Можно ли вернуть деньги, уплаченные по страховке кредита? Как это сделать на практике?

Предложение купить страховку при оформлении кредита уже давно не вызывает удивления. В некоторых случаях без приобретения полиса невозможно получить деньги взаймы, в других это допустимо, однако менеджеры финансовых организаций нередко оказывают давление на заемщиков, расписывая все выгоды от такой защиты.

У клиентов возникает закономерный вопрос: можно ли вернуть деньги за договор страхования, если его покупку навязали и каким образом можно получить перерасчет при досрочном погашении долга? Для ответа нужно прежде всего обратится к правовой базе.

Оказываем юридическую помощь. Звоните 📞 .
+7 (499) 938-90-37 Москва 🏙 +7 (812) 467-37-23 Санкт-Петербург 🌆

Скрыть содержание

Законы о возврате страховых сумм по потребительским кредитным договорам

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда одежда или обувь, купленная в магазине, при ближайшем рассмотрении оказывалась неподходящей, бракованной или просто разонравилась. Действия в этой ситуации предельно ясны – ненужную покупку можно вернуть в магазин и получить назад все уплаченные за нее деньги.

Но как быть с приобретением «ненужной» страховки? Ведь многие клиенты банков при оформлении кредита оказываются под воздействием опытных «акул продаж» и приобретают не самый необходимый, а зачастую еще и дорогостоящий полис. Выход есть и здесь.

С 1 января 2018 года у покупателей страховки, навязанной при оформлении, появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения». Так называют временной период, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и получить назад уплаченную компании премию или ее часть.

Эта возможность установлена указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

По закону, «периода охлаждения» действует минимум 14 календарных дней с момента приобретения страховой защиты, компания может продлить этот период. Это условие должно быть обязательно прописано в правилах страхования, договоре или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона.

Для того, чтобы воспользоваться возможностью возвращения средств обязательно выполнение требований:

  • куплен полис добровольного страхования;
  • страхователь является физическим лицом.

Если хотя бы одно из этих условий не выполнено, увы, отказаться от заключенного полиса не получится. Возврат страховки возможен за купленные договора следующих видов:

  • страхования жизни, от несчастных случаев и болезней;
  • добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств;
  • страхование имущества;
  • страхование финансовых рисков;
  • полис ДМС.

Какие выплаты не подлежат возврату?

При всем желании, покупатель не сможет отказаться от полиса, наличие которого предусмотрено законом, то есть от договора обязательного страхования. Сюда относятся:

  • полис ОСАГО;
  • страхование выезжающих за рубеж;
  • обязательное профессиональное страхование, которое необходимо, например, для нотариусов или аудиторов;
  • медицинское страхование лиц, у которых нет российского гражданства.
Не выйдет вернуть деньги за полис, по которому уже произошло страховое событие, даже если 14 дней еще не миновали.

Почему иногда нельзя отказаться от оформления страхования?

Особенное место здесь занимают дополнительное страхование жизни заемщика, имущества при получении ипотеки, и покупка КАСКО при оформлении автокредита. Банки, в стремлении минимизировать возможные риски, заинтересованы в приобретении полиса финансовой защиты и предлагают своим клиентам более выгодные условия при его оформлении.

С одной стороны, законом предусмотрена возможность возврата купленного полиса. Но в случае отказа от дополнительного страхования даже в «период охлаждения» может вырасти процентная ставка по кредитам, договор могут расторгнуть в судебном порядке. Поэтому лучше перед принятием столь важного решения внимательно изучить все условия заключенного контракта, проконсультироваться с опытным специалистом.

Можно ли аннулировать договор после истечения 14 дней?

Что делать, если при заключении договора банк включил туда покупку страхового полиса «по умолчанию», утаив эту информацию от клиента? Такая ситуация не редкость, зачастую клиент узнает о подобной схеме по прошествии допустимых 14 дней. Получается, вернуть потраченные деньги уже нельзя и придется пользоваться навязанной услугой?

Прежде всего, стоит помнить, что 14 календарных дней – минимальный срок действия «периода охлаждения». Компания может по своей инициативе увеличить этот период, обязательно сделав соответствующую пометку в договоре страхования, правилах или дополнительном соглашении.

Сначала стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями купленного продукта. При необходимости, информацию можно уточнить в страховой фирме. Если установленный договором «период охлаждения» уже прошел, то у потребителя есть два возможных варианта действий:

  1. Обращение в банк, где был оформлен кредитный договор. Решение о возврате денег возможно, но целиком зависит от доброй воли финансовой организации. Все решает политика банка или страховой компании. Есть примеры, когда страховщики для сохранения свой репутации идут клиентам навстречу и возвращают уплаченную премию.
  2. Подача искового заявления. Если договориться «по-хорошему» не получилось, решение спора в судебном порядке – последний способ получить назад уплаченные за ненужный полис деньги. Подать иск можно в любое время. Его примут к рассмотрению, даже если погашен долг. Но надо учитывать, что по делам существует срок исковой давности – 3 года.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, ведь подписанный договор имеет юридическую силу и лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая премия, а лишь ее часть. Важна способность истца доказать, что он был введен в заблуждение персоналом банка, на него было оказано давление и не предоставлена информация о возможности взять кредит без приобретения финансовой защиты.

В последнем случае вероятность выигрыша дела в суде весьма велика. Однако стоит быть готовым к тому, что разбирательство потребует значительных временных и материальных затрат на оплату услуг юриста.

Как вернуть навязанную страховку банком при оформлении кредита?

Итак, решение принято, условия договора изучены, дело осталось за малым – обратиться к страховщику для возврата денег. С чего начать? На самом деле, если «период охлаждения» еще не истек, процедура довольно проста. Прежде всего стоит подготовить заявление о расторжении полиса страхования.

Составление заявления

Заявление может быть оформлено в свободной форме. Большинство крупных страховщиков разработали собственные бланки для удобства клиентов. Получить их можно при личном визите в офис или распечатать на сайте компании (при наличии). Однако это не является обязательным условием.

Документ может быть оформлен на любом бланке, скачанном из сети, и это не может стать основанием для отказа в приеме документов.

Заявление должно обязательно содержать данные:

  • Серия и номер страхового полиса, дата заключения договора.
  • Сведения о страхователе: ФИО, дата рождения, информация о регистрации и месте фактического проживания, паспортные данные, контактный телефон.
  • Перечень документов, которые прикреплены к заявлению: копия договора или полиса, копия документа, удостоверяющего личность страхователя, платежный документ, подтверждающий оплату премии.
  • Реквизиты банковского счета или карты, если клиент заявил, что хочет вернуть страховку банка по кредиту как безналичное зачисление. Получить их можно также наличными в кассе организации, пометку об этом необходимо сделать в заявлении.
Скачать бланк заявления на возврат страховки по кредиту
Мы не рекомендуем самостоятельно оформлять документы. Экономьте время – обращайтесь к нашим юристам по телефонам:
+7 (499) 938-90-37Москва+7 (812) 467-37-23Санкт-Петербург

Сроки ожидания

При приеме заявления и пакета документов сотрудник страховой компании должен сделать его копию, и отдать заявителю с пометкой о получении и печатью. Это необходимо для подтверждения получения страховщиком требований о расторжении договора, а также для отсчета срока возврата денег.

Если офиса компании нет в городе проживания клиента, не страшно. Пакет документов можно отправить в ближайшее отделение заказным письмом с уведомлением о вручении. В этом случае отсчет срока начинается с момента получения письма. После получения заявления страховая обязана вернуть средства в течение 10 дней рабочих дней.

Способы забрать свои деньги

Уплаченная премия будет перечислена либо на карту клиента, указанную в заявлении, либо выдана наличными в кассе. Во второй ситуации страхователя сначала оповестят звонком о необходимости прийти за причитающейся суммой, и дадут документ для получения наличных в кассе.

Стоит иметь в виду, что возврат не всегда возможен в том отделении фирмы, где было подано заявление. Финансовые организации все больше ориентируются на проведение безналичной оплаты, и касса с возможностью приема и выдачи наличных может быть всего в 1-2 отделениях в городе.
Заемщики, столкнувшиеся с навязыванием страховки при заключении кредитного договора, могут отказаться от полиса. Возможен ли отказ от страховки или возврат денег по программе «АльфаСтрахование-Жизнь», через официальный сайт СК «Кардиф», а также в ВТБ и Сбербанке — читайте на нашем интернет-портале.

Особенности операции при досрочном погашении

Если обязательства перед банком были погашены досрочно, логичным кажется и возврат части страховой премии за неиспользованный период. Ведь фактически компания оказала услуги по страхованию в меньшем объеме, чем было запланировано изначально.

Но не все так просто, как кажется на первый взгляд. Клиенту придется внимательно изучить все документы. Крайне редко страховщики добровольно соглашаются расстаться с частью заработанных денег, особенно если в договоре не прописан этот пункт. Обычно они ссылаются на положения Гражданского кодекса, где статья 958 гласит: при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако, шанс есть и в этом случае. Прежде всего нужно обратиться в страховую с заявлением о получении возврата денег и дождаться ответа по нему, даже если он будет заведомо отрицательным. Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • справка из банка об отсутствии задолженности;
  • все чеки по выплате страхового взноса.
Важно не забыть сохранить копию заявления с отметкой о приеме страховщиком. Если поступил отказ, он должен быть оформлен официально, заверен печатью организации. Эти документы потребуются для дальнейшего решения ситуации.

Больше о том, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении и как осуществить возврат денег, читайте тут.

Куда обратиться при отказе?

Поступление отказа в возврате части премии от страховой фирмы – вовсе не повод сдаваться и опускать руки. Свои деньги можно получить, обратившись с исковым заявлением в суд или в надзорные ограны. Для страховщиков это Центральный банк России, Роспотребнадзор, прокуратура.

Для обращения потребуются все те же документы, который прикладывали к заявлению. Также к пакету документов нужно будет приложить заявление о получении возврата части уплаченных средств с отметкой страховщика, а также официальный отказ в удовлетворении требований.

Суд

Решение возникших сложностей в судебном порядке является крайней мерой, если не принесло пользы обращение ни в саму страховую компанию, ни в вышестоящие инстанции. Перед подачей искового заявления лучше заручиться поддержкой грамотного юриста.

Подойдет специалист, имеющий опыт в области страхового или гражданского права. Он не только поможет защитить интересы во время судебного заседания, но и подскажет, как быстрее собрать необходимый пакет документов и без ошибок составить исковое заявление.

Итогом обращения может стать либо решение об удовлетворении требований истца либо отказ. Во втором случае можно обратиться с апелляцией в суд вышестоящей инстанции, вплоть до Верховного суда РФ.

Подача жалобы

  1. Центральный банк России является первой инстанцией, куда нужно обращаться, если страховая фирма нарушает свои обязательства. В его функции входит выдача и отзыв лицензий на страховую деятельность, а также рассмотрение дел об административных правонарушениях, допущенных страховщиками. Для подачи жалобы есть два метода:

    • бумажное обращение в территориальное подразделение Центробанка того региона, в котором произошло нарушение;
    • интернет-приёмная на официальном сайте.

    Официальной формы для жалобы нет, поэтому составлять её можно в свободной форме. Важно подробно указать, в чём именно заключается нарушение законодательства или условий договора. Необходимо приложить копии документов, подтверждающих позицию заявителя.

    Решение будет принято в течение 30 дней с момента получения обращения. Если потребовалась более детальная проверка, срок может быть увеличен до 2 месяцев. Итогом может стать предписание страховщику удовлетворить требования заявителя, возбуждение дела об административном правонарушении, если оно было совершено или отказ.

  2. Роспотребнадзор (РПН) – государственный орган, обязанный защищать права потребителей, который в случае необоснованного отказа со стороны страховой должен провести проверку и принять меры к виновной компании.

    Подать жалобу можно в бумажном и электронном виде через официальный сайт организации, либо через «Госуслуги». Все жалобы принимают в работу в течение 3 дней, ответ на них поступает через 1-2 месяца, в зависимости от сложности возникшей проблемы.

  3. Прокуратура – это главный надзорный орган в России, который осуществляет контроль за соблюдением законов. Этот аппарат проверяет не только другие гос. органы, но и коммерческие организации.

    Подать жалобу прокурору можно в любом случае, если заявитель считает, что его права нарушены. Документ можно отправить заказным письмом, по электронной почте или отнести лично. Срок рассмотрения обращения – от15 до 30 дней.

Законами России предусмотрена защита прав потребителей товаров и услуг, в том числе клиентов страховых компаний. Если покупка полиса была навязана, что при оформлении кредита происходит нередко, у вас есть 14 календарных дней на расторжение контракта и получение денег.

Сложнее обстоит ситуация с возвратом части премии при досрочном погашении долга, ведь законодательство не обязывает страховщиков это делать. При возникновении спорных ситуаций, а также при уклонении фирмы от исполнения обязательств, можно обратиться в ЦБ, РПН, прокуратуру или суд.

Сложную ситуацию гораздо легче предупредить, чем устранять ее последствия. При подписании бумаг для получения кредита стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями, при необходимости попросить разъяснений у менеджера банка.

Не стоит принимать важные решения второпях, ведь это может повлечь неприятные «сюрпризы», и сэкономленные минуты могут обернуться потраченными часами в будущем.

Для решения вашего вопроса – обратитесь за помощью к юристу. Мы подберем для вас специалиста. Звоните 👇
+7 (499) 938-90-37 Москва 🏙 +7 (812) 467-37-23 Санкт-Петербург 🌆

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Для решения вашего вопроса – обратитесь за помощью к юристу. Мы подберем для вас специалиста. Звоните 👇
+7 (499) 938-90-37 Москва 🏙 +7 (812) 467-37-23 Санкт-Петербург 🌆
Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

  1. Андрей

    Можно ли вернуть страховку по кредиту, если кредит еще не погашен? Оформлен потребительский кредит, не ипотека.

    Ответить
    • Добрый день Андрей, для того чтобы понять, можно ли вернуть страховку по вашему потребительскому кредиту, нужно смотреть условия договора страхования.
      Если в документе отсутствует пункт, который предусматривает расторжение договора страхования по инициативе страхователя, а также предусматривает выплату части страхового взноса, тогда деньги вернуть можно.
      Но если нет такого пункта, тогда страховая компания откажет, даже если кредит выплачен досрочно и у вас будет подтверждающий документ.
      Как правило, типовые договоры страховых компаний подобных условий не содержат.

      Ответить
      Помощью юриста
      +7 (499)  938-90-37 Москва +7 (812)  467-37-23 Санкт-Петербург

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: