Полезные советы: как купить машину в кредит на самых выгодных условиях

Время на чтение: 8 минут Добавить в закладки

Автокредитование в России уверенно держится в ТОПе самых популярных. Ежегодно банки заключают тысячи подобных договоров. Кредит – шанс уже сегодня получить автомобиль своей мечты.

Но, как известно, за возможность пользоваться машиной, выплачивая ее стоимость постепенно, приходится тратить дополнительные средства.

Реально ли не переплатить по кредиту? Как сэкономить и выгодней заключить сделку с банком — взяв потребительский кредит на автомобиль или оформив автокредит? О подводных камнях, достоинствах и недостатках читайте в материале.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС
получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 938-51-93 Москва
+7 (812) 467-38-65 Санкт-Петербург

Показать содержание

Какой автомобиль более выгодно приобретать?

В поисках оптимального решения по автомобильному кредиту советуем обратить внимание прежде всего на автомобиль, затем на его состояние и, наконец, кредитную программу. Банковский рынок наводнен разнообразными предложениями, не лишним будет разобраться в том, какие из них более привлекательные по процентам.

Отечественный или зарубежный

Чтобы в будущем не возникло проблем с нехваткой средств, рационально подбирать автомобиль следует сразу. Тут все зависит от личных предпочтений и от суммы денежных средств.

  • Российский автопром хорош более лояльными ценами, да и комплектующие стоят недорого. Многие поломки владельцы могут устранить самостоятельно, поэтому вариант с отечественным авто неплох для людей, разбирающихся в механике автомобиля.

    Однако есть у российских машин и недостаток – относительно низкий уровень комфорта и электроники.

  • Иностранные автомобили обходятся владельцам дороже, соответственно, и переплата по кредиту окажется выше. Иномарки отличаются высоким уровнем комфорта, но среди них встречаются и машины, уступающие отечественным транспортным средствам.

Независимо от того, иностранную или отечественную машину заемщик решил купить, он должен четко знать, какие функции ему нужны, а какие – лишние.

Б/у или новый

Сделки с б/у машинами называют выгодными и напоминают, что автомобиль теряет от 10% до 20% своей стоимости, едва выехав за пределы салона. Через год ТС подешевеет уже на 30%, при том, что бережная эксплуатация в течение 12 месяцев не нанесет механизму существенного вреда и не спровоцирует дорогостоящие поломки. Получается, покупать новые машины нет смысла? Конечно же, вышеуказанное правило работает не всегда.

Внимание! Поддержанный автомобиль не сравнится с новым, он может иметь скрытые поломки и даже не совсем чистую «юридическую историю».

Плюсы покупки нового автомобиля заключаются в следующем:

  • гарантия;
  • юридическая чистота;
  • более длительный срок службы без ремонта;
  • техническое обслуживание в сервисных центрах;
  • современное оснащение автомобиля.

Минусы заключаются в переплате (а иногда и за бренд), а также в быстрой потере стоимости автомобиля. Здесь следует учесть цель, с которой приобретается автомобиль. Если для себя – можно смело выбирать новое ТС, если для перепродажи (или просто не исключается такая возможность), лучше изначально не переплачивать.

Итак, в чем же преимущества покупки поддержанных автомобилей:

  • стоимость более низкая, чем у новых машин;
  • более медленное обесценивание ТС;
  • ремонт машины доступен как на официальных СТО, так и в частных автомастерских;
  • менее дорогостоящий ремонт.

При этом, покупатель не сможет выбирать модель, которую ему хочется – только из представленных на вторичном рынке вариантов, не получит гарантийного обслуживания.

      

Виды займа – классический, лизинг, потребительский

В наши дни банки предлагают два финансовых инструмента для приобретения автомобиля – это классический кредит и лизинг.

Автокредит – это заем, оформленный под залог приобретаемого автомобиля. Стоимость ТС разбивается на части и выплачивается заемщиком ежемесячно. Кредит входит в группу целевых, соответственно, банк будет участвовать в сделке по покупке автомобиля. Именно финансовая организация выкупает автомобиль у салона, т.е. владельцем машины вплоть до полного погашения займа остается банк. Траты на техническое обслуживание авто ложатся на заемщика.

Что же такое лизинг? Разобраться в этом финансовом инструменте будет легче, если мы использует неофициальное название процесса – финансовая аренда автомобиля. Между лизингодателем и получателем заключается договор (по типу кредитного), в котором указывается размер платежей в уплату стоимости авто. Затем лизингодатель за свои средства выкупает автомобиль у салона и предоставляет его клиенту.

Лизинг – более гибкий инструмент, поэтому им часто пользуются компании, бизнесмены и частные предприниматели. Финансовая аренда предусматривает возможность лояльного построения графика платежей, приобретения нескольких машин. Однако есть и минус – физические лица не могут претендовать на налоговые льготы.

Автокредит остается оптимальным инструментом для физических лиц, а для представителей бизнеса более выгодным станет лизинг.

Гражданин, стремящийся взять кредит на автомобиль, может воспользоваться программой целевого кредитования (автокредит) или взять потребительский заем. Какие же у них различия и особенности?

Примечательно, что автокредит накладывает на заемщика больше ограничений:

  1. Авто оформляется в залог.
  2. Придется оформлять не только ОСАГО, но и КАСКО.
  3. Продать авто, полученное по автокредиту, нельзя вплоть до момента выплаты кредита.
  4. Банк может наложить ограничения на покупаемый автомобиль.

Почему же тогда граждане пользуются автокредитом, если есть более удобный, на первый взгляд, нецелевой заем? Все дело в процентной ставке. Поскольку автокредит входит в группу кредитов с обеспечением (залогом), банк предлагает более лояльные условия. Рисков к автокредита значительно меньше – есть и первый взнос, и залоговое имущество. Даже если заемщик не выплатит кредит, убыток будет незначительным.

Автокредит или лизинг, что выгоднее:

Госпрограммы

Крупнейшие банки России предлагают льготные государственные программы. Они разработаны для стимулирования спроса на отечественные и зарубежные автомобили, сборка которых происходит на территории нашей страны. Основное преимущество программы в пониженной процентной ставке и скидке – 10% от стоимости авто.

Доступна программа людям, которые приобретают авто впервые, а также семьям с двумя и более детьми.

Необходимые условия

Условия приобретения автомобиля в кредит делятся на требования непосредственно к заемщику и к автомобилю. Каждая финансовая организация выставляет для себя разные приоритеты – одни обращают внимание на кредитную историю, другие предпочитают заемщиков со стабильным доходом, а третьи большое внимание уделяют возможности клиента выплатить первоначальный взнос. Говорить о конкретных условиях можно только после беседы с банковским агентом.

Мы же расскажем об общих критериях отбора заемщиков, актуальных по России в целом:

  • возраст (в среднем от 23 до 65 лет);
  • гражданство Российской Федерации;
  • непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы (от 4 месяцев);
  • положительная кредитная история;
  • уровень дохода, покрывающий ежемесячные платежи.

Пошаговая инструкция по покупке авто

От теории к практике, пришло время применить полученные знания и выгодно оформить кредит на автомобиль. Предлагаем пошаговую инструкцию, которая позволит потенциальному заемщику правильно расставить приоритеты и в максимально короткие сроки получить кредитные средства на выбранное транспортное средство.

      

Выбор банка и программы

Следует объективно проанализировать слабые и сильные места предложения, с которым заемщик обратится к баку. Что мы имеем в виду? Желательно сесть, посмотреть на список требований нескольких банков и выяснить, в чем вы соответствуете им или не соответствуете.

Некоторые финансовые организации предоставляют более низкую процентную ставку людям, соглашающимся внести более крупный первоначальный взнос. Это отличная возможность сэкономить тем, у кого на руках есть требуемая сумма денег.

Еще один пример – выбор поддержанного авто. Желательно найти банк, в котором условия для приобретения машины с пробегом наиболее лояльные.

Если у вас плохая кредитная история

Нельзя дать 100% гарантию, что банк одобрит заявку с плохой кредитной историей – регулярно меняются кредитные программы, политика, условия и экономическая ситуация.

Но если у заемщика плохая кредитная история, повысить свои шансы на получение кредита он может выполнением одного или нескольких условий:

  • подтверждение высокого дохода;
  • официальное трудоустройство;
  • отсутствие невыплаченных кредитов;
  • прописка в регионе обращения;
  • отсутствие записей в КИ о судах и банкротстве.

Где есть предложения без первоначального взноса?

Программы кредитования без первоначального взноса есть у «ВТБ», «ЮниКредитБанк», «Газпромбанка», «Связь-Банка» и других финансовых организаций. Помните, что отсутствие первоначального взноса для банка чревато дополнительными рисками, поэтому условия по кредитованию будут более строгими, а ставка – выше.

Оценка собственных возможностей и сбор документов

Банки предъявляют минимальные требования на первом этапе обращения. Следует предъявить паспорт гражданина Российской Федерации и один из документов на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение или пенсионное удостоверение. После принятия заявки придется доказать свою платежеспособность при помощи справки о доходах за последние 6 месяцев и трудовой книжки. Отдельный пакет документов подается на выбранный автомобиль:

  • договор купли-продажи ТС;
  • счет на покупку автомобиля;
  • документ обязательного автострахования;
  • паспорт на транспортное средство.

Можно ли обойтись без прав?

Многие финансовые организации в наши дни выдают кредиты и без водительского удостоверения физическим лицам, впрочем, нужно быть готовым к тому, что за повышенные риски в этом случае придется доплачивать – через повышенную процентную ставку или более высокий порог первого взноса.

Нужно ли оформлять КАСКО?

Дорогостоящая страховка КАСКО является обязательной, поскольку покупаемый автомобиль становится залоговым имуществом банка. Подробнее о том, обязательно ли КАСКО при покупке авто в кредит, можно узнать здесь.

Оформление договора

После согласования кредита, гражданина пригласят в банк, где и буде подписан кредитный договор в нескольких экземплярах, а также сделка по залогу.

Подписание ДКП

Покупка в автомобильном салоне оформляется по стандартной схеме, только плательщиком выступает банковская организация, а не физическое лицо. С этого момента автомобиль переходит в пользование покупателя.

Чем отличается сделка с частным лицом?

Банки без особого энтузиазма кредитую под покупку б/у автомобилей, да и процесс оформления такой сделки связан с некоторыми трудностями.

Банки выставляют ряд условий, которым должно соответствовать ТС, просят провести оценку автомобиля и требуют множество документов у текущего владельца авто, дабы проверить юридическую чистоту будущего залога.

О том, как купить б/у автомобиль у частного лица в кредит, написано тут.

Возврат налога

Статья 220 Налогового Кодекса предусматривает возвращение части потраченных средств гражданам в виде налогового вычета, однако транспортные средства в перечень не входят, поскольку считаются предметом роскоши, уменьшить налогооблагаемую базу за счет покупку автомобиля и налогового вычета возможности нет.

Больше информации о том, возможно ли получить налоговый вычет при покупке машины в кредит, вы найдете в отдельной статье.

Стоит ли совершать такую покупку?

Здесь все зависит от множества параметров – от срока кредита, процентной ставки, цели приобретения автомобиля и других нюансов. Кредит может быть выгодным, а переплата небольшой, особенно если автомобиль необходим человеку для работы, другими словами, его наличие уже сегодня будет приносить дивиденды.

Почему это иногда дешевле, чем приобретение ТС за наличные?

Многие салоны предлагают акции, предусматривающие более низкие цены на автомобили в кредит. Подобные бонусы выгодны всем сторонам сделки – банк получает постоянного клиента, салон – деньги, а клиент мотивацию оформить именно заем.

Минусы сделки

  1. Вы на самом деле являетесь не полноценным собственником автомобиля. Вплоть до выплаты последних средств по кредиту, автомобиль будет находится в залоге у банка. Это означает, что в случае невыплаты денег, финансовая организация может даже забрать транспортное средство. И все это время банк будет полноценным владельцем ТС, а водитель-заемщик будет иметь право лишь его эксплуатировать.
  2. Потеря денег. Придется переплатить, во-первых, по процентной ставке по кредиту, во-вторых, при оформлении дополнительных опций. Банк настаивает на страховке КАСКО, некоторые даже требуют покупать противоугонные устройства и другие повышающие безопасность средства.
  3. Гарантия на автомобиль скорее всего закончится раньше, чем вы выплатите автокредит. Одной из основных причин, заставляющих людей покупать новые автомобили, остается наличие гарантии. Не хочется иметь головную боль и самостоятельно заботиться о техническом состоянии ТС, вот и выход – заводская гарантия. Но она, естественно, не вечная. И закончится, скорее всего, раньше, чем машина окончательно перейдет в собственность владельца. Так что и здесь возможных расходов избежать не удастся.

Теперь, прочитав наш материал, вы знаете обо всех особенностях оформления кредита на автомобиль. Оформить заем выгодно и не переплатить, или переплатить, но совсем незначительно – реальность, главное ответственно подойти к делу. Определится с маркой автомобиля, выбором кредитной программы и кредитором.

Посмотреть условия лизинга и потребительского кредита. Всегда есть возможность взять кредит по более низкой процентной ставке или завлечь кредитора возможностью внести более крупный первоначальный взнос. Если подойди к делу ответственно, то на автокредите вы обязательно сэкономите.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС
получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 938-51-93 Москва
+7 (812) 467-38-65 Санкт-Петербург

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Мы в соц.сетях

Юридическая консультация онлайн
Обсуждения
Юлия Без проблем возвращала вещи, которые не подошли по размеру. Понравилось, что к покупкам сразу были приложены бланки на в...2
llyuba1808 Считаю, что право возврата товара надлежащего качества - это очень важный критерий правового государства. Для улучшения ...1
Ольга Я плачу штрафы через СбербанкОнлайн. Можно сделать сразу, не откладывая. Вечером или в выходной - неважно. И всегда сохр...4
Елена Я заказывала духи через интернет магазин. После получения обнаружила, что флакон заполнен наполовину. Оператор мне ответ...2
Юлия При возврате товара оплаченного картой, часто играет роль, когда вы возвращаете покупку. Если день в день, то в магазин...2
Дмитрий Готов поделиться личным опытом оценки автомобиля при сдаче его в Трейд-Ин. Несмотря на то, что многие автосалоны говорят...1
Анжела Купила подсолнечное масло в одном из магазинов нашего города и оно оказалось некачественным( прогорклый , окисленный за...1
Получите юридическую консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-93 Москва +7 (812) 467-38-65 Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: