Что включают в себя финансовые услуги и как защищены права потребителей?

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

В повседневной жизни многие люди обращаются в различные финансовые организации (банки, страховые компании и др.), которые оказывают определенные финансовые услуги. Какие виды финансовых услуг существуют и какая ответственность наступает за их некачественное исполнение, подробно рассказано ниже в статье.

Показать содержание

Определение понятия

Согласно ст. 4 ФЗ № 135 от 26 июля 2006 года, финансовые услуги — это операции с различными финансовыми активами, выполняемые определенной финансовой организацией.

Финансовой организацией является соответствующий хозяйствующий субъект. Это, в частности, может быть:

  • банк;
  • микрофинансовая организация;
  • профессиональный участник рынка ценных бумаг;
  • страховая компания;
  • ломбард;
  • лизинговая компания и др.

Виды

Клиентам финансовых организаций предоставляются такие виды услуг.

Банковские

Такие денежные операции выполняет только банк. К банковским услугам, в частности, относятся:

  • привлечение денежных средств во вклады физлиц и юрлиц;
  • выдача банковских гарантий;
  • расчетно-кассовое обслуживание и др.

Кредиты и микрозаймы

В случае предоставления кредита банки тщательно оценивают текущее материальное положение и кредитную историю заемщика. Микрозаймы выдает микрофинансовая организация, которая в некоторых случаях предоставляет такие заемные денежные средства лишь по одному паспорту клиента. Однако, максимальная сумма микрозайма всегда меньше чем максимальная сумма кредита, а ставка, наоборот, — больше.

Страховые

Это комплекс услуг страховой организации по страхованию различных страховых рисков. К страховым услугам, в частности, относятся:

  • страхование своего здоровья (имущества);
  • страховое посредничество;
  • оценка рисков;
  • перестрахование и др.

На рынке ценных бумаг

Эти услуги предоставляются на валютных биржах или на внебиржевых рынках ценных бумаг. К услугам на рынке ценных бумаг, например, относятся:

  • депозитарное или брокерское обслуживание клиента;
  • операции с кредитными обязательствами, обращающимися на денежном рынке (включая чеки, векселя, депозитные сертификаты и др.);
  • а также заключение фьючерсных контрактов, сделок своп, форвардных сделок и др.

Привлечение и размещение денежных средств

Услуга, связанная с принятием депозитов и иных возвратных средств физлиц и юрлиц. К такой банковской услуге, в частности, относятся:

  • оформление займов в различных драгоценных металлах;
  • принятие определенных ценных бумаг в залог по выданным кредитам;
  • покупка облигаций;
  • учет векселей;
  • финансирование под уступку денежного требования (факторинг) и др.

Лизинг

Это финансовая аренда. Во время осуществления лизинга лизингодатель приобретает в собственность определенное соответствующим лизингополучателем имущество у указанного им продавца и предоставляет лизингополучателю подобное имущество за плату во временное пользование.

Предметом лизинга могут быть:

  • предприятия;
  • различные здания, сооружения;
  • оборудование;
  • определенные транспортные средства;
  • иное движимое и недвижимое имущество.
Помимо ФЗ № 135 от 26 июля 2006 года, защита прав потребителей финансовых услуг регулируется ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года и ФЗ № 123 от 4 июня 2018 года.

Защита прав и интересов потребителей

В случае обращения к различным финансовым организациям потребитель должен знать свои законные права и интересы. Кроме того, ему нужно знать, какие виды правонарушений в сфере оказания финансовых услуг могут быть.

Финансовые организации допускают такие основные правонарушения:

  • оформление кредитного договора только в случае согласия клиента на приобретение страховки по обязательному страхованию здоровья и жизни;
  • взыскание неустойки, не предусмотренной кредитным договором, за досрочное погашение кредита;
  • оказание платных дополнительных услуг без ведома клиента финансовой организации;
  • включение в кредитный договор условий, устанавливающих право банка на их одностороннее изменение;
  • взимание комиссионных сборов за оформление кредита;
  • установление штрафа за отказ клиента от получения кредита;
  • включение в кредитный договор условия о праве банка изменять в одностороннем порядке проценты и др.

Куда обращаться потребителю финансовых услуг в случае нарушения его законных прав, подробно рассказано ниже.

Организации, защищающие клиентов

Организациями, обеспечивающими защиту прав потребителей финансовых услуг, являются следующие учреждения:

Роспотребнадзор

Работает с заявлениями и жалобами, поступающими от потребителей финансовых услуг. По результатам рассмотрения таких обращений возбуждаются дела об административном правонарушении или проводятся внеплановые проверки организаций, нарушивших закон.

Также в соответствии со ст. 40 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года и ст. 47 ГПК РФ, сотрудники Роспотребнадзора принимают участие в судебных спорах между заемщиками и банками в качестве специалистов для дачи показаний по делу о защите прав потребителей. Однако, такое возможно только на основании отдельного заявления от потерпевшего лица, которое нужно направить в Роспотребнадзор.

Управление Роспотребнадзора не может обязать финансовую организацию вернуть деньги клиенту или, например, прекратить текущую деятельность. Такие полномочия есть только у суда.

Центробанк

Рассматривает различные обращения граждан, касающиеся деятельности банков и МФО. Больше всего обращений поступает по поводу разногласий в рамках исполнения различных кредитных и депозитных договоров, а также в случае взимания банками скрытых комиссий за обслуживание.

Прокуратура

Что касается Прокуратуры, то ФЗ № 123 от 4 июня 2018 года предусмотрено создание института уполномоченного по правам потребителей услуг финансовых организаций. Этот сотрудник прокуратуры в досудебном порядке рассматривает обращения граждан о взыскании с финансовых организаций сумм в размере не более 500 000 р.

Кроме того, такое должностное лицо разрешает споры, возникающие при нарушении страховыми компаниями порядка осуществления страхового возмещения. Однако, до направления письменного обращения к должностному лицу потребитель должен отправить претензию в соответствующую финансовую организацию.

ФАС РФ

Совместно с Центробанком занимается пресечением недобросовестной конкуренции на рынке срочных банковских вкладов. Итогом такого совместного взаимодействия 2 органов является, в частности, возврат гражданам недоначисленных в результате нарушения банком процентов по вкладам.

Ответственность за нарушение прав

За предоставление некачественных услуг или нарушение прав потребителей финансовые организации несут различную административную ответственность.

Так, согласно ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, за нарушение права потребителя на получение достоверных и необходимых сведений о реализуемой услуге выносится отдельное предупреждение или финансовая организация привлекается к такой административной ответственности:

  • наложение штрафа на должностных лиц — 500-1000 р.;
  • штраф на юрлиц — 5 000-10 000 р.

Кроме того, за включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителя, установлена такая административная ответственность (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ):

  • наложение штрафа на должностных лиц — 1000–2000 р.;
  • наложение штрафных санкций на юрлиц — 10 000-20 000 р.

В случае непредоставления своему клиенту различных законных льгот и преимуществ финансовая организация привлекается к такой административной ответственности (ч. 3 ст. 14.8 КоАП РФ):

  • наложение штрафа на должностных лиц — 500-1000 р.;
  • наложение штрафных санкций на юрлиц — 5 000-10 000 р.

Также, согласно ч. 4 ст. 14.8 КоАП РФ, неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты финансовых услуг наличными деньгами или с использованием банковских карт в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя или нарушение иных законных прав потребителя, связанных с оплатой, влечет наложение штрафа:

  • на должностных лиц в размере от 15 000 до 30 000 р.;
  • на юрлиц — от 30 000 до 50 000 р.

Что может требовать клиент?

Согласно ст. 29 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, в случае нарушения законных прав потребитель финансовых услуг вправе требовать следующей компенсации:

  1. Возмещение убытков. Согласно ст. 15 ГК РФ и ч. 3 ст. 37 ФЗ № 135 от 26 июля 2006 года, потребитель услуг вправе подать иск в суд о возмещении убытков в виде реального ущерба или упущенной выгоды. Такое возможно, например, при взыскании банком с клиента комиссии за досрочное погашение кредита.

    Эта банковская операция считается неосновательным обогащением, ведь подобный комиссионный сбор не является платой за обслуживание банком.

  2. Возмещение морального и материального ущерба. Согласно ст. 15 ФЗ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года, в случае нарушения законных прав потребитель вправе потребовать выплаты компенсации морального вреда. Размер такой выплаты определяется судом.

    Компенсацию морального вреда также можно взыскать с банка при наличии факта неосновательного обогащения.
  3. Расторжение договора. Согласно ст. 32 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, потребитель вправе аннулировать договор об оказании ему соответствующей услуги. Это можно сделать в судебном порядке. Так, подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту или были начислены различные штрафы, не установленные в кредитном договоре и др.
  4. Уменьшение стоимости услуги. Согласно ст. 29 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, в случае обнаружения недостатков оказанной услуги потребитель вправе потребовать соответствующего снижения ее цены.

В крайней ситуации, согласно ст. 333 ГК РФ, в случае если подлежащая уплате неустойка, установленная кредитным договором, является явно завышенной (несоразмерной), то клиент банка вправе уменьшить ее в судебном порядке.

Финансовые организации оказывают своим клиентам различные финансовые услуги. Таковыми учреждениями могут быть:

  • банки;
  • страховые компании;
  • лизинговые компании и иные подобные заведения.

В случае нарушения законных прав и интересов потребителя услуг финансовая организация привлекается к соответствующей административной ответственности.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Мы в соц.сетях
Обсуждения
Александр Имеет смысл обратиться в прокуратуру. Именно её предметом надзора является соблюдение прав/обязанностей подозреваемых/об...7
Александр Отказывайтесь от перевозки. Перевозчик вернёт Вам уплаченную за перевозку сумму. Изменение расписания перевозчиком квали...8
Александр Платёжный документ, подтверждающий передачу денег исполнителю услуг, содержит назначение платежа, что свидетельствует о ...2
Александр При изменении тарифов в период действия договора размер страховой премии не меняется, если она была оплачена страховател...2
Сергей Здравствуйте я из Тольятти, хотелось бы узнать на какую сумму я могу рассчитывать при подаче иска в суд на моральный вре...1
аааа номера изготавливаются по документам...5
Александр Чтобы денежные средства вернулись плательщику (покупателю), торговой точке требуется указать на возврат товара и сообщит...2

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: