Всё о том, что ожидает должника, если он не будет платить микрозаймы, а также о законных действиях в такой ситуации

Бывают ситуации, когда вам нужны денежные средства здесь и сейчас. Обращение в банк запускает целую цепь проверок вашей платежеспособности, наличия стабильного и официального заработка, возможности привлечения поручителей при некоторых случаях – и при этом не факт, что выдачу кредита одобрят в вашей ситуации. С появлением такой проблемы нашелся выход в виде займов в микрокредитных организациях.

Микрозаймом называют выдачу небольшой, по сравнению с банками, суммы зачастую под большие проценты в быстрые сроки специально обусловленными компаниями. Соответственно и возвращение задолженности не должно заставить себя долго ждать – устанавливают небольшие периоды для возврата.

Первоначальные меры к должнику

В случае потери основного источника дохода, его снижении или других жизненных обстоятельств, должник должен знать последствия прекращения своих выплат.

1. Сначала обрабатываются данные, которые фиксировались в анкете при выдаче займов. Это обычно информация о месте нахождения, телефоны, как личные, так и родных, адреса социальных сетей.
2. Дальше начинается работа в виде звонков и сообщений с требованием о выплате. Если за дело берутся еще и коллекторы, то могут беспокоить и близких людей должника.
   Главное помнить, что представителям коллекторского агентства законом дано право только оповестить о задолженности человека, а никак не угрожать ему или родственникам. В этом случае нужно обращаться с заявлением в полицию.
3. Не добившись от должника возврата, далее микрокредитные организации направляют по месту жительства официальную претензию с расчетом предполагаемой компанией задолженности. Так начинается уже досудебная стадия.
4. Если и такой способ не приведет к желаемому результату, организация вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Об этом поподробнее поговорим ниже.

О накоплении штрафа (пени)

Основной проблемой при сотрудничестве с такими организациями является большой процент за просрочку платежей, помимо основного, установленного на взятую сумму. Поэтому когда должник просрочил возвращение долга хоть на день – начинают набегать пени, которые ввиду своей величины далее будут лишь расти как снежный ком. Таким образом должник попадает в трудную ситуацию.

Ранее законодательство обходило стороной вопросы стабилизации сложившейся проблемы, но с первого января 2019 года в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 02.07.2010 N 151-ФЗ были внесены изменения, установившие максимальную планку в размере полутора процентов в день от суммы займа, а с первого июля 2019 года – не более одного процента.

Кроме того, с первого января 2020 года отрегулирована окончательная сумма переплаты по займу: займодавец сможет взыскать с должника только 1,5 кратный предел переплаты по долгу. Эти меры помогут сдерживать быстрый рост долга и должники не попадут в безвыходную ситуацию.

О звонках

Как уже упоминалось выше, в первую очередь организации высылают смс-напоминание на номер должника. Если реакции не последует, начинаются звонки сначала вежливого тона, а потом уже с нарастающей агрессией.

Все осложняется, когда микрокредитные фирмы после передают дело в свой отдел взыскания или еще хуже коллекторам. Эти люди не отличаются порой сдержанностью и применяют незаконные методы информирования клиента о том, что долг нужно вернуть. В ход идет «обзванивание» и беспокойство тем самым родственников должника, далее могут пойти уже угрозы.

Все эти способы не являются законными, на основании того же Федеральному закону “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Для пресечения деятельности коллекторов или иных сотрудников, подается заявление в полицию. Однако зачастую такие люди остаются безнаказанными из-за появившегося страха должника куда-либо обращаться и используемых «одноразовых» сим-карт.

Какие ещё меры грозят, когда отказываются оплатить задолженность МФО?

Благодаря сложившейся трудной жизненной ситуации у должника и напору со стороны займодавца, люди зачастую реагируют неправильно – полностью игнорируют оповещения и отказываются выходить на связь с организацией. Это абсолютно неверное решение и лишь усугубляет положение.Если вы не платите долг МФО по различным причинам, то для начала урегулирования ситуации лучше действовать по такой схеме:

1. Не нужно уклоняться от разговора с сотрудниками микрокредитной организации. Можно даже проявить инициативу и позвонить первым. Такое поведение поможет наоборот разобраться в ситуации и выбрать оптимальный вариант выхода из неплатежеспособного положения. Организация может предложить отсрочку на несколько месяцев, что позволит избежать в этот срок накапливания процентов.
2. Обсуждая конкретный случай, стороны могут пойти на уступки друг другу, например, в виде уменьшенных выплат на определенный срок.
3. В некоторых случаях можно прийти к общему компромиссному решению и заключить дополнительное соглашение письменно.

Взыскание долга коллекторами

Микрокредитные организации спустя несколько месяцев могут переуступить право требования коллекторскому агентству. Это происходит по нескольким причинам:

• Фирма посчитала взыскание долга безрезультатным.
• У организации нет отдельного отдела по взысканию долгов.
• У клиента нет залога на заем.
• Долг относительно небольшой и присутствуют системные нарушения по договору от должника.

Переуступка долгов происходит не сразу, сначала организация накапливает определенное количество таких случаев.

Через суд

В случаях, когда микрокредитные организации или должник не идут на контакт для взыскания долга, дело направляется в суд. Касаемо определения времени выхода в судебные органы, сказать точно для всех случаев невозможно. Каждый должник заключал отдельный договор с разными обстоятельствами и причины неуплаты займа различны.

Начало судебной стадии положит иск от займодавца, направленный в суд и должнику после. В заявлении прописывается сама сумма займа, а также проценты на момент подачи иска. Некоторые прописывают еще штрафы за несвоевременную уплату долга.

В суде со стороны кредитора в качестве доказательства предъявляются:

• договор займа;
• претензии и ответы на них;
• расчеты сумм долга;
• чеки или квитанции о выдаче заемных средств.

Должник по факту имеет немного шансов на вынесение решения в его пользу, так как заем все равно будет считаться выданным – сумма считается перечисленной человеку, и он согласился тем самым со всеми условиями в договоре. Вопрос может возникнуть разве что в сумме процентов. Здесь поможет грамотное составление возражения на исковое заявление и пересчет выставленных истцом сумм.

По большей мере, решения выносят в пользу кредитора. Последствием такого судебного акта станет возбуждение исполнительного производства против должника. Тут возможны такие варианты развития событий:

1. Судебный пристав-исполнитель взыскивает обычно в размере 50% от суммы официального дохода должника. Такое отчисление производится каждый месяц. Должник сможет отслеживать процесс исполнительного производства на сайте судебных приставов или придя к ним лично, запросить выписку по отчислениям.
2. В случае отсутствия каких-либо официальных доходов взыскание налагается на имущество с выездом пристава по месту жительства должника или накладывается арест на счета.

Объект жилого помещения не сможет быть арестован, если он является единственным местом для проживания должника.

Могут ли посадить?

1. Не рекомендуется «избавляться» от имеющегося имущества, так как приставы и другие регистрирующие органы смогут отследить сделку и признать ее мошенничеством, а за это уже полагается уголовная ответственность по статье 159 Уголовного Кодекса РФ.
2. Кроме того, если установится, что должник намеренно исказил данные при получении займа в свою пользу, он может быть подвергнут наказанию по статье 159.1 Уголовного Кодекса РФ. Здесь нужно будет доказать, что человек действительно брал заем и не собирался платить по нему изначально.
3. Также повышается риск привлечения к уголовной ответственности, если должник заключил несколько договоров о выдаче займов и не осуществлял выплаты ни по одному из них. Это может натолкнуть на мысль, что займы брались с целью махинаций и будут отнесены к статьям 165, 177 УК РФ.

При отказе отдавать онлайн займы

Многие не отдают себе отчета в том, что взятые деньги посредством онлайн-займов действительно являются договором. Если человек ничего не подписывал и отправил только анкету на сайт микрокредитной организации, ее одобрили и ему были переведены деньги – этого факта достаточно, чтобы считать «договор» заключенным. Передачу денег и обращение на выдачу легко доказать с помощью «онлайн банкинга» и переписки с должником.

Последствия здесь те же самые, так как есть стороны: займодавец и заемщик. Должнику могут предъявить сначала претензию, а потом и вызвать в суд.

Как поступать законно при невозможности вернуть кредит?

Существует несколько способов попробовать не доводить ситуацию с долгом до суда, а решить дело иначе. Это позволит не допустить увеличения процентов и решить проблему с займом «мирным путем».

Расторжение

Для такого решения проблемы требуются существенные нарушения в самом заключении договора, которые должник не осознавал при подписании. Здесь понадобится квалифицированная юридическая помощь в анализе документа и знании законодательства, чтобы выявить несоответствия. Иногда можно найти в договоре необоснованно завышенные проценты по займу.

Выкуп

Такой вариант возможен, если у должника есть знакомый человек, способный выкупить долг, и если организация уже переуступила долг коллекторскому агентству. Тут будет действовать тот же принцип передачи долга. Цена выкупа обговаривается, и будет рассчитываться индивидуально.

Переговоры

Такой тип договоренностей лучше осуществлять, когда заемщик еще не просрочил платежи по займу, но уже знает, что скоро обстоятельства помешают ему это сделать. Так как официально он еще не считается должником, займодавец может пойти навстречу и предложить дополнительное соглашение в виде отсрочки платежей на определенный момент или, так называемых, «финансовых каникул», где будут установлены выплаты только процентов без основного долга на договорной период.

Реструктуризация или рефинансирование

Можно запросить реструктуризацию или рефинансирование у организации:

• В первом случае предоставляется самый выгодный вариант, в котором займодавец предлагает: снижение процентной ставки, увеличение периода выплат по займу, аннулирование определенных штрафов по договоренности.
• Вторая процедура представляет из себя выдачу нового кредита, который перекроет уже имеющийся долг и сулит более лояльные условия к должнику. Новый кредитор переводит деньги сразу на счет предшественника, не используя заемщика как посредника. Такой вариант есть смысл выбирать, когда разница между ставками будет более трех процентов.

Говоря о разнице, нужно упомянуть, что реструктуризацию можно запросить даже с просроченными платежами, но только в организации, где уже был выдан заем, в виде дополнительного соглашения. А рефинансирование может быть доступно в любой кредитной компании в виде нового договора при условии, что отсутствуют просрочки по выплатам и нет предыдущей процедуры.

Банкротство физического лица

Довольно недешевая процедура и подходящая не всем. Должник должен соответствовать определенным условиям, например, основными будут:

• наличие долга более 500 тысяч рублей;
• просрочка по платежам более 3 месяцев.

Здесь есть угроза потери имущества при установлении процедуры реализации в итоге, либо суд может утвердить реструктуризацию, по которой должник будет выплачивать договорные суммы ежемесячно по плану, согласованному с кредиторами. Из положительных моментов можно выделить остановку роста процентов и штрафов.

Наказание за неуплату кредита

Как уже говорилось выше, уголовное наказание применяется в крайних случаях и при доказанных признаках мошенничества. Обычно негативные последствия неуплаты связаны с порчей кредитной истории, даже если просрочка платежа была на 1 день. Соответственно, последующие займы будут выдаваться «с оглядкой» на эту историю, учитывая возможные риски.

Подводя итог, можно сказать, что проблемы начинают возникать с первым просроченным платежом. Главное в такой ситуации грамотно реагировать и принимать меры согласно правилам, указанным в статье выше. Чем больше известно подробностей заранее, тем легче избегать подводные камни в сфере займов.