Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, как осуществить возврат? Судебная практика

Автор статьи
Время на чтение: 34 минуты
Дата публикации:
Последнее обновление:

Во время оформления кредита банки нередко используют различные уловки, чтобы включить страховку в базовый пакет услуг. В итоге при досрочном погашении займа заемщики не могут вернуть обратно страховую премию, уплаченную по кредитной страховке. Можно ли осуществить возврат страховки после досрочного погашения кредита и что для этого нужно сделать, подробно рассказано ниже в статье.

Оказываем юридическую помощь. Звоните 📞 .
+7 (499) 938-90-37 Москва 🏙 +7 (812) 467-37-23 Санкт-Петербург 🌆

Можно ли осуществить возврат?

Важно. При досрочном погашении кредита заемщику положен возврат денег по кредитной страховке (частично или в полном объеме).

Так, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик вправе получить часть страховой премии пропорционально времени, на протяжении которого действовал договор страхования.

Возврат страховой премии также законодательно регулируется указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и положениями ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года.

Однако, ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года вступит в силу только с 1 сентября 2020 года. Поэтому до наступления этого срока в официальной жалобе в надзорные органы и в судебном иске нужно ссылаться на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и на ст. 958 ГК РФ.

Однако, уже сегодня суды встают на сторону потребителей (заемщиков). В итоге, после вступления ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года в силу все будет еще проще.

Какую именно сумму?

Согласно ч. 2 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года, в случае отказа заемщика от страховки, которая еще не вступила в юридическую силу в соответствии со ст. 957 ГК РФ, страховая компания обязана возвратить заемщику всю сумму уплаченной им страховой премии.

Статья 957 ГК РФ. Начало действия договора страхования

  1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
  2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Однако, такое возможно только при отсутствии у заемщика событий, являющихся страховым случаем.

Юридическая консультация. Гарантия результата. Звоните 👇 .
+7 (499) 938-90-37 Москва 🏙 +7 (812) 467-37-23 Санкт-Петербург 🌆
Важно! Уплаченную страховую премию по кредиту можно вернуть в полном объеме или частично.

В первой ситуации, в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховки по кредиту кредитор обязан возвратить ему всю страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления от заемщика (п. 2.5 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года).

Во втором случае, при превышении установленного двухнедельного срока, заемщик имеет право на выплату страховой премии за вычетом сумм, покрывающих прошедшие дни действия страхового полиса, в течение 7 дней со дня подачи заявления на получение таких денег (п. 12 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года).

Как получить: алгоритм действий

В случае досрочного погашения кредита вернуть деньги по страховке можно в 2 местах:

  • страховая компания;
  • банк.

В первом случае необходимо обратиться в соответствующую страховую компанию, где был оформлен страховой полис, а во втором — в соответствующий банк.

Обращение в страховую компанию

Внимание. В соответствии с п. 2.5 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года, заемщик вправе вернуть выплаченную страховую премию по кредиту в полном объеме только в так называемый период «охлаждения».

Длительность такого периода составляет 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховки по кредиту.

В случае превышения этого установленного срока можно вернуть только часть страховой премии. Причем если договор страхования был оформлен отдельно, то есть, не входит в дополнительный пакет услуг кредитного договора, то клиенту банка следует обратиться в соответствующую страховую компанию для аннулирования страховки и возврата денег по ней.

В случае обращения в соответствующую страховую компанию заемщику необходимо выполнить такие действия:

  1. Составить и отнести в банк заявление о досрочном погашении кредита.
  2. Полностью погасить кредит.
  3. Взять в банке справку о досрочном погашении займа и лично обратиться в страховую организацию.
  4. Составить заявление на возврат страховой премии. Это можно сделать по образцу, предоставленном страховщиком.
  5. Предъявить страховщику необходимые документы.

В последнем пункте имеются в виду следующие обязательные документы:

  • личный паспорт (оригинал и ксерокопию);
  • договор страхования;
  • справку об отсутствии долгов по страховым взносам;
  • реквизиты банковского счета;
  • квитанции, подтверждающие выплату взносов по страховке;
  • ксерокопию кредитного договора.
Справка! Страховую премию не получится вернуть, если произошла страховая выплата по заключенному договору.

В банк

До обращения в банк заемщику необходимо определить, как связаны между собой страховка и кредитный договор. Вернуть деньги по кредитной страховке можно и через банк. Однако, такое возможно только в том случае, если страховка была первоначально включена в базовый пакет услуг при оформлении кредита.

То есть, в соответствующем кредитном договоре должен быть указан отдельный пункт о возможности возврата страховой премии через банк. Причем на момент досрочного погашения займа у заемщика не должно быть никаких событий, относящихся к категории страховых рисков.

Решаем юридические вопросы любой сложности. Звоните 📞.
+7 (499) 938-90-37 Москва 🏙 +7 (812) 467-37-23 Санкт-Петербург 🌆

В случае возврата денег по страховке через банк заемщику также сначала необходимо написать в банк заявление о досрочном погашении кредита и погасить его. Затем, нужно составить соответствующее заявление.

Составление заявления

В заявлении на возврат денег по страховке через банк заемщику необходимо указать такие реквизиты:

  • реквизиты страховой компании и банка (ИНН, КПП), а также их полное наименование и юридический адрес;
  • личные данные заявителя (ФИО, серия и номер паспорта (кем и когда выдан), прописка);
  • название документа — «Заявление об отказе от Договора страхования (о расторжении) и возврате страховой премии»;
  • реквизиты страхового договора, а также его номер и дата оформления;
  • причина отказа — «Досрочное погашение кредита»;
  • номер банковского расчетного счета;
  • дата составления заявления;
  • личная подпись;
  • перечень приложений к заявлению.
Скачать бланк заявления в банк о возврате страховки при досрочном погашении кредита
Скачать образец заявления в банк о возврате страховки при досрочном погашении кредита
Мы не рекомендуем самостоятельно оформлять документы. Экономьте время – обращайтесь к нашим юристам по телефонам:
+7 (499) 938-90-37Москва+7 (812) 467-37-23Санкт-Петербург

В качестве приложений к заявлению на возврат страховки заемщику необходимо подготовить такие бумаги:

  • ксерокопия договора страхования;
  • копия скриншотов из мобильного банка и выписки из истории операций Банка по кредитной карте;
  • ксерокопия паспорта (страницы 2, 3 и страница с пропиской).
Важно. Заполненное заявление на возврат страховки по кредиту необходимо передать соответствующему сотруднику банка. Кредитный специалист, в свою очередь, обязан поставить на этом документе печать и сделать его ксерокопию.

Срок рассмотрения заявления

Согласно ст. 12 ФЗ № 59 от 02 мая 2006 года, письменное обращение, поступившее определенному должностному лицу (в частности, сотруднику банка), рассматривается на протяжении 30 дней со дня его принятия банком. После этого кредитный специалист отправляет запрос в страховую компанию.

Срок получения денег

Страховая премия по кредиту должна быть переведена на расчетный счет заемщика на протяжении 7 дней с момента подачи соответствующего заявления заемщиком (ч. 2 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года). Причем такой срок должен соблюдать и банк, и страховая компания. Страховые деньги поступают на расчетный счет, указанный в заявлении заемщика.

Что делать при отказе?

Если банк или страховая компания отказываются возвращать деньги по страховке, то заемщику необходимо обратиться в такие надзорные органы — ЦБ РФ и Роспотребнадзор. В случае отсутствия там положительного результата, обжаловать отказ в выплате денег можно в суде.

Обращение в надзорные органы

В случае отказа страховой компании или банка в выплате страховой премии заемщику необходимо подать официальную жалобу в департамент страхового рынка ЦБ РФ и в Роспотребнадзор. Направить жалобу в ЦБ РФ можно таким образом:

  • путем письменного обращения в региональное отделение ЦБ РФ;
  • зайти на сайт ЦБ РФ и воспользоваться интернет-приемной.

Законодательством РФ не установлена официальная форма жалобы, поэтому составлять такой документ можно в свободной форме. В подобном обращении заемщику нужно указать закон РФ, нарушенный страховщиком или банком, а также реквизиты страховой компании (банка) и личные данные из своего паспорта.

К жалобе следует приложить ксерокопии документов, подтверждающих законность требований заявителя.

Справка. По результатам рассмотрения письменной жалобы департамент страхового рынка ЦБ РФ удовлетворяет требования заемщика и направляет отдельное предписание страховой компании (банку) о выплате страховой премии.

В случае отсутствия законных оснований заявитель получает официальный отказ в удовлетворении своей жалобы. Помимо ЦБ РФ, с жалобой на страховую компанию следует обратиться в региональное отделение Роспотребнадзора. Направить такое обращение можно как в бумажном, так и в электронном виде (через официальный сайт Роспотребнадзора или через сайт Госуслуг).

В случае выявления нарушений страховой компанией законодательства РФ Роспотребнадзор выносит этой организации предписание об их устранении. Причем заявителю в подобной ситуации отправляется письменное уведомление об этом.

Если же жалоба заемщика не имеет под собой законных оснований, то заемщик получает официальный ответ от Роспотребнадзора с мотивированным отказом. Обжаловать ответ Роспотребнадзора можно только в суде.

В суд

В случае отсутствия положительного результата в ЦБ РФ и в Роспотребнадзоре заемщику необходимо подать иск в суд. Для составления искового заявления следует правильно произвести расчет подлежащей возврату страховой премии. Кроме того, в таком иске нужно указать соответствующее законное обоснование (ссылку на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и на ст. 958 ГК РФ).

В иске, помимо возврата положенной суммы страховой премии, истцу следует указать требование о взыскании неустойки и штрафа, морального вреда и компенсации понесенных судебных расходов (например, на адвоката). Иск следует подавать в суд по своему месту жительства.

Важно! Мировой судья принимает иск к рассмотрению, если взыскиваемая сумма страховой премии не превышает 50 000 руб. (ст. 23 ГПК РФ). Если такая сумма выше (равна) 50 000 руб., то подобное исковое заявление следует направить в районный суд.
Возможность вернуть средства за страховку закреплена на законодательном уровне. Из материалов, подготовленных нашими экспертами, вы узнаете об условиях и процедуре возврата страховки по кредиту в Сбербанке, ВТБ, а также через официальный сайт СК «Кардиф» и по программе «АльфаСтрахование-Жизнь».

Судебная практика

Судебная практика по возврату части страховки на данный момент является положительной.

Так, еще до внесения в Госдуму РФ ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года, Верховный Суд РФ в определении № 78-КГ18-18 от 22 мая 2018 выразил свою официальную позицию, которая, по сути, совпадает с подходом, указанном в этом законе.

Суть рассматриваемого судебного спора состояла в том, что заемщик (Голубева Т. А.) оформила кредитный договор «Автоплюс» и одновременно с ним договор страхования от несчастных случаев. В этом договоре был указан отдельный пункт о том, что страховая сумма равна 100% задолженности страхователя, но не более страховой суммы на дату оформления страховки.

Также, здесь был указан пункт о том, что в период действия страховки страховая сумма уменьшается. Согласно материалам дела, заемщик Голубева досрочно погасила кредит и потребовала от страховой компании вернуть часть уплаченной страховой премии. Однако, страховщик отказался это делать.

ВС РФ отменил решения и постановления нижестоящих судов и встал на сторону заемщика Голубевой. В обосновании своего решения ВС РФ указал, что досрочное погашение кредита считается одним из обстоятельств, приводящим к досрочному прекращению действия страховки.

В подобной ситуации, по мнению ВС РФ, прекращение договора страхования следует квалифицировать по ст. 958 ГК РФ, которая предполагает возврат страховой премии пропорционально соответствующему периоду страхования.

В случае досрочного погашения кредита заемщик может вернуть деньги, уплаченные по страховке (страховую премию). В случае неправомерного отказа в выплатах по страховке заемщик вправе обратиться в департамент страхового риска ЦБ РФ и в региональное отделение Роспотребнадзора. При отсутствии положительного результата в первых 2 инстанциях заемщику следует подать иск в соответствующий суд.

Для решения вашего вопроса – обратитесь за помощью к юристу. Мы подберем для вас специалиста. Звоните 👇
+7 (499) 938-90-37 Москва 🏙 +7 (812) 467-37-23 Санкт-Петербург 🌆
Автор статьи
Суворов Михаил
Ведущий юрист сайта. Стаж – 26 лет. Закончил Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина. Все виды юридической поддержки для физ.лиц, ИП, организаций.
Написано статей
1849
Плохо
0
Полезно!
0
Правовой Центр
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: