Большинство наших граждан относятся к страхованию с недоверием, считая, что страховые компании по большей части стремятся обмануть своих клиентов. И обращаются в страховые компании только тогда, когда этого невозможно избежать.
Действительно, сфера страхования — это довольно специфический вид экономической деятельности, в котором много непривычных для обывателя понятий. В частности, в страховании имеются такие термины, как «регресс» и «суброгация».
В чем отличие регресса от суброгации
Определение понятий
Понятия «регресса» и «суброгации» установлены в Гражданском Кодексе (ГК).
Так в пункте 1 статьи 1081 ГК указано, что регресс — это право обратного требования возмещения причиненного ущерба с виновника данного ущерба.
Звучит не очень понятно, поэтому рассмотрим на следующем примере: допустим, по вине сотрудника предприятия (водителя служебной автомашины) в результате ДТП причинен ущерб постороннему автомобилю. Предприятие возместило причиненный ущерб, а после через суд взыскала с виновного сотрудника сумму, потраченную на возмещение ущерба. Взыскание с сотрудника средств будет являться регрессом.
В сфере страхования регресс со стороны страховой компании (СК) может выглядеть следующим образом. Допустим, автомобилист Иванов имеет полис ОСАГО от СК «Дельта», а Петров — от СК «Гамма». Произошло ДТП, в котором виновником стал Иванов. Причем он был в состоянии опьянения. Ущерб от ДТП для Петрова составил 25 тысяч рублей. Страховая компания «Гамма», где застрахован Петров, выплатила ему эти 25 тысяч. А затем потребовала эту сумму от «Дельты», которая страхует Иванова.
«Дельта» выплачивает «Гамме» деньги. А потом, поскольку Иванов был пьян, взыскивает с него 25 тысяч рублей в порядке регресса. А вообще статья 14 закона №40 об ОСАГО устанавливает много оснований для регрессного истребования денег с водителя-виновника ДТП.
Первое заключается в том, что суброгация является разновидностью цессии. Второе мнение — что суброгация это самостоятельный институт. И третье рассматривает суброгацию как разновидность регрессных требований.
Интересна позиция, которую озвучивает Арбитражный суд Астраханской области в обобщении судебной практики по суброгационным спорам. В частности, он предлагает применять следующую правовую конструкцию суброгации, применительно к сфере страхования:
- По договору страхования страховщик обязуется за плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), причиненные убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (пункт 1 статьи 929 ГК).
- Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая (статья 387 ГК).
- К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, виновному в причинении убытков, возмещенных в результате страхования (статья 965 ГК).
Поскольку позиция суда формируется исходя из конкретной юридической практики, то этой концепции суброгации и следует придерживаться.
Рассмотрим предложенную юридическую концепцию суброгации на примере, который был приведен ранее с водителями Ивановым и Петровым.
Страховая компания «Гамма», в которой был застрахован потерпевший в ДТП Петров, обратилось в суд с иском к страховой компании «Дельта», в которой был застрахован водитель-виновник ДТП Иванов. В суд был заявлен иск о взыскании с «Дельты» суммы 25 тысяч страхового возмещения в порядке суброгации. И суд удовлетворит иск в полном объеме.
В данном случае происходит следующее: поскольку потерпевший в ДТП водитель Петров застрахован, то ему согласно полису ОСАГО компания «Гамма» выплатит страховое возмещение (25 тысяч). После выплаты денег, согласно статье 965 ГК к страховой компании потерпевшего «Гамма» переходит право требовать с виновника ДТП Иванова 25 тысяч рублей. Переход права требования возмещения причиненного ущерба и есть суброгация.
Таким образом, в соответствии со статьей 387 ГК, выплатив страховое возмещение, «Гамма» заняло место Петрова и получила право требовать возмещение ущерба с Иванова.
Однако Иванов в соответствии с законом также застрахован в своей страховой компании «Дельта». А значит страховая компания «Гамма» потерпевшего будет требовать 25 тысяч не с самого виновника Иванова, а с его страховой компании.
Кстати, в рассмотренном примере сначала имеет место суброгация, когда «Гамма» взыскивает 25 тысяч с «Дельты». А затем мы видим регресс, когда «Дельта» взыскивает уже с Иванова те же 25 тысяч.
Сроки давности
В отношении регресса и суброгации действуют общие сроки исковой давности — три года. Однако в отношении регресса срок давности начинает течь с даты исполнения обязательств за должника (статьи 196 и 200 ГК).
Например, в случае с водителем Ивановым его страховая компания «Дельта» перечислила другой страховой «Гамма» 25 тысяч 16 апреля 2021 года. Эта дата и будет началом течения срока давности для взыскания с Иванова.
В отношении суброгации срок давности начинает течь с момента страхового случая, если речь идет о сфере страхования. Поскольку в соответствии со статьей 201 ГК перемена лиц в обязательстве (а суброгация подразумевает именно это) не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Законодательное регулирование
Как уже было сказано ранее суброгация и регресс регулируются положениями Гражданского Кодекса:
- регресс — пункт 1 статьи 1081 ГК;
- суброгация — статья 965 ГК, подпункт 4 пункта 1 статьи 387 ГК.
В чем сходство данных понятий
Сходство регресса и суброгации в том, что возмещение ущерба истребуется с лица, по чьей вине произошло причинение ущерба.