В повседневной жизни многие люди обращаются в различные финансовые организации (банки, страховые компании и др.), которые оказывают определенные финансовые услуги. Какие виды финансовых услуг существуют и какая ответственность наступает за их некачественное исполнение, подробно рассказано ниже в статье.
Скрыть содержание
- Определение понятия
- Виды
Банковские Кредиты и микрозаймы Страховые На рынке ценных бумаг Привлечение и размещение денежных средств Лизинг- Защита прав и интересов потребителей
Организации, защищающие клиентов Роспотребнадзор Центробанк Прокуратура ФАС РФ Ответственность за нарушение прав Что может требовать клиент?Определение понятия
Согласно ст. 4 ФЗ № 135 от 26 июля 2006 года, финансовые услуги — это операции с различными финансовыми активами, выполняемые определенной финансовой организацией.Финансовой организацией является соответствующий хозяйствующий субъект. Это, в частности, может быть:
- банк;
- микрофинансовая организация;
- профессиональный участник рынка ценных бумаг;
- страховая компания;
- ломбард;
- лизинговая компания и др.
Виды
Клиентам финансовых организаций предоставляются такие виды услуг.
Банковские
Такие денежные операции выполняет только банк. К банковским услугам, в частности, относятся:
- привлечение денежных средств во вклады физлиц и юрлиц;
- выдача банковских гарантий;
- расчетно-кассовое обслуживание и др.
Кредиты и микрозаймы
В случае предоставления кредита банки тщательно оценивают текущее материальное положение и кредитную историю заемщика. Микрозаймы выдает микрофинансовая организация, которая в некоторых случаях предоставляет такие заемные денежные средства лишь по одному паспорту клиента. Однако, максимальная сумма микрозайма всегда меньше чем максимальная сумма кредита, а ставка, наоборот, — больше.
Страховые
Это комплекс услуг страховой организации по страхованию различных страховых рисков. К страховым услугам, в частности, относятся:
- страхование своего здоровья (имущества);
- страховое посредничество;
- оценка рисков;
- перестрахование и др.
На рынке ценных бумаг
Эти услуги предоставляются на валютных биржах или на внебиржевых рынках ценных бумаг. К услугам на рынке ценных бумаг, например, относятся:
- депозитарное или брокерское обслуживание клиента;
- операции с кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и др.);
- а также заключение фьючерсных контрактов, сделок своп, форвардных сделок и др.
Привлечение и размещение денежных средств
Услуга, связанная с принятием депозитов и иных возвратных средств физлиц и юрлиц. К такой банковской услуге, в частности, относятся:
- оформление займов в различных драгоценных металлах;
- принятие определенных ценных бумаг в залог по выданным кредитам;
- покупка облигаций;
- учет векселей;
- финансирование под уступку денежного требования (факторинг) и др.
Лизинг
Это финансовая аренда. Во время осуществления лизинга лизингодатель приобретает в собственность определенное соответствующим лизингополучателем имущество у указанного им продавца и предоставляет лизингополучателю подобное имущество за плату во временное пользование.
Предметом лизинга могут быть:
- предприятия;
- различные здания, сооружения;
- оборудование;
- определенные транспортные средства;
- иное движимое и недвижимое имущество.
Помимо ФЗ № 135 от 26 июля 2006 года, защита прав потребителей финансовых услуг регулируется ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года и ФЗ № 123 от 4 июня 2018 года.Защита прав и интересов потребителей
В случае обращения к различным финансовым организациям потребитель должен знать свои законные права и интересы. Кроме того, ему нужно знать, какие виды правонарушений в сфере оказания финансовых услуг могут быть.
Финансовые организации допускают такие основные правонарушения:
- оформление кредитного договора только в случае согласия клиента на приобретение страховки по обязательному страхованию здоровья и жизни;
- взыскание неустойки, не предусмотренной кредитным договором, за досрочное погашение кредита;
- оказание платных дополнительных услуг без ведома клиента финансовой организации;
- включение в кредитный договор условий, устанавливающих право банка на их одностороннее изменение;
- взимание комиссионных сборов за оформление кредита;
- установление штрафа за отказ клиента от получения кредита;
- включение в кредитный договор условия о праве банка изменять в одностороннем порядке проценты и др.
Куда обращаться потребителю финансовых услуг в случае нарушения его законных прав, подробно рассказано ниже.
Организации, защищающие клиентов
Организациями, обеспечивающими защиту прав потребителей финансовых услуг, являются следующие учреждения:
Роспотребнадзор
Работает с заявлениями и жалобами, поступающими от потребителей финансовых услуг. По результатам рассмотрения таких обращений возбуждаются дела об административном правонарушении или проводятся внеплановые проверки организаций, нарушивших закон.
Также в соответствии со ст. 40 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года и ст. 47 ГПК РФ, сотрудники Роспотребнадзора принимают участие в судебных спорах между заемщиками и банками в качестве специалистов для дачи показаний по делу о защите прав потребителей. Однако, такое возможно только на основании отдельного заявления от потерпевшего лица, которое нужно направить в Роспотребнадзор.
Управление Роспотребнадзора не может обязать финансовую организацию вернуть деньги клиенту или, например, прекратить текущую деятельность. Такие полномочия есть только у суда.Центробанк
Рассматривает различные обращения граждан, касающиеся деятельности банков и МФО. Больше всего обращений поступает по поводу разногласий в рамках исполнения различных кредитных и депозитных договоров, а также в случае взимания банками скрытых комиссий за обслуживание.
Прокуратура
Что касается Прокуратуры, то ФЗ № 123 от 4 июня 2018 года предусмотрено создание института уполномоченного по правам потребителей услуг финансовых организаций. Этот сотрудник прокуратуры в досудебном порядке рассматривает обращения граждан о взыскании с финансовых организаций сумм в размере не более 500 000 р.
Кроме того, такое должностное лицо разрешает споры, возникающие при нарушении страховыми компаниями порядка осуществления страхового возмещения. Однако, до направления письменного обращения к должностному лицу потребитель должен отправить претензию в соответствующую финансовую организацию.
ФАС РФ
Совместно с Центробанком занимается пресечением недобросовестной конкуренции на рынке срочных банковских вкладов. Итогом такого совместного взаимодействия 2 органов является, в частности, возврат гражданам недоначисленных в результате нарушения банком процентов по вкладам.
Ответственность за нарушение прав
За предоставление некачественных услуг или нарушение прав потребителей финансовые организации несут различную административную ответственность.Так, согласно ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, за нарушение права потребителя на получение достоверных и необходимых сведений о реализуемой услуге выносится отдельное предупреждение или финансовая организация привлекается к такой административной ответственности:
- наложение штрафа на должностных лиц — 500-1000 р.;
- штраф на юрлиц — 5 000-10 000 р.
Кроме того, за включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителя, установлена такая административная ответственность (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ):
- наложение штрафа на должностных лиц — 1000–2000 р.;
- наложение штрафных санкций на юрлиц — 10 000-20 000 р.
В случае непредоставления своему клиенту различных законных льгот и преимуществ финансовая организация привлекается к такой административной ответственности (ч. 3 ст. 14.8 КоАП РФ):
- наложение штрафа на должностных лиц — 500-1000 р.;
- наложение штрафных санкций на юрлиц — 5 000-10 000 р.
Также, согласно ч. 4 ст. 14.8 КоАП РФ, неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты финансовых услуг наличными деньгами или с использованием банковских карт в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя или нарушение иных законных прав потребителя, связанных с оплатой, влечет наложение штрафа:
- на должностных лиц в размере от 15 000 до 30 000 р.;
- на юрлиц — от 30 000 до 50 000 р.
Что может требовать клиент?
Согласно ст. 29 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, в случае нарушения законных прав потребитель финансовых услуг вправе требовать следующей компенсации:
- Возмещение убытков. Согласно ст. 15 ГК РФ и ч. 3 ст. 37 ФЗ № 135 от 26 июля 2006 года, потребитель услуг вправе подать иск в суд о возмещении убытков в виде реального ущерба или упущенной выгоды. Такое возможно, например, при взыскании банком с клиента комиссии за досрочное погашение кредита.
Эта банковская операция считается неосновательным обогащением, ведь подобный комиссионный сбор не является платой за обслуживание банком.
- Возмещение морального и материального ущерба. Согласно ст. 15 ФЗ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года, в случае нарушения законных прав потребитель вправе потребовать выплаты компенсации морального вреда. Размер такой выплаты определяется судом.
Компенсацию морального вреда также можно взыскать с банка при наличии факта неосновательного обогащения.- Расторжение договора. Согласно ст. 32 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, потребитель вправе аннулировать договор об оказании ему соответствующей услуги. Это можно сделать в судебном порядке. Так, подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту или были начислены различные штрафы, не установленные в кредитном договоре и др.
- Уменьшение стоимости услуги. Согласно ст. 29 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, в случае обнаружения недостатков оказанной услуги потребитель вправе потребовать соответствующего снижения ее цены.
В крайней ситуации, согласно ст. 333 ГК РФ, в случае если подлежащая уплате неустойка, установленная кредитным договором, является явно завышенной (несоразмерной), то клиент банка вправе уменьшить ее в судебном порядке.
Финансовые организации оказывают своим клиентам различные финансовые услуги. Таковыми учреждениями могут быть:
- банки;
- страховые компании;
- лизинговые компании и иные подобные заведения.
В случае нарушения законных прав и интересов потребителя услуг финансовая организация привлекается к соответствующей административной ответственности.