Можно ли осуществить возврат?
Важно. При досрочном погашении кредита заемщику положен возврат денег по кредитной страховке (частично или в полном объеме).
Так, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик вправе получить часть страховой премии пропорционально времени, на протяжении которого действовал договор страхования.
Возврат страховой премии также законодательно регулируется указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и положениями ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года.
Однако, ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года вступит в силу только с 1 сентября 2020 года. Поэтому до наступления этого срока в официальной жалобе в надзорные органы и в судебном иске нужно ссылаться на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и на ст. 958 ГК РФ.
Однако, уже сегодня суды встают на сторону потребителей (заемщиков). В итоге, после вступления ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года в силу все будет еще проще.
Какую именно сумму?
Согласно ч. 2 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года, в случае отказа заемщика от страховки, которая еще не вступила в юридическую силу в соответствии со ст. 957 ГК РФ, страховая компания обязана возвратить заемщику всю сумму уплаченной им страховой премии.Статья 957 ГК РФ. Начало действия договора страхования
- Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
- Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Важно! Уплаченную страховую премию по кредиту можно вернуть в полном объеме или частично.
В первой ситуации, в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховки по кредиту кредитор обязан возвратить ему всю страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления от заемщика (п. 2.5 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года).
Во втором случае, при превышении установленного двухнедельного срока, заемщик имеет право на выплату страховой премии за вычетом сумм, покрывающих прошедшие дни действия страхового полиса, в течение 7 дней со дня подачи заявления на получение таких денег (п. 12 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года).
Как получить: алгоритм действий
В случае досрочного погашения кредита вернуть деньги по страховке можно в 2 местах:- страховая компания;
- банк.
Обращение в страховую компанию
Внимание. В соответствии с п. 2.5 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года, заемщик вправе вернуть выплаченную страховую премию по кредиту в полном объеме только в так называемый период «охлаждения».
Длительность такого периода составляет 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховки по кредиту.
В случае превышения этого установленного срока можно вернуть только часть страховой премии. Причем если договор страхования был оформлен отдельно, то есть, не входит в дополнительный пакет услуг кредитного договора, то клиенту банка следует обратиться в соответствующую страховую компанию для аннулирования страховки и возврата денег по ней.
В случае обращения в соответствующую страховую компанию заемщику необходимо выполнить такие действия:
- Составить и отнести в банк заявление о досрочном погашении кредита.
- Полностью погасить кредит.
- Взять в банке справку о досрочном погашении займа и лично обратиться в страховую организацию.
- Составить заявление на возврат страховой премии. Это можно сделать по образцу, предоставленном страховщиком.
- Предъявить страховщику необходимые документы.
- личный паспорт (оригинал и ксерокопию);
- договор страхования;
- справку об отсутствии долгов по страховым взносам;
- реквизиты банковского счета;
- квитанции, подтверждающие выплату взносов по страховке;
- ксерокопию кредитного договора.
Справка! Страховую премию не получится вернуть, если произошла страховая выплата по заключенному договору.
В банк
До обращения в банк заемщику необходимо определить, как связаны между собой страховка и кредитный договор. Вернуть деньги по кредитной страховке можно и через банк. Однако, такое возможно только в том случае, если страховка была первоначально включена в базовый пакет услуг при оформлении кредита. То есть, в соответствующем кредитном договоре должен быть указан отдельный пункт о возможности возврата страховой премии через банк. Причем на момент досрочного погашения займа у заемщика не должно быть никаких событий, относящихся к категории страховых рисков. В случае возврата денег по страховке через банк заемщику также сначала необходимо написать в банк заявление о досрочном погашении кредита и погасить его. Затем, нужно составить соответствующее заявление.Составление заявления
В заявлении на возврат денег по страховке через банк заемщику необходимо указать такие реквизиты:- реквизиты страховой компании и банка (ИНН, КПП), а также их полное наименование и юридический адрес;
- личные данные заявителя (ФИО, серия и номер паспорта (кем и когда выдан), прописка);
- название документа — «Заявление об отказе от Договора страхования (о расторжении) и возврате страховой премии»;
- реквизиты страхового договора, а также его номер и дата оформления;
- причина отказа — «Досрочное погашение кредита»;
- номер банковского расчетного счета;
- дата составления заявления;
- личная подпись;
- перечень приложений к заявлению.
Скачать бланк заявления в банк о возврате страховки при досрочном погашении кредита
Скачать образец заявления в банк о возврате страховки при досрочном погашении кредита
В качестве приложений к заявлению на возврат страховки заемщику необходимо подготовить такие бумаги:
- ксерокопия договора страхования;
- копия скриншотов из мобильного банка и выписки из истории операций Банка по кредитной карте;
- ксерокопия паспорта (страницы 2, 3 и страница с пропиской).
Важно. Заполненное заявление на возврат страховки по кредиту необходимо передать соответствующему сотруднику банка. Кредитный специалист, в свою очередь, обязан поставить на этом документе печать и сделать его ксерокопию.
Срок рассмотрения заявления
Согласно ст. 12 ФЗ № 59 от 02 мая 2006 года, письменное обращение, поступившее определенному должностному лицу (в частности, сотруднику банка), рассматривается на протяжении 30 дней со дня его принятия банком. После этого кредитный специалист отправляет запрос в страховую компанию.Срок получения денег
Страховая премия по кредиту должна быть переведена на расчетный счет заемщика на протяжении 7 дней с момента подачи соответствующего заявления заемщиком (ч. 2 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года). Причем такой срок должен соблюдать и банк, и страховая компания. Страховые деньги поступают на расчетный счет, указанный в заявлении заемщика.Что делать при отказе?
Если банк или страховая компания отказываются возвращать деньги по страховке, то заемщику необходимо обратиться в такие надзорные органы — ЦБ РФ и Роспотребнадзор. В случае отсутствия там положительного результата, обжаловать отказ в выплате денег можно в суде.Обращение в надзорные органы
В случае отказа страховой компании или банка в выплате страховой премии заемщику необходимо подать официальную жалобу в департамент страхового рынка ЦБ РФ и в Роспотребнадзор. Направить жалобу в ЦБ РФ можно таким образом:- путем письменного обращения в региональное отделение ЦБ РФ;
- зайти на сайт ЦБ РФ и воспользоваться интернет-приемной.
Справка. По результатам рассмотрения письменной жалобы департамент страхового рынка ЦБ РФ удовлетворяет требования заемщика и направляет отдельное предписание страховой компании (банку) о выплате страховой премии.
В случае отсутствия законных оснований заявитель получает официальный отказ в удовлетворении своей жалобы. Помимо ЦБ РФ, с жалобой на страховую компанию следует обратиться в региональное отделение Роспотребнадзора. Направить такое обращение можно как в бумажном, так и в электронном виде (через официальный сайт Роспотребнадзора или через сайт Госуслуг).
В случае выявления нарушений страховой компанией законодательства РФ Роспотребнадзор выносит этой организации предписание об их устранении. Причем заявителю в подобной ситуации отправляется письменное уведомление об этом.
Если же жалоба заемщика не имеет под собой законных оснований, то заемщик получает официальный ответ от Роспотребнадзора с мотивированным отказом. Обжаловать ответ Роспотребнадзора можно только в суде.
В суд
В случае отсутствия положительного результата в ЦБ РФ и в Роспотребнадзоре заемщику необходимо подать иск в суд. Для составления искового заявления следует правильно произвести расчет подлежащей возврату страховой премии. Кроме того, в таком иске нужно указать соответствующее законное обоснование (ссылку на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и на ст. 958 ГК РФ). В иске, помимо возврата положенной суммы страховой премии, истцу следует указать требование о взыскании неустойки и штрафа, морального вреда и компенсации понесенных судебных расходов (например, на адвоката). Иск следует подавать в суд по своему месту жительства.Важно! Мировой судья принимает иск к рассмотрению, если взыскиваемая сумма страховой премии не превышает 50 000 руб. (ст. 23 ГПК РФ). Если такая сумма выше (равна) 50 000 руб., то подобное исковое заявление следует направить в районный суд.
Возможность вернуть средства за страховку закреплена на законодательном уровне. Из материалов, подготовленных нашими экспертами, вы узнаете об условиях и процедуре возврата страховки по кредиту в Сбербанке, ВТБ, а также через официальный сайт СК «Кардиф» и по программе «АльфаСтрахование-Жизнь».
Комментарии (0)
Пока нет комментариев. Будьте первым, кто оставит комментарий!