварии можно отнести:
- Если виновником аварии выступает страхователь, то ремонтировать собственное авто ему придется за свой счет. Компенсация в данном случае не выплачивается.
- Стоимость страховки в следующем году увеличится, так как после наступления ДТП для виновника возрастет значение КБМ (коэффициент бонус-малус).
- Макисмальный размер страхового возмещения ограничен законом.
В случае аварии основным преимуществом КАСКО является наличие возможности починить свою поврежденную машину полностью за счет средств страховщика. Однако, по данному виду страхования не выплачивается компенсация третьим лицам, пострадавшим от действий водителя, нарушившего ПДД. Таким образом, ему придется за свой счет компенсировать этот ущерб (при отсутствии ОСАГО). В этом и заключается главный минус КАСКО.
В целом, невозможно точно сказать, какой вид страхования лучше, так как каждый из них решает разные задачи страхователя.
В случае ремонта
К плюсам проведения ремонта машины в рамках полиса ОСАГО можно отнести:
- отсутствие необходимости в самостоятельном поиске мастера;
- строгое соблюдение сроков выполнения ремонта (в противном случае страховщику придется выплачивать неустойку).
Однако такой вариант не лишен и ряда минусов. Они выражаются в следующем:
- владельцу машины не выдают наличные на руки (страховщик напрямую рассчитывается с автомастерской);
- ограниченный выбор исполнителей, которые будут заниматься ремонтом;
- может возникнуть необходимость в доплате для покупки отдельных деталей.
К основным плюсам проведения ремонта машины по КАСКО можно отнести:
- страховой компанией оплачивается реальная стоимость ремонта авто;
- страховщик оплачивает восстановление машины независимо от того, кто стал виновником аварии (страхователь в любом случае получит деньги);
- вместо ремонта машины владелец страховки может выбрать деньги (обычно этот момент обговаривается на стадии заключения договора).
Недостатком ремонта по КАСКО можно считать затягивание сроков проведения работ (в отдельных случаях), а также отсутствие возможности выбора исполнителя ремонтных работ.
Для Яндекс.Драйв
На все автомобили каршеринговой компании Яндекс.Драйв оформлены оба вида страховок.
Так, основные преимущества наличия ОСАГО и КАСКО заключаются в следующем:
- страховка ОСАГО покроет ущерб, который может причинить пользователь третьим лицам в ходе управления авто. Причем в компании Яндекс Драйв размер покрытия увеличен до 1 500 000 рублей.
- в случае наступления аварии, в результате которой будет причинен вред авто в размере, превышающем 30 000 рублей, клиент должен будет оплатить только эту сумму. Все остальное покроет страховка КАСКО.
К основным недостаткам КАСКО и ОСАГО, оформленных на машины сервиса Яндекс Драйв, относится:
- страховка ОСАГО защищает только от риска причинения вреда другим участникам дорожного движения;
- если авария случится по вине пользователя, а сумма ущерба, причиненного авто, не превысит 30 000 рублей, то возмещение должен будет произвести клиент. В данном случае КАСКО не покроет эти расходы.
Разница в страховых выплатах
Как уже было отмечено выше, максимальные размеры выплат по ОСАГО и КАСКО также различаются.
Так, в соответствии со ст. 7 Закона РФ от 25.04.2002 года № 40-ФЗ страхователь сможет получить по ОСАГО максимальную сумму в размере:
- 500 000 рублей (если вред причинен жизни или здоровью другого участника движения),
- 400 000 рублей (если повреждено имущество).
По КАСКО максимальный лимит по страховому возмещению не установлен. Как правило, страхователям выплачивается сумма, соответствующая реальному масштабу ущерба.
Что лучше: КАСКО или ОСАГО?
У каждого из этих видов страхования есть свои преимущества и недостатки. К основным плюсам полиса ОСАГО можно отнести следующее:
- В случае наступления ДТП виновнику аварии не нужно будет за свой счет возмещать ущерб, причиненный потерпевшей стороне.
- Возможность получения страхового возмещения в короткие сроки. Причем в случае просрочки страхователь сможет взыскать со страховщика неустойку.
- Относительно небольшая стоимость полиса.
Помимо преимуществ, у ОСАГО также есть и ряд минусов, которые выражены в следующем:
- За отсутствие страховки водителю придется заплатить штраф.
- Зачастую максимальной суммы выплат по ОСАГО не хватает для полного покрытия причиненного ущерба.
- Если пострадает машина виновника ДТП, то ремонтировать ее он будет за свой счет (при отсутствии КАСКО).
Основные плюсы добровольного вида страхования (КАСКО):
- Страхователь получит страховую выплату независимо от того, кто является виновником аварии.
- По КАСКО застраховать свою машину можно не только от повреждений, но и от угона, взлома, негативного воздействия условий внешней среды и т.д.
Если говорить о минусах КАСКО, то к основным из них можно отнести:
- Высокую стоимость такой страховки.
- Требования, которым должна соответствовать машина.
Что выбрать?
Автовладельцы не вправе выбирать между КАСКО и ОСАГО, так как последний вид страхования является обязательным. В случае отсутствия автогражданки нарушителю придется заплатить административный штраф.
Принимая решение относительно покупки КАСКО, автовладелец должен трезво оценить свой стаж управления машиной, качество езды и шансы попасть в аварию. В любом случае такая страховка будет служить дополнительной защитой от непредвиденных ситуаций на дороге и расходов, которые обычно за этим следуют.
