Обязательное и добровольное страхование в 2026 году: отличия и защита от навязывания услуг

Страхование направлено на защиту финансовых интересов граждан и организаций. В 2026 году в России действует два основных вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательное страхование четко регламентировано законодательством и осуществляется в случаях, предусмотренных законом. Добровольное страхование оформляется по желанию клиента и может охватывать широкий спектр рисков. Главные отличия заключаются в объекте страхования, объеме ответственности и условиях заключения договора.

Что такое обязательное страхование

Обязательное страхование — это вид страхования, при котором закон возлагает на граждан или организации обязанность застраховать определенные объекты или риски. Согласно пункту 2 статьи 927 ГК РФ, обязательное страхование осуществляется в силу закона и направлено на защиту интересов как самого страхователя, так и третьих лиц.

Перечень объектов обязательного страхования установлен статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Виды обязательного страхования

Вид страхования	Кто обязан страховать	Что покрывает	Нормативный акт
ОМС (обязательное медицинское страхование)	Все граждане РФ с рождения	Бесплатная медицинская помощь по программе ОМС	Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ
ОСАГО	Все владельцы транспортных средств	Ответственность перед третьими лицами при ДТП	Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ
Социальное страхование	Работодатели за работников	Временная нетрудоспособность, материнство, несчастные случаи на производстве	Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ
Обязательное пенсионное страхование	Работодатели за работников	Формирование пенсионных прав	Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ
Страхование вкладов	Банки за вкладчиков	Возврат вкладов до 1,4 млн рублей при банкротстве банка	Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ
Страхование пассажиров	Перевозчики	Жизнь и здоровье пассажиров при перевозке	Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ

Опасные производственные объекты (шахты, химические и нефтеперерабатывающие заводы, металлургические предприятия) обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей среде в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 № 116-ФЗ.

Что такое добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховой компанией. Гражданин или организация самостоятельно решает, какие риски застраховать, на какую сумму и на каких условиях.

Основные виды добровольного страхования

• Имущественное страхование — недвижимость, транспорт (КАСКО), грузы, товары, оборудование.
• Личное страхование — жизнь, здоровье, от несчастных случаев, спортивные риски, туристическое страхование.
• Страхование гражданской ответственности — профессиональная ответственность, ответственность владельцев недвижимости, директоров и должностных лиц.
• Финансовые риски — предпринимательские риски, кредитные риски, инвестиционные риски.

Популярные виды добровольного страхования:

• КАСКО — страхование автомобиля от ущерба, угона, полной гибели. Подробнее о КАСКО.
• Туристическое страхование — медицинская помощь за границей, отмена поездки, утрата багажа.
• Страхование жизни — накопительное, инвестиционное, рисковое.
• Страхование недвижимости — от пожара, затопления, стихийных бедствий.
• ДМС (добровольное медицинское страхование) — расширенный доступ к медицинским услугам сверх программы ОМС.

Основные отличия обязательного и добровольного страхования

Критерий	Обязательное страхование	Добровольное страхование
Основание	Закон	Договор по желанию сторон
Объект страхования	Установлен законом	Определяется сторонами
Страховая сумма	Фиксирована или ограничена законом	Согласовывается сторонами
Тарифы	Регулируются государством	Устанавливаются страховщиком
Ответственность за отсутствие	Штрафы, запрет эксплуатации (например, авто без ОСАГО)	Отсутствует
Условия договора	Типовые, установлены законом	Индивидуальные, согласовываются

Навязывание дополнительных услуг при обязательном страховании: что запрещено

Страховые компании заинтересованы в продаже дополнительных услуг. При оформлении обязательного страхования (например, ОСАГО) некоторые страховщики пытаются навязать добровольные виды страхования — КАСКО, страхование жизни, от несчастных случаев.

Такая практика признана незаконной. Согласно статье 15.34.1 КоАП РФ, навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования влечет административную ответственность:

• для должностных лиц — штраф от 20 000 до 50 000 рублей;
• для юридических лиц — штраф от 100 000 до 300 000 рублей.

С 17 сентября 2020 года вступили в силу изменения, согласно которым автоматическое согласие на дополнительные услуги, включенное в договор обязательного страхования, считается недействительным.

Как должны предлагаться дополнительные услуги

• Каждый вид добровольного страхования оформляется отдельным договором.
• Страхователю подробно разъясняются условия, риски, стоимость и порядок выплат.
• Клиент принимает осознанное решение — согласиться или отказаться.
• Отказ от добровольного страхования не может быть основанием для отказа в заключении договора обязательного страхования.

Если вам навязали дополнительные услуги, вы вправе:

• Потребовать расторжения договора добровольного страхования и возврата уплаченной суммы.
• Подать жалобу в Банк России (для страховых компаний) через официальный сайт ЦБ РФ.
• Обратиться в Роспотребнадзор или прокуратуру.
• Подать иск в суд о защите прав потребителей.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли отказаться от обязательного страхования?

Нет. Обязательное страхование установлено законом, и отказ от него влечет административную ответственность или запрет на эксплуатацию объекта (например, автомобиля без ОСАГО). Исключение — случаи, когда объект не подпадает под действие закона (например, автомобиль не эксплуатируется).

Обязан ли я покупать КАСКО вместе с ОСАГО?

Нет. КАСКО — добровольный вид страхования. Страховая компания не вправе отказать в оформлении ОСАГО, если вы не хотите покупать КАСКО. Навязывание КАСКО является нарушением закона и влечет штраф для страховщика.

Что делать, если страховая компания отказывается оформить ОСАГО без дополнительных услуг?

Требуйте письменный отказ с указанием причины. Подайте жалобу в Банк России через официальный сайт www.cbr.ru или обратитесь в Роспотребнадзор. Вы также вправе оформить электронный полис ОСАГО на сайте страховой компании, где навязывание дополнительных услуг затруднено.

Можно ли вернуть деньги за навязанное страхование?

Да. Если вам навязали добровольное страхование при оформлении обязательного, вы вправе расторгнуть договор и потребовать возврата уплаченной премии. Обратитесь в страховую компанию с письменным заявлением. При отказе — в суд или Банк России.

Какие виды страхования самые популярные в России в 2026 году?

Среди обязательных — ОСАГО, ОМС, социальное и пенсионное страхование. Среди добровольных — КАСКО, ипотечное страхование, туристическое, ДМС и страхование жизни (часто при оформлении кредитов).

Чем отличается страхование жизни от страхования от несчастных случаев?

Страхование жизни покрывает риск смерти застрахованного (в том числе от болезни) и может включать накопительный компонент. Страхование от несчастных случаев покрывает только травмы, увечья и смерть в результате несчастного случая (ДТП, падение, ожоги и т.д.), но не болезни.

Можно ли застраховать любой объект по добровольному страхованию?

Практически да, если объект имеет страховой интерес (т.е. его утрата или повреждение причинит вам финансовый ущерб) и страховая компания согласна принять риск. Нельзя застраховать противоправные интересы или объекты, запрещенные законом.

Как проверить, действует ли полис ОСАГО?

Проверить полис ОСАГО можно на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА) www.autoins.ru в разделе «Проверка полиса ОСАГО». Введите серию и номер полиса или госномер автомобиля.