Как закрыть кредит досрочно полностью или частично? Правила погашения

Автор статьи
Время на чтение: 8 минут
Дата публикации:
Последнее обновление:

Досрочное погашение кредита производится для того, чтобы сократить расходы на ежемесячное обслуживание полученного займа или вообще полностью погасить его. Условия проведения подобной юридической процедуры указываются в кредитном договоре.

Оказываем юридическую помощь. Звоните 📞 .

Можно ли раньше срока погасить потребительский заём и на каких условиях?

Внимание. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заемщик может досрочно погасить потребительский кредит полностью или частично.

Причем, как минимум за 30 дней до начала такой юридической процедуры необходимо отправить в банк отдельное уведомление (в кредитном договоре может быть установлен и меньший срок).

При досрочном погашении потребительского кредита необходимо учитывать такие нюансы:

  • Без предварительного получения согласия банка досрочно погасить можно только сумму займа, предоставленную под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с ИП.
  • Срок уведомления банка о досрочном закрытии кредитного счета в кредитном договоре можно только уменьшить.
  • В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 г., заемщик вправе досрочно погасить кредит без направления уведомления в банк не позднее 14 дней с даты получения займа.
  • В соответствии с п. 3 ст. 11 ФЗ № 353, если кредит был выдан на определенные цели, то срок его досрочного возврата равен 30 дням. В этом случае банк начисляет и взимает проценты за фактическое время пользования заемными средствами.

После получения от заемщика уведомления о полном досрочном погашении кредита банк на протяжении 5 календарных дней рассчитывает и предоставляет клиенту полную информацию о сумме долга и процентах, начисленных к уплате. При досрочном частичном погашении займа банк оформляет клиенту новый график платежей.

Внимание. При досрочном погашении займа банк начисляет проценты только до дня возврата соответствующей заемной суммы (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Выгодно ли это банкам?

Основной задачей банка является извлечение прибыли. Досрочное погашение кредита клиентом приводит к возникновению убытка у подобного кредитора. В итоге одни банки вводят официальный мораторий на проведение такой юридической процедуры, а другие — дают возможность клиенту частично погасить долг.

Что значит мораторий на такое закрытие?

Мораторием считается отсрочка, приостановление некоторых конкретных действий или выполнения определенных обязательств из-за чрезвычайных обстоятельств. В случае введения банком моратория на досрочное погашение кредита клиент-заемщик отдает банку большой процент по займу при первых платежах.

Однако, в 2011 году был принят ФЗ № 284 от 19 октября 2011 г., согласно которому банкам запрещается вводить мораторий (закон распространяется на заемщиков-физлиц).

Также банк не может взимать комиссию за досрочное закрытие кредитного счета. Такие кредитные условия нарушают закон «О защите прав потребителей» и отдельные права заемщика как потребителя.

Кроме того, в соответствии с п. 12 письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 г., банк-кредитор не может отказать заемщику в досрочном исполнении обязательств, установленных в соответствующем кредитном договоре.

Юридическая консультация. Гарантия результата. Звоните 👇 .

Как рассчитать остаток долга: график платежей

Остаток долга по кредиту при досрочном погашении рассчитывается сотрудником банка. В подобной ситуации для расчета определенной суммы платежа составляется отдельный график платежей.

Так как сумма будет зачислена на расчетный счет заемщика только в дату следующего платежа, все необходимые расчеты производятся по состоянию на этот день.

В графике сначала определяется итоговая сумма основного долга, а потом к ней прибавляется сумма ежемесячного платежа. Формула для расчета будет такой:

Сумма досрочного погашения = ОД+ОП,
  • где ОД – основной долг;
  • ОП – очередной платеж.

Пример, как рассчитывается график платежей: Клиент Петров А. В. оформил в банке потребительский кредит в размере 150 000 ₽ под 24% годовых на 2 года (платежи — аннуитетные). В подобной ситуации ежемесячный платеж составляет 7930,66 ₽, а общая сумма выплат — 190 335, 95 ₽.

На протяжении первых 4 месяцев Петров досрочно вернул 55 000 руб. займа вместо запланированных 31 711,19 руб. В итоге его ежемесячный платеж уменьшился на 1495,1 руб. (с 7930,66 до 6435,56 руб.).

Таким образом, чем раньше погашается хотя бы часть основной суммы займа, тем ниже сумма ежемесячного платежа.

Аннуитетная схема более выгодна и удобна для заемщика. При проведении такой юридической процедуры банк пересчитывает клиенту график платежей. В итоге в подобной ситуации банк уменьшает минимальную ежемесячную сумму платежа.

Особенности гашения при аннуитетных платежах

При досрочном погашении займа аннуитетными платежами необходимо следовать нижеприведенным рекомендациям:

  1. При оформлении кредитного договора следует составить отдельное заявление на досрочное безакцептное погашение займа при поступлении денег на счет клиента, открытом в определенном банке-кредиторе. Благодаря этому заемщику не придется каждый раз приезжать в соответствующий банк, чтобы написать отдельное заявление для совершения досрочного платежа.
    Решаем юридические вопросы любой сложности. Звоните 📞.

    В итоге после оформления в договоре отдельного пункта о безакцептном аннулировании долга перед банком можно досрочно погашать кредит безналичным способом, с помощью банкомата или иных подобных устройств с функцией приема наличных.

  2. Необходимо каждый раз уточнять у сотрудника банка конкретную дату зачисления средств на счет (при безналичном расчете) и дату закрытия кредитного счета, потому что деньги или бухгалтерская проводка иногда могут «зависать».
  3. После совершения последнего ежемесячного платежа нужно сохранить соответствующую квитанцию в течение некоторого времени. Она может пригодиться в случае возникновения различных недоразумений между клиентом и банком.

В случае осуществления аннуитетных платежей заемщик авансирует проценты (например, когда кредит оформляется на полгода, но на 4 месяце уже возвращается обратно). В подобной ситуации получается так, что в составе первых платежей вносятся такие проценты, будто заемными средствами пользовались и с 4 по 6-й месяцы.

Важно! Если в кредитном договоре нет отдельного пункта о досрочном погашении, то проценты уплачиваются в соответствии с условиями такого договора.

В ином случае аннуитет содержит в себе излишне уплаченные проценты. Иными словами, исходя из фактического конкретного срока закрытия кредитного счета, заемщик переплачивает определенную сумму по займу.

Как правильно погасить?

В целях досрочного погашения займа необходимо учитывать такие нюансы:

  • сроки оформления займа;
  • вид займа (потребительский, ипотека и др.);
  • вид платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • размер процентной ставки;
  • наличие страховки.

Все вышеприведенные факторы прямо или косвенно влияют на порядок досрочного погашения займа.

При проведении такой юридической процедуры клиенту нужно внести на свой расчетный счет сумму в виде остатка по основной сумме долга плюс начисленные проценты. Чтобы полностью рассчитаться с банком раньше срока надо обратиться туда с отдельным заявлением и выполнить иные необходимые шаги, перечисленные ниже.

Изучение кредитного договора

Для начала клиенту нужно предметно изучить кредитный договор. В этом документе установлены условия и сроки погашения задолженности. Не по каждому займу клиент может после оформления сразу погасить его (например, это касается кредитов на семейные нужды, связанных с ИП).

Перерасчет

Справка! На момент досрочного погашения кредита расчетный счет заемщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую нужно заплатить по займу.

По заявлению от клиента пересчитывается сумма задолженности и изменяется график платежей. Последнее действие выполняется не в обязательном порядке, а по желанию клиента.

В случае досрочного погашения займа банк вправе получить с заемщика проценты по кредитному договору, начисленные до дня погашения займа (п. 4 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом в подобной ситуации клиент должен оплатить банку проценты с фактической задолженности по займу.

Уведомление займодавца

После детального изучения кредитного договора и определения точной суммы, которую необходимо внести сверх обычного ежемесячного платежа, нужно обратиться в банк. Подать заявку на досрочное закрытие кредитного счета в некоторых банках также можно через сайт банка, найдя соответствующий раздел. В день списания денег надо посетить местное отделение банка и составить соответствующее заявление.

Полное или частичное гашение

Для того чтобы досрочно погасить весь кредит, сначала нужно узнать в банке-кредиторе всю сумму задолженности на момент проведения такой процедуры. Ко дню списания средств заемщик должен пополнить свой расчетный счет на определенную сумму денег с учетом процентов, которые будут начислены к 21:00 ч. даты списания кредитного платежа.

Внимание! Если на расчетном счету заемщика недостаточно денег, то кредит не будет погашен. Поэтому для официального подтверждения полного погашения займа нужно взять в банке справку об отсутствии задолженности.

Погасить кредит можно и частично. В таком случае есть два варианта действий:

  1. Единоразовое внесение суммы платежа, которая больше ежемесячной суммы по займу. В подобной ситуации можно уменьшить размер ежемесячного платежа.
  2. Увеличение размера ежемесячного платежа. В подобной ситуации обновляется график платежей и сокращается общий срок погашения займа. Новый график платежей заверяется личной подписью заемщика.

Таким образом при выборе любого варианта досрочного погашения кредита (полного или частичного) можно сэкономить определенную сумму.

Возврат процентов

Для возврата уплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении следует пройти такую процедуру:

  1. Обратиться в банк и подать заявление установленной формы о погашении всего займа в срок до 30 дней как минимум до предполагаемой даты расчета.
  2. Погасить весь долг перед кредитором-банком.
  3. Взять справку в банке-кредиторе об отсутствии долга.
  4. Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов.
  5. Составить и подать новое заявление о возврате излишне уплаченных процентов по займу.
  6. Дождаться выплаты процентов или, в случае отказа, подать иск в суд.
Важно! Уплаченные проценты по кредиту можно вернуть только за прошлый период (месяц), исходя из суммы долга на каждый день этого периода.

Возврат страховки

После досрочного погашения кредита страховка по нему прекращает свое действие. Таким образом, заемщик может вернуть свои деньги за конкретный неиспользованный период действия страхового полиса. Для этого необходимо выполнить такие действия:

  1. Обратиться в местное отделение банка.
  2. Предоставить личный паспорт, кредитный договор и справку о выплате всех долгов банку.
  3. Составить заявление на возврат страховки.

Затем запрос на возврат кредитной страховки будет официально рассмотрен. При одобрении такого запроса деньги вернутся на указанный заемщиком расчетный счет.

Как закрыть до срока в конкретных банках?

В каждом банке есть свои особенности досрочного погашения кредита. Ниже в таблице приведены основные нюансы проведения этой процедуры у крупных банковских учреждений.

Банк Особенности
Сбербанк
  1. Производится без оплаты комиссии — через Сбербанк.Онлайн или в отделении банка.
  2. В первый месяц после оформления нельзя досрочно погасить кредит.
  3. Зарегистрировать заявление на закрытие кредитного счета можно в рабочий банковский день.
ВТБ Подать заявление на полное досрочное погашение кредита можно не позднее, чем за 24 часа до запланированной установленной даты проведения такой процедуры.
Альфа-Банк
  1. Уведомление о досрочном погашении нужно отправить в банк не менее чем за 5 рабочих дней до даты очередного взноса.
  2. При подаче заявки через любое отделение банка размер досрочного частичного погашения не ограничивается.
  3. При обращении в банк через кол-центр, сумма, вносимая сверх ежемесячного платежа, составляет не менее 15 000 руб.
Газпромбанк
  1. Клиентам банка доступно досрочное погашение кредита уже в следующем месяце после оформления кредитного договора.
  2. Подать уведомление в банк нужно как минимум за 3 дня до планируемой даты погашения займа.
Россельхозбанк
  1. Уведомление отправляется в банк как минимум за 5 дней до даты такого события.
  2. При использовании банковского терминала комиссия не взимается.

Досрочное погашение кредита может быть инициировано не только самим заемщиком, но и банком–кредитором (ст. 811 ГК РФ, ст. 33 ФЗ № 395-1). Такое возможно, например, при просрочке ежемесячного платежа по кредиту на срок более 30 дней и более 3 раз на протяжении 1 года.

Статья 811 ГК РФ. Последствия нарушения заемщиком договора займа

  1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
  2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, досрочное погашение кредита (и полное, и частичное) является выгодным делом. Так, при проведении второй процедуры можно существенно снизить размер ежемесячного платежа по займу. Однако, перед тем как досрочно погасить кредит необходимо внимательно изучить кредитный договор и проконсультироваться с кредитным инспектором, который оформил этот заем.

Для решения вашего вопроса – обратитесь за помощью к юристу. Мы подберем для вас специалиста. Звоните 👇
Автор статьи
Суворов Михаил
Ведущий юрист сайта. Стаж – 26 лет. Закончил Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина. Все виды юридической поддержки для физ.лиц, ИП, организаций.
Написано статей
1891
Плохо
0
Полезно!
0
Правовой Центр
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: