Что значит КБМ по ОСАГО в 2026 году — расчет коэффициента и скидки

В 2026 году коэффициент бонус-малус (КБМ) остается одним из ключевых показателей, влияющих на стоимость полиса ОСАГО. Этот коэффициент используется страховыми компаниями для поощрения добросовестных водителей скидками и повышения тарифов для тех, кто систематически становится виновником ДТП. Разберемся, как рассчитывается КБМ и какие факторы влияют на его значение.

Что такое КБМ и зачем он нужен

КБМ (коэффициент бонус-малус) — это показатель, отражающий историю страховых выплат конкретного водителя. Чем дольше водитель ездит без аварий по своей вине, тем ниже значение КБМ и тем больше скидка на полис ОСАГО.

Основные принципы работы КБМ:

• За каждый год безаварийной езды КБМ снижается на 0,05 (скидка увеличивается на 5%);
• При наступлении страхового случая по вине водителя КБМ повышается;
• Максимальная скидка составляет 50% (КБМ = 0,5) — достигается за 10 лет безаварийного вождения;
• Максимальное повышение — до КБМ = 2,45 при множественных ДТП.

Изменения в законодательстве с 2020 года

С 5 сентября 2020 года в России действуют индивидуальные тарифы по ОСАГО. Постановлением Правительства РФ от 29 сентября 2020 года № 1564 расширен объем сведений, передаваемых МВД РФ в РСА для внесения в АИС ОСАГО.

Теперь страховые компании получают информацию о привлечении водителя к административной ответственности до приобретения полиса. При определении базового тарифа страховщик учитывает следующие нарушения как дополнительные риски:

• Превышение скорости на 60 и более км/ч;
• Выезд на встречную полосу движения;
• Проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика.

Эти нововведения применяются к договорам ОСАГО, заключенным после 24 августа 2020 года. Актуальные правила расчета КБМ установлены Указанием Банка России от 04.12.2018 № 5000-У.

Как рассчитывается скидка по КБМ

Значение КБМ зависит от количества страховых выплат, произведенных по вине водителя в течение года. Для расчета используется специальная таблица из Приложения № 2 к Указанию Банка России № 5000-У.

Класс на начало года	КБМ	0 страховых случаев	1 страховой случай	2 страховых случая	3 и более случаев
3 (новичок)	1	Класс 4 (КБМ 0,95)	Класс 1 (КБМ 1,55)	Класс М (КБМ 2,45)	Класс М (КБМ 2,45)
5	0,85	Класс 6 (КБМ 0,8)	Класс 3 (КБМ 1)	Класс 1 (КБМ 1,55)	Класс М (КБМ 2,45)
10	0,6	Класс 11 (КБМ 0,55)	Класс 6 (КБМ 0,8)	Класс 3 (КБМ 1)	Класс 1 (КБМ 1,55)
13 (максимальный)	0,5	Класс 13 (КБМ 0,5)	Класс 7 (КБМ 0,75)	Класс 4 (КБМ 0,95)	Класс 2 (КБМ 1,4)

Особенности применения КБМ

• Для новичков: Если водитель впервые оформляет ОСАГО, ему присваивается класс 3 с КБМ = 1 (скидка отсутствует);
• При ограниченном списке водителей: Учитывается КБМ каждого допущенного к управлению лица, применяется наихудший (максимальный) коэффициент;
• При неограниченной страховке: КБМ всегда равен 1, скидка не предоставляется;
• Переход класса: Происходит ежегодно на дату окончания предыдущего полиса.

Примеры расчета КБМ

Пример 1 (безаварийная езда): Водитель 3 года управляет авто без аварий, ему присвоен класс 5 с КБМ = 0,9 (скидка 10%). В течение 4-го года страховые случаи отсутствовали. При оформлении нового полиса его класс повысится до 6, КБМ снизится до 0,85 — скидка составит 15%.

Пример 2 (с ДТП): Страхователь 5 лет ездил без аварий, его класс 7 с КБМ = 0,8 (скидка 20%). В течение 6-го года по его вине произошло два ДТП с выплатами. Класс понизится до 3, КБМ возрастет до 1 — скидка обнулится.

Пример 3 (ДТП не по вине): Если авария произошла по вине другого участника движения, и страхователь получил выплату по ОСАГО виновника, его собственный КБМ не изменится — класс повысится как при безаварийной езде.

Как проверить свой КБМ

Проверить актуальное значение КБМ можно несколькими способами:

1. На официальном сайте РСА (Российский Союз Автостраховщиков) — autoins.ru в разделе «Сведения для страхователей и потерпевших»;
2. Через личный кабинет на сайте страховой компании;
3. При обращении в офис страховщика с паспортом и водительским удостоверением.

Если обнаружена ошибка в КБМ (например, коэффициент необоснованно повышен), необходимо подать заявление в РСА с приложением копий полисов ОСАГО за предыдущие периоды.

Статистика по ОСАГО

По данным Банка России, в 2024 году средняя стоимость полиса ОСАГО в России составила около 7 500 рублей. При этом водители с максимальной скидкой по КБМ (0,5) платят на 50% меньше базового тарифа, что позволяет экономить до 3 500–4 000 рублей ежегодно. Подробнее на сайте ЦБ РФ.

Часто задаваемые вопросы

Сохраняется ли КБМ при смене страховой компании?

Да, КБМ привязан к водителю и хранится в единой базе РСА. При оформлении полиса в любой страховой компании ваш коэффициент будет учтен автоматически.

Что делать, если страховая неправильно рассчитала КБМ?

Необходимо обратиться в РСА с заявлением о проверке данных. Приложите копии предыдущих полисов ОСАГО и водительского удостоверения. РСА обязан рассмотреть обращение в течение 30 дней и внести корректировки в базу данных.

Обнуляется ли КБМ, если не покупать ОСАГО больше года?

Нет, с 2019 года КБМ не обнуляется при перерыве в страховании. Коэффициент сохраняется в базе РСА бессрочно. Однако класс не повышается автоматически — для получения скидки нужно ежегодно продлевать полис.

Можно ли восстановить КБМ после ДТП в 2026 году?

Да, класс и КБМ постепенно восстанавливаются при безаварийной езде. Например, если после ДТП ваш класс понизился до 3 (КБМ = 1), через год без аварий он повысится до 4 (КБМ = 0,95), еще через год — до 5 (КБМ = 0,9) и так далее.

Влияет ли КБМ на стоимость полиса при неограниченном количестве водителей?

Нет, при оформлении полиса без ограничения круга лиц КБМ всегда равен 1. Скидка за безаварийную езду в этом случае не применяется.

Как КБМ учитывается при вписывании нового водителя в полис?

Если в действующий полис вписывается дополнительный водитель, страховая компания пересчитывает стоимость с учетом КБМ всех допущенных лиц. Применяется наихудший (максимальный) коэффициент. Доплата производится пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.