Виды полисов КАСКО в 2026 году: полное и частичное страхование автомобиля

В 2026 году владельцы транспортных средств продолжают активно использовать добровольное автомобильное страхование КАСКО для защиты своих автомобилей от различных рисков. Наличие полиса КАСКО — это не просто способ избавиться от лишних проблем, но и возможность приобрести уверенность на дороге. Страховые компании предлагают два основных вида КАСКО: полное и частичное (неполное). Каждый из них имеет свои особенности, стоимость и перечень покрываемых рисков.

Нормативная база страхования КАСКО

Поэтому все страховые компании руководствуются следующими документами:

1. Правилами страхования КАСКО (внутренние документы СК).
2. Законом РФ «О защите прав потребителей».
3. Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Гражданским кодексом РФ (глава 48 «Страхование»).

Полное КАСКО

Полное КАСКО является самым дорогостоящим видом страхования, так как позволяет защитить транспортное средство от максимального количества существующих рисков. Кроме того, в пакет часто входит ряд дополнительных услуг (например, эвакуация поврежденного авто с места ДТП, вызов аварийного комиссара). В некоторых страховых компаниях бонусом к полному КАСКО является аренда автомобиля на время проведения ремонта пострадавшего транспортного средства. Полное КАСКО позволяет застраховать только транспортное средство. Выплаты не распространяются на причиненный ущерб жизни и здоровью участников ДТП, на имущество, перевозимое в автомобиле, на дополнительное оборудование, установленное сверх заводской комплектации (если оно не указано отдельно в договоре).

Что покрывает полное КАСКО?

Данный вид страховки покрывает следующие риски:

• угон, кража либо хищение машины;
• повреждения транспортного средства, нанесенные при попытке угона;
• повреждение машины при аварии, вплоть до полного уничтожения;
• ущерб, причиненный отдельным узлам, либо их потеря;
• преступные действия других лиц (вандализм или умышленные повреждения);
• умышленный поджог либо самостоятельное возгорание;
• повреждение транспортного средства при стихийных бедствиях (ураган, град, наводнение, землетрясение);
• падение на автомобиль посторонних предметов (деревья, сосульки, снег, камни);
• повреждения животными.

Сколько стоит полное КАСКО?

Стоимость полного пакета услуг достаточно высокая и определяется страховой организацией индивидуально. Страховщики, исходя из статистических данных угонов, цены на запчасти и нормо-часы на СТО для каждой модели транспортного средства, разрабатывают специальную тарифную сетку для конкретного региона. КАСКО — добровольное автострахование, именно по этой причине тарифные ставки на него не регламентируются государством. Стоимость полного пакета услуг зависит от исходных данных по транспортному средству и коэффициентов, установленных страховой компанией самостоятельно. У каждой СК своя формула расчета стоимости страховки. Факторы, влияющие на цену полного КАСКО:

1. Возраст и стаж водителя (чем они ниже, тем выше стоимость страховки).
2. Неограниченное количество лиц, которым разрешается управлять транспортным средством (увеличивает стоимость на 50–80%).
3. Установка современных противоугонных систем уменьшает расходы на страховку по риску «угон».
4. Применение франшизы дает возможность снизить затраты по рискам ущерба.
5. Позитивная страховая история (отсутствие страховых случаев позволяет получить скидку до 15% на полис КАСКО, в зависимости от правил и внутренней политики страховой организации).
6. Марка, модель и год выпуска автомобиля.
7. Регион регистрации и эксплуатации транспортного средства.
8. Способ возмещения ущерба (ремонт на СТО или денежная выплата).

Примеры расчета стоимости полного КАСКО

Пример 1. Автомобиль Daewoo Lanos 2014 года выпуска, оценочная стоимость 300 тысяч рублей, мощность 51 л.с., автомобиль зарегистрирован и эксплуатируется в Анапе (Краснодарский край). Неограниченное количество водителей. Тарифная ставка 9,07%, страховка оформляется на 1 год, коэффициент возраста и стажа 1, коэффициент территории 1,3, неограниченная страховка 1,5, КБМ 1, мощность 1. Стоимость КАСКО = 27 210 × 1,3 × 1,5 × 1 × 1 × 1 × 1 = 53 060 рублей. Пример 2. Hyundai Sonata (2012 года), 132 л.с., оценочная стоимость 1 млн 300 тыс. руб., водитель мужчина (21 год), проживающий в Московской области, со стажем вождения 1 год. Тарифная ставка 9,07%, срок действия полиса 1 год, коэффициент возраста и стажа 1,7, коэффициент территории 2, страховка ограниченная 1, коэффициент мощности 1,7. Стоимость КАСКО = 52 910 × 1 × 1,7 × 2 × 1 × 1,7 = 305 820 рублей. Более подробно о том, что влияет на стоимость КАСКО и как можно ее рассчитать бесплатно онлайн, мы рассказывали в этом материале.

Частичное (неполное) КАСКО

Иногда владелец транспортного средства производит оценку рисков и выбирает страховку, которая связана только с ущербом. Такой вид полиса КАСКО гораздо дешевле, потому что гарантирует выплаты не по всем видам рисков, а только при наступлении конкретных ситуаций.

От каких рисков защищает частичное КАСКО?

Неполное КАСКО покрывает следующие риски:

• механические повреждения кузова или отдельных узлов в результате ДТП;
• ущерб, причиненный стихийными бедствиями;
• пожар, взрыв, удар молнии;
• падение в воду или провал под лед;
• попадание на автомобиль посторонних объектов, таких как камни, снег, лед, ветки деревьев (деревья) и проч.;
• незаконные действия других лиц (исключение составляют хищение транспортного средства, его узлов либо дополнительного оборудования);
• ущерб, нанесенный животными.

Полный список рисков требуется согласовывать при оформлении полиса, потому что данная процедура поможет сэкономить время на оформление страхового случая и избежать спорных ситуаций.

От чего зависит цена частичного КАСКО?

Стоимость страховки напрямую зависит от тарифных ставок конкретной страховой компании, ведь каждая организация, используя статистические данные, разрабатывает свою тарифную сетку. Существует ряд способов, позволяющих снизить стоимость частичного КАСКО:

1. Уменьшение количества рисков.
2. Монтаж противоугонной системы.
3. Использование франшизы.
4. Отсутствие страховых случаев в предыдущих периодах.
5. Ограничение списка допущенных к управлению водителей.

Пример расчета частичного КАСКО

Пример. Транспортное средство Hyundai Solaris выпущен в 2012 году (коэффициент 1,3), франшиза составляет 5 тысяч рублей (0,95), возраст водителя 38 лет, стаж вождения 5 лет (коэффициент стаж-возраст равен 1), по договору со страховой компанией предусмотрена рассрочка (1), транспортное средство оборудовано штатной сигнализацией (1), осуществляется страхование рисков «угон» и «ущерб». Базовые тарифы страховщика составляют по ущербу 3840 руб., по угону — 4350 руб. Сп = (3840 × 1,3 × 0,95 × 1 × 1,1) + (4350 × 1,3 × 1 × 1,1) = 5216,64 + 6220,50 = 11 437,14 рублей.

Разница между угоном и хищением

Большинство автовладельцев считает, что хищение и угон — тождественные понятия. Если для обладателя машины смысл этих понятий заключается в том, что «авто было и пропало», то страховщики смотрят на эти события со стороны Уголовного кодекса РФ. Отличия между угоном и хищением:

• Угон — неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения (ст. 166 УК РФ).
• Хищение — завладение чужим имуществом в корыстных целях (ст. 158 УК РФ).

Именно поэтому для того, чтобы избежать возникновения недоразумений, необходимо не только различать данные понятия, но и четко обговаривать риски, которые включает в себя пакет страховых услуг.

Сравнительная таблица видов КАСКО

Критерий	Полное КАСКО	Частичное КАСКО
Риск «Угон/Хищение»	Включен	Не включен (как правило)
Риск «Ущерб»	Включен	Включен
Стихийные бедствия	Покрывается	Покрывается
Пожар, взрыв	Покрывается	Покрывается
Вандализм	Покрывается	Покрывается (кроме хищения деталей)
Стоимость полиса	Высокая (5–12% от стоимости авто)	Средняя (2–7% от стоимости авто)
Дополнительные услуги	Часто включены (эвакуация, аварийный комиссар)	Обычно не включены или за доплату

Что лучше выбрать и в каких случаях?

Из-за того, что иногда у автовладельцев не хватает денег, перед ними встает вопрос: какое КАСКО оформлять — полное или частичное? Каждый из предложенных видов страхования имеет свои определенные достоинства и недостатки. Кроме того, описанные виды страховки имеют ряд существенных различий, которые учитываются при выборе подходящего пакета услуг. Именно поэтому невозможно однозначно ответить на вопрос, какой вид страхования лучше. В этом случае выбор зависит только от предпочтений и финансовых возможностей владельца транспортного средства. Рекомендации по выбору:

• Полное КАСКО рекомендуется для новых автомобилей, автомобилей в кредите (часто обязательное условие банка), дорогих автомобилей, автомобилей с высоким риском угона.
• Частичное КАСКО подойдет для автомобилей старше 5–7 лет, автомобилей с низким риском угона, владельцам с ограниченным бюджетом, если автомобиль хранится в охраняемом гараже.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли оформить КАСКО только от угона?

Да, некоторые страховые компании предлагают монориск «Угон» (или «Хищение»). Это узкоспециализированный полис, который покрывает только риск угона или хищения транспортного средства. Стоимость такого полиса значительно ниже полного КАСКО, но он не защищает от повреждений автомобиля в результате ДТП или других событий.

Что такое франшиза и как она влияет на стоимость КАСКО в 2026 году?

Франшиза — это часть ущерба, которую страхователь берет на себя и не получает возмещение от страховой компании. Например, при франшизе 15 000 рублей и ущербе 50 000 рублей страховая компания выплатит только 35 000 рублей. Применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса КАСКО на 10–40% в зависимости от размера франшизы.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Законодательно КАСКО не является обязательным даже при автокредите. Однако большинство банков включают требование о наличии полного КАСКО в договор кредитования как обязательное условие выдачи кредита. Это связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, и банк хочет защитить свои интересы на случай повреждения или утраты залогового имущества.

Можно ли вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля?

Да, при досрочном расторжении договора КАСКО страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора. Однако страховая компания имеет право удержать часть премии на покрытие расходов по заключению договора (обычно 20–40% от неиспользованной части премии). Порядок возврата должен быть прописан в правилах страхования и договоре.

Чем отличается КАСКО от ОСАГО?

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности, которое покрывает ущерб, причиненный третьим лицам (другим участникам ДТП). КАСКО — добровольное страхование, которое покрывает ущерб, причиненный вашему собственному автомобилю. ОСАГО обязательно для всех владельцев транспортных средств, КАСКО оформляется по желанию.

Какие документы нужны для оформления КАСКО?

Для оформления полиса КАСКО потребуются: паспорт страхователя, водительское удостоверение всех допущенных к управлению лиц, паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации (СТС), документы, подтверждающие право собственности на автомобиль (договор купли-продажи), действующий полис ОСАГО. В некоторых случаях страховая компания может потребовать осмотр автомобиля или фотофиксацию его состояния.

Полезное видео

Посмотрите видео о видах страхования КАСКО: [embed width="700"]https://youtu.be/kkiG4JqTC14[/embed]

Заключение

Не секрет, что полное и частичное КАСКО существенно различаются по стоимости. Поэтому чтобы избежать лишних расходов, необходимо правильно подобрать пакет необходимых услуг и сравнить стоимость страховки в разных страховых компаниях, только после этого делать окончательный выбор. Важно внимательно изучить правила страхования, перечень покрываемых рисков и условия выплат, чтобы полис КАСКО действительно защищал ваши интересы, а не стал источником дополнительных проблем.